45% всех вкладов населения приходится всего на пятерку банков из 178 действующих на сегодняшний день в стране (на счетах банков находится 422,5 млрд. грн. физлиц).
Об этом свидетельствуют недавно обнародованные данные Нацбанка по результатам работы за 10 месяцев 2013 г. Проанализировав статистику НБУ, выяснили, где большинство украинцев хранит свои сбережения.
Кого выбирают
Согласно статистике Нацбанка, пятерка крупнейших держателей вкладов населения выглядит следующим образом: Приватбанк, Ощадбанк, Дельта Банк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк Аваль. Проще всего объясняется наличие в ТОП-5 государственных финучреждений. После 2009-2010 гг., когда на ликвидацию было поставлено сразу 12 банков, граждане перевложили значительную часть своих сбережений в Ощадбанк и Укрэксимбанк. «Люди поняли, что в случае ухудшения состояния экономики, власти будут спасать эти финучреждения первыми», – объяснил член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.
К тому же Ощадбанк обладает специальным статусом: он не входит в Фонд гарантирования вкладов, и гарантии его вкладчикам не ограничиваются 200 тыс. грн., как для всех остальных. Вложения клиентов Ощадбанка гарантируются на 100% из госбюджета страны.
Достаточно логичным считается и вхождение в ТОП-5 сетевых Приватбанка и Райффайзен Банка Аваль. Лидерство днепропетровцев сегодня объясняют ежегодным увеличением сети отделений на 200 новых точек (до конца 2013 г. планируют нарастить ее до 3600 отделений), а пятое место Райффайзен Банка Аваль – сокращением сети с 1130 до 820 точек.
Появление же на третьей сточке рейтинга Дельта Банка в первую очередь объясняют его недавними покупками (Кредитпромбанка, Сведбанка и банка «Астра»). Во-вторую – активным привлечением вкладов населения под увеличение кредитного портфеля: Дельта Банк специализируется на выдаче карточных и кэш-кредитов.
Говоря о принципах выбора гражданами банков, финансисты выделяют сегодня сразу несколько ключевых факторов. «Население реагирует на бренды, которые внушают ему доверие, важную роль продолжает играть размер процентных ставок и конечно технологичность предлагаемых услуг. Кто из финучреждений сделает проще, удобнее, доступнее и выгоднее при наличии хорошей репутации, тот и выиграет», – отметил в беседе с руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга.
Хотя финансисты и пытаются сегодня удержать вкладчиков процентной ставкой, однако предложения делают, заметно скромнее, чем еще год назад. У них просто нет острой потребности в средствах, как в 2012 г., когда населению предлагали открыть депозит под 25% годовых: если минувшем году остатки на корсчетах банков часто находились в критической точке – 16-18 млрд. грн., то в этом они стабильно колеблются в рамках 22-26 млрд. грн. (деньги залеживаются на счетах из-за крайне вялого кредитования).
«По данным НБУ, ставки по срочным депозитам в гривне с начала года снизились на 3,5% годовых, в иностранной валюте – на 0,5% годовых», – сказала нам заместитель начальника департамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг CityCommerce Bank Алла Давидюк. В октябре по вкладам в нацвалюте на 12 месяцев гражданам в среднем платили 17,2% годовых, на 3 месяца – 15,6% годовых.
«Сегодня средний диапазон гривневых ставок по годовым депозитам, который, на наш взгляд, является экономически обоснованным, составляет 15-18 % годовых, долларовых – 6-7,5 %», – отмечает заместитель начальника департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса ПУМБ Аркадий Шидер.
В этом году населению не обещают сколько-нибудь значительного роста процентов. «Ставки по гривневым депозитам уже достигли своего сезонного пика, и расти не будут», – заверила директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит» Наталья Кравец.
Наиболее доходными останутся вклады в гривне, по ним в среднем платят на 10% больше, чем по вложениям в валюте. «Год назад мы постоянно слышали разговоры о том, что курс будет 9-11 грн, но те люди, которые поверили гривне, получают доход порядка 20% годовых. Те же, кто остался в долларе и евро – в разы меньше», – сказал нам председатель правления «Укргазбанка» Сергей Мамедов.
Какие ставки предложат
Последняя возможность получить сколько-нибудь привлекательную процентную ставку у граждан может появиться лишь накануне новогодних праздников, когда банки развернут новогодние акционные предложения. Хотя украинцам и советуют крайне осторожно их выбирать. Ведь в прошлом году многие проиграли на лукавстве финансистов, даже размещая средства под спецпредложения.
«Банки рекламировали высокие ставки, а потом применяли так называемый «лестничный механизм» – платили высокий процент только в первые пару-тройку месяцев, а дальше шло снижение. И выходили не на разрекламированные 11% годовых в долларе, а в лучшем случае на 8%», – рассказал кредитный эксперт Евгений Савостин.
