Удобство безналичных расчетов ценит все большее количество украинцев.
По статистике НБУ, за последние три года объемы безналичных расчетов в Украине выросли в пять раз. В дальнейшем данная тенденция будет только усиливаться.
Наличные начинают и выигрывают
Поэтому каждый уважающий себя банк стремится интенсивнее развивать свою инфраструктуру POS-терминалов для платежей посредством карточек.
«Банкам выгодно, когда клиенты больше пользуются электронными платежами и меньше снимают наличности, ведь это увеличивает количество средств на текущих счетах , — объясняет экономический аналитик Марьян Заблоцкий . — Они для банков — наиболее дешевый и стабильный ресурс. Поэтому расширение использования безналичных платежей в будущем позволит существенно снизить процентные ставки и уменьшить уровень тенизации экономики».
Ныне количество активных платежных карт, выпущенных банками Украины, составляет 30,75 млн штук .
И пусть, согласно официальным данным, безналичные расчеты по платежным картам пока не стали популярнее операций по снятию наличных в банкоматах — 41,1% против 50% от общего числа операций на сегодня, — однако динамика впечатляет. «В прошлом году безналичный оборот составил 92 млрд грн , а уже за первое полугодие 2013-го мы имеем 72 млрд », — констатирует заместитель главы НБУ Вера Рычаковская . — Украинцы все активнее переходят от простой операции снятия «налички» в сферу проведения безналичных расчетов за товары и услуги».
Несмотря на не особую заинтересованность торговцев, экономящих на банковском проценте за использование POS-терминалов, картина роста карточных платежей в торговых сетях за последние пять лет также поражает:
«Маленькая доля безналичных платежей, скажут многие. Да, если сравнивать с Россией, — там этот показатель уже больше 50% , хотя десять лет назад был меньше 10% . И нет, если сравнивать с Белоруссией, — там он составляет 15% , — разъясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко . — Хотя до показателя 90% , как в Германии, нам еще очень далеко. А о Швеции, где планируют вообще отказаться от наличных денег, не стоит пока и думать. Но если серебряные монеты — это средневековье, бумажные деньги — атрибут времен XVIII-XX века, то платежная карточка — это XXI век».
Ликбез: экономия времени и денег
Сегодня эти небольшие кусочки пластика для многих стали уже отождествлением понятия «деньги», причем со схожей классификацией по предназначению трат. Например, кредитные и дебетовые. Индивидуальные, корпоративные и семейные. Только с определенной привязкой к платежной системе ( VISA, EuroCard/MasterCard либо American Expres s) и классу обслуживания ( Mass, Standart, Classic, Gold, Platinum, Silver, Basic, Business, Corporate ).
Отличаются банковские карты в основном величиной платежной суммы — «в» или «вне» пределов размещенной на счету, принципом привязки к определенному главному счету , количеством пользователей одним счетом, размером изначально вносимого страхового депозита, а также способом считывания информации (чипованные и магнитные). В остальном разница главным образом сводится к вопросу престижности или уровня финансовых оборотов компании.
Что же касается самого принципа совершения безналичных расчетов , то платежные карты здесь — не панацея. Купить необходимые товары , забронировать/оплатить билеты в любую точку мира и номер в отеле, рассчитаться за коммунальные услуги и перевести средства со своего счета на другой, а также пополнить мобильный можно теперь не только с помощью карты или терминала, но и не выходя из дома.
Не выстаивая в очереди, не заполняя платежных поручений и не переплачивая за труд оператора. Можно даже некоторые регулярные платежи сделать автоматическими и не возвращаться к ним каждый месяц. Для этого нужно потратить несколько минут своего времени на то, чтобы завести отдельный интернет-аккаунт банка и воспользоваться предлагаемыми онлайн-сервисами.
Некоторые банки пошли уже дальше и, используя новые технологии, все операции со своим счетом предлагают проводить как без оператора, так и без самой карты или компьютера — с помощью только смартфона.
«У нас это так называемая система QR-банкинга — бесконтактных платежей, которая позволяет делать покупки и получать доступ к банковским услугам, просто считывая QR-код камерой смартфона, — объясняет руководитель направления „Платежи и переводы“ “ПриватБанка” Михаил Рогальский . — С помощью кода клиент может войти в свой интернет-аккаунт, перевести наличные, снять их в банкомате (АТМ), заправить автомобиль на АЗС, сделать и оплатить заказ в мобильном меню ресторана. Оплатить товары по QR-коду можно уже в более тысячи украинских интернет-магазинов» .
Кроме того, когда в Украине появится (по прогнозам, в 2014 году) устройство Google Glass (гарнитура для смартфона в форме очков), данные операции можно будет совершать, управляя лишь голосом.
«Карточный» «бизнес»
Но если говорить о массовости использования продвинутых технологий, то все это пусть и недалекое, но пока будущее. Сегодня же слишком велик процент украинцев, которые опасаются нестабильности банков и краж со счетов. Увы, пока это довольно прибыльный бизнес: вместе с привычкой пользоваться платежными картами к нам из-за рубежа пришли и схемы их ограблений.
Европейская организация EAST, занимающаяся безопасностью банкоматов, отметила в прошлом году почти две тысячи случаев физического вмешательства в работу банкоматов . Большинство из них заключались в обработке банкоматов таким образом, чтобы скопировать карту и получить PIN-код ничего не подозревающей жертвы.
Для этого злоумышленники обычно либо устанавливают на банкомате считывающее устройство с карт (скиммер) и камеру, направленную на клавиатуру, либо целую накладку на банкомат с экраном (выдающим сообщение об ошибке после введения PIN-кода) и клавиатурой. Одной из таких последних громких краж в Украине стал случай с одним из банкоматов в Киеве, когда сотни владельцев пластиковых карт лишились средств со своих счетов. За три дня работы на нем от зловредного скиммера пострадала даже треть сотрудников отделения банка (где был установлен АТМ), имевших несчастье воспользоваться банкоматом в эти дни.
Чтобы защититься от воровства, банки советуют своим клиентам соблюдать нехитрые меры безопасности : во время каждой выплаты, и собственно в любой ситуации, когда вводится PIN-код, прикрывать клавиатуру рукой или портфелем, а также систематически отслеживать свои транзакции в выписке счета на предмет тех операций, которых они не делали.
Конечно, такие схемы краж — еще один аргумент в пользу бесконтактных онлайн-платежей , но и на них киберпреступники уже наловчились «зарабатывать», используя слабые звенья в платежных системах и беспечность пользователей.
«Специфика виртуальных продаж требует ввода персональных данных, таких как CVV2-код и номер карты клиента , — рассказывает член правления по розничному бизнесу банка „Форум“ Кшиштоф Кужьбик . — Если такая информация попадает в руки недоброжелателей, держатель карты может подвергнуться риску».
В этих случаях схема схожая, только кроме копии карточки будущей жертвы мошенники делают копию симки. Совет банкиров: никогда не озвучивать «в эфире» связку номеров карты и телефона, и уж тем более CVV2-код.
Виртуальная реальность
Относительно безопасной и более удобной считается форма расчета посредством виртуальных денег . Для этого нужно иметь не только физический или банковский кошелек (счет) с деньгами, но и электронный. Платежных систем, обслуживающих такие счета, в Украине достаточно: Webmoney, RBK Money, Яндекс.Деньги, privat24.ua, Интернет.Деньги, E-Gold, LiqPay, Z-Payment, Assist, EasyPay, Moneymail, INO Card, ICQMoney, CyberPlat, E-Port, Bank o Phone, SMS.Копилка, MOBI.Деньги, E-pay, Рапида, Ukash, Portmone, Единый кошелек W1, Fethard .
Пополнив кошелек платежной картой, через терминал, специальной карточкой или через банк, можно расплачиваться онлайн, не вводя данные своей основной карты. Нужно лишь помнить пароль от своего кошелька и, в некоторых случаях, иметь под рукой мобильный телефон. Главная страховка проведения таких операций — возможность совершать переводы с кодом протекции , который устанавливается при отправке платежа и сообщается получателю. Если в течение определенного срока последний не введет код, то деньги вернутся в кошелек владельца.
Более того, операции с электронными деньгами напоминают наличный расчет: в них практически не участвуют посредники, а платежи могут быть абсолютно анонимными . Кроме того, что операции производятся мгновенно, виртуальные деньги обладают всеми удобствами безналичных расчетов: отсутствием необходимости носить с собой наличку, пересчитывать ее, сдачу, фиксировать платеж и пр. Деньги также легко выводятся со счета и обналичиваются.
Правда, как и каждая платежная система, виртуальные деньги не лишены недостатков. Кошелек просто взломать или «потерять» , за все операции нужно платить комиссию, нельзя переводить деньги между кошельками разных систем, ошибка в переводе будет стоить всей суммы. А главное неудобство электронных платежных систем — это отсутствие их устоявшегося правового регулирования в стране. К примеру, одну из самых популярных систем WebMoney после недавних обвинений Миндоходов и Нацбанка (в незаконности деятельности и необеспеченности реальными деньгами) в начале сентября опять стало «лихорадить»: начались проблемы с банковскими счетами и был приостановлен прием платежей.
Ставки сделаны, господа!
Поэтому безналичные банковские расчеты остаются пока как более понятными, так и более перспективными. Почему они должны расти?
«Ответ в той же Германии и даже частично в России, — резюмирует экономист Охрименко. — Чем меньше наличных денег в обращении и больше безналичных карточных расчетов, тем дешевле кредиты для населения и бизнеса. Схема простая: применяется так называемый метод смешивания. Привлекаются дорогие деньги по срочным депозитам, смешиваются с дешевыми остатками по карточным счетам, и общая стоимость денег для банков получается ниже стоимости процентов по депозитам. Одни украинцы кредитуют других за счет своих „заначек“ на счетах».
Государство же будет продолжать поддерживать безналичные расчеты законодательно , потому как это уменьшает долларизацию экономики, позволяет усилить контроль за соблюдением порядка проведения расчетов за товары и услуги, привлекать инвестиции, а также способствует увеличению доходов бюджетов всех уровней, предприятий и граждан. А главное, помогает справиться с проблемой уклонения от уплаты налогов и подпитать государственный «кошелек».
Посему использование безналичных расчетов неминуемо ведет нас вместе с техническим прогрессом к очевидным упомянутым выгодам. А перечисленные недостатки «безнала» вряд ли больше неудобств использования «налички»: ведь ее труднее посчитать, легче потерять, лишиться благодаря краже, порче, подделке или изменению номинала.
