Сегодняшний день богат на события. Как правильно сказал по этому поводу один хороший знакомый: "Оглянитесь вокруг себя, сейчас - самое время, чтобы что-нибудь украсть". И будьте уверены, обязательно украдут. В четверг у всех нас обязательно украдут львиную долю наших экономических свобод и прав человека. Однако, обо всем этом более подробно и с комментариями.
Об этом пишет Дмитрий Остапчук.
стров в странах ЕС, НБУ не включил в проект закона 7114-д.
1. Ограничение круга лиц, по которым собирается информация в Кредитный реестр НБУ
Законопроект 7114-Д не ограничивает круг лиц, по которым информация будет собираться в Кредитный реестр НБУ. Это приводит к тотальному сбору данных по всем без исключения физическим лицам – заемщикам банков. В том числе касается миллионов физических лиц, которые не создают системных рисков для банков, берут потребительские краткосрочные кредиты, или, у которых установлен овердрафт к зарплатной карточке.
В ЕС для недопущения массового нарушения прав человека закон ограничивает круг лиц, по которым информация передается в Кредитный реестр. На определение этого круга заемщиков влияет существенность рисков, которые несут их кредиты и наличие возможности банков получить информацию другим путем, без нарушения прав человека (например, через бюро кредитных историй, или самостоятельно, получив необходимые документы от заемщика).
Ограничение круга лиц, по которым собирается информация в Кредитный реестр, устанавливается через определение в законе суммы кредита, с которого банки в обязательном порядке без согласия заемщика передают информацию в Кредитный реестр.
В Германии информация передается по лицам, которые взяли кредиты свыше 1, 5 млн.евро, Австрия – 350 тыс.евро, Италия, Румыния – 30 тыс. евро. Информацию по лицам , которые взяли кредиты ниже этого уровня банки получают в кредитных бюро, куда информация передается с согласия заемщика. Это защищает миллионы граждан от нерегулированного сбора информации. Нецелесообразно ограничивать права миллионов граждан и собирать о них без их согласия персональную информацию, если их кредиты не несут системных рисков для банков.
Ассоциация бюро кредитных историй, общественные организации, защищающие права потребителей финансовых услуг, предлагают установить в законе передачу информации по заемщикам, которые имеют кредиты на уровне 1 млн. грн и выше ( что соответствует практике ЕС – 30 тыс.ЕВРО ).
2.Установление перечня информации, собираемой в Кредитном реестре НБУ
Законопроект 7114-д дает право НБУ самому определять какую информацию о заемщике банки будут обязаны передать в реестр. НБУ своими нормативными актами будет устанавливать то, что должно быть определено законом.
В ЕС установление исчерпывающего перечня информации, которую разрешено собирать в Кредитный реестр, является обязательным условием закона. У Центральных банков отсутствует право самостоятельно вносить какие- либо изменения в перечень собираемой информации.
3.Срок хранения информации устанавливается законом.
Любая информация хранится не дольше, чем это необходимо для законных целей. Законопроект 7114-д разрешает НБУ хранить информацию бессрочно и удалять по решению НБУ.
В странах ЕС только законом определяется срок хранения информации в Кредитном реестре. По невозвращенным кредитам срок хранения информации устанавливается в 5-10 лет с момента нарушения обязательства возвратить кредит (зависит от страны). По кредитам, обязательства по которым выполнены в полном объеме, устанавливается срок для удаления информации из Кредитного реестра. Например, в Бельгии, срок для удаления из Кредитного реестра информации по погашенным кредитам установлен 30 дней. Это защищает права человека и препятствует сохранению и использованию информации о нем неограниченное время.
4.Согласие человека на доступ к информации о нем в Кредитном реестре
Конвенцией о защите прав человека, Конституцией и законодательством о защите персональных данных предусмотрена необходимость получения согласия человека на распространение информации о нем. Законодательством многих стран ЕС установлена передача информации в Кредитный реестр без согласия человека. Однако доступ банкам к информации из реестра без согласия заемщика разрешен только по тем заемщикам, по которым банк передал информацию в реестр. Для доступа к информации из Кредитного реестра по других субъектам банк должен иметь заявку клиента на получение кредита и его письменное согласие на доступ к информации о нем. ( Германия, Венгрия, Италия, Израиль и другие), что соответствует Конвенции о защите прав человека
В Законопроекте 7114-д установлено, что информация не только будет собираться в реестр без согласия заемщика но и предоставляться из Кредитного реестра, также без согласия заемщика. Учитывая, что к информации из Кредитного реестра будет иметь доступ неограниченний круг сотрудников НБУ и банков, это приведет к массовому нарушению прав человека.
5. Статус Кредитного реестра
Кредитные реестры во всех странах являются информационным ресурсом и ни в одной стране не установлена обязанность банков использовать информацию из кредитного реестра, в порядке определенном Национальным банком, как это прописано в Законопроекте 7114-д.
НБУ делает кредитный реестр не одним из источников информации, а инструментом для вмешательства НБУ в деятельность банков.
Что же мы имеем в сухом остатке?
Проект закона 7114-д необоснованно ограничивает конституционные права миллионов граждан Украины, не соответствует Конвенции о защите прав человека, Конституции Украины, нарушает Договор об ассоциации с ЕС, Закон «О защите персональных данных» и предоставляет НБУ полномочия самому регулировать вопросы, напрямую касающиеся прав человека, которые могут быть установлены только законом.
Еще один, важный момент: во время принятия законопроекта в первом чтении выступавшими депутатами, “с голоса”, были внесены существенные поправки в него, которые так и не появились на сайте ВРУ, так что, остается только гадать, какие еще нормы заложат законодатели ко второму чтению этого Закона.
Именно, поэтому, необходимо и очень важно, сначала, привести законопроект к европейским стандартам с обязательным привлечением к обсуждению широкого круга общественности и, уж точно, не принимать то, что предлагают вынести в четверг в зал наши законодатели.
Ну и, напоследок, есть страна с очень близкими нормами относительно государственного Кредитного реестра. Это – Беларусь.
