В своих материалах я уже неоднократно подчеркивала, что важнейшим направлением деятельности банка является финансирование экономики за счет кредитования субъектов хозяйствования.
При этом кредитование физических лиц также влияет на развитие экономики через увеличение совокупного платежеспособного спроса на товары и услуги, что в конечном итоге ведет к расширению производства. Хотя в нынешних условиях надо констатировать, что, к сожалению, зачастую не отечественного.
По итогам марта 2014 года мы имеем сокращение кредитования физических лиц: за март банками выдано кредитов населению на сумму 8,5 млрд грн, что практически на 20% меньше, чем в феврале 2014 года. При этом за февраль текущего года в сравнении с январем, сокращение составило всего 1,85%.
В чем причина сокращения кредитования физлиц?
Спад деловой активности весной текущего года, вызванный политической и экономической нестабильностью, отразился на потребительском поведении, равно как и причины повлиявшие на него. Люди усматривают здесь риск сокращений штатов, задержки с выплатой заработной платы или снижение оплаты труда за счет отказа от надбавок и т.д. Поэтому, с одной стороны, упал и спрос на потребительское кредитование. Покупки товаров откладываются до лучших времен. С другой стороны, банки приостанавливаются в наращивании объемов кредитования, что определяется и существующими, и возможными проблемами с платежеспособностью. Таким образом, многие банки или приостановили наиболее рисковые кредитные программы, или в целом остановили кредитование, это касается в первую очередь деятельности банков в юго-восточных областях.
Можно ли получить кредит сегодня и на каких условиях?
В таких условиях при актуальности финансирования для населения остается такой вид потребительского кредитования, как залоговый кредит. Фактически, это кредит наличными, который выдается на сроки от 1 до 5-10 лет, под залог автомобиля или недвижимости. Однако на сегодняшний день данные программы, целью которых является финансирование ремонта или какого-то другого проекта, не слишком популярны из-за непростой процедуры оформления. При этом данное направление потребительского кредитования менее дорогое для заемщика.
Здесь можно добавить, что стоимость залоговых кредитов в ближайшее время расти не должна, в то время как рассчитывать на удешевление беззалоговых потребительских займов рассчитывать не приходится. Ведь высокая стоимость потребительских кредитов обусловлена и высокой стоимостью ресурсов и значительными рисками по такого вида кредитам. При наличии залога стоимость кредита ниже за счет снижения рисков. К примеру, если по беззалоговым кредитам процентная ставка колеблется в пределах 30-70% годовых, то по кредитам наличными под залог недвижимости или автотранспорта – в пределах 19-28% годовых.
На примере кредитных программ своего банка могу сказать, что залоговые потребительские кредиты могут выдаваться не только под залог недвижимости или автомобиля, но и под залог депозита, открытого в банке (в том случае, когда до окончания срока депозита осталось меньше времени, чем уже прошло, и потеря процентного дохода при долгосрочном расторжении является нежелательной). Причем в качестве залога могут выступать и депозиты в золоте. Максимальная сумма колеблется в зависимости от срока: при залоге жилой или нежилой недвижимости это может быть 30-50% от стоимости залогового имущества на сроки 3-5 лет под 27% годовых в гривне, а при залоге депозита – от 80% до 95% от размера депозита, который выступает залогом, под 18-24% годовых в гривне.
Конечно, в случае с нецелевой ипотекой (когда залогом по потребительскому кредиту наличными выступает недвижимое имущество) возникают дополнительные расходы в виде оформления документов на предмет залога для предоставления в банк, а также страхования предмета залога. Однако стоимость такого кредита может быть более чем приемлемой в сложившихся условиях. Ведь когда речь идет о необходимости финансирования обучения, оздоровления или того же ремонта или другого проекта, когда объем беззалогового кредита не способен решить насущный вопрос, именно залоговое кредитование становится выгодной альтернативой, хотя и более хлопотной.
Высоких доходов!
