С начала кризиса расценки на карточные зарплатные проекты в банках снизились на 0,5 процентного пункта
«Зарплатные проекты выгодны банкам тем, что финструктуры получают (во временное распоряжение.— Прим. авт.) остатки клиентских средств на карточных счетах. Статистика свидетельствует о том, что как минимум 30%, а то и 60-70% своей зарплаты сотрудники оставляют на карточных счетах. А это тот ресурс, с которым банк может работать»,— говорит предправления «Юнекс Банка» Андрей Яцура. Рассчитывая привлечь как можно больше корпоративных клиентов на зарплатные проекты, финструктуры снизили комиссионные по зарплатным карточкам еще в 2009 г., в разгар кризиса ликвидности. Тогда тариф уменьшился примерно на 0,5-1 процентных пункта от зачисляемой на счета суммы: с 1-1,5% до 0,5-0,8%. С тех пор тарифы не менялись: банки стараются не только удержать существующих клиентов, но и привлечь новых. «Банки демпингуют на зарплатных проектах, чтобы получить дополнительные ресурсы или процентные доходы от предприятия, где внедряется проект»,— поясняет Андрей Яцура тактику банков.
Банкиры не отрицают, что тарифы определяются на индивидуальной основе в зависимости от денежных потоков компании. «Уровень тарифов зависит от нескольких факторов: количества сотрудников, объемов фонда оплаты труда, других выгод, получаемых банком от сотрудничества с клиентом»,— говорит директор департамента корпоративного бизнеса банка «Финансы и кредит» Дмитрий Спичак. В большинстве банков нет требования к минимальному количеству сотрудников: зарплатные проекты открывают фирмам даже с двумя штатными специалистами. Другое дело, что комиссия за обслуживание такого корпоративного клиента будет выше среднерыночной.
С овердрафтов по зарплатным карточкам началось возобновление кредитования физлиц в конце 2009 г. «Сейчас банки довольно осторожно относятся к кредитованию физлиц «с улицы», но вместе с тем они готовы возобновить кредитование платежеспособных клиентов. Сотрудники компаний — это проверенная база клиентов, с которой можно работать»,— говорит исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. Правда, к овердрафтам банки все равно относятся с опаской: до кризиса можно было перерасходовать средства на карточке на сумму трех-пяти зарплат, теперь же — максимум две. В банке «Хрещатик» предоставляют овердрафт на одну среднемесячную зарплату, в VAB Банке — на 1,5.
Некоторые финструктуры тщательно оценивают своих корпоративных клиентов, прежде чем предоставить их сотрудникам овердрафты. По словам Андрея Яцуры, прежде чем открыть работникам компании овердрафты, «Юнекс Банк» просчитывает отраслевые риски, оценивает историю сотрудничества с предприятием. «На основании всех этих показателей могут устанавливаться лимиты от 50% месячного дохода до трех окладов, а то и больше»,— говорит банкир.
Средняя процентная ставка по зарплатному овердрафту составляет 30-36% годовых (или 2,5-3% в месяц), то есть немного ниже процентов по кредитным картам (40-60% годовых). К слову, бюджетным организациям банки предоставляют супервыгодные условия по овердрафтам: всего 9-12% годовых.
По словам Марины Нестеровской, в перспективе года ставки по таким кредитам могут несколько снизиться — до 20-25% годовых. Этому поспособствует, во-первых, общее удешевление кредитных ресурсов на рынке (что неизбежно), во-вторых, борьба банков за корпоративного клиента.
Кстати, в борьбе за клиента банки предлагают компаниям различные бонусы к зарплатным проектам. Стандартные сервисы — доступ к счету через интернет, sms-банкинг. Есть и другие бонусы, правда, все они тем или иным образом выгодны банкам. VAB Банк может открыть менеджерам компаний в дополнение к зарплатным карточкам карту более высокого уровня с расширенным функционалом. «Тем самым банк мотивирует человека к дальнейшему сотрудничеству (в том числе вне зарплатного проекта.— Прим. авт.). Как правило, сотрудники предприятий получают стандартные платежные карты (Visa Electron и Maestro). Обслуживаются они по льготным тарифам»,— говорит заместитель директора по корпоративному бизнесу VAB Банка Сергей Касапский. А Укрсоцбанк всем зарплатным клиентам автоматически открывает депозитные счета в расчете на то, что сотрудник компании-клиента если и снимет зарплату со счета, то принесет хотя бы часть ее на депозит. Правда, проценты по вкладу невысокие — 11% годовых.