В следующем году банки продолжат отваживать клиентов от коротких вкладов, снижая процентные ставки по краткосрочным депозитам
Прогнозируя динамику процентных ставок на следующий год, банкиры в основном исходят из предположения, что никаких существенных изменений в экономике страны не произойдет. В этом случае ставки по депозитам в банковской системе продолжат снижаться. «Например, по гривневым депозитам — минимум до 12-14% , что ниже даже докризисного уровня»,— говорит Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса «VAB Банка». Правда, если инфляция по результатам года достигнет 12-13%, то ниже этой цифры ставки, очевидно, не упадут, более того, могут даже немного подрасти. Проценты по валютным депозитам, скорее всего, останутся без изменений.
Несмотря на снижение доходности вкладов, специалисты не прогнозируют существенного оттока средств из банковской системы. «Если снижение будет плавным, то мы не прогнозируем существенных оттоков, т.к. практически отсутствуют альтернативные источники размещения средств, прежде всего для физических лиц»,— говорит Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка». Она напоминает, что объем ресурсов, привлеченных от физических лиц, уже превысил докризисный уровень более чем на 35% — и это несмотря на снижение ставок.
На данный момент вкладчики разделились на две группы: те, кто отдает предпочтение свободному пользованию деньгами, и те, кто предпочитает получить повышенный доход. Первые активно используют краткосрочные вклады или депозиты с возможностью пополнения и частичного снятия, вторые охотно открывают депозиты на два года и больше. Банки охотнее сотрудничают со второй группой вкладчиков и предлагают им дополнительные бонусы. «Согласно требованиям НБУ, все депозиты банков, предусматривающие возможность досрочного снятия средств, учитываются как краткосрочные,— уточняет директор департамента организации и стратегии Кредобанка Роман Лепак.— Привлечение таких депозитов банкам сейчас уже невыгодно, поскольку за счет средств этих депозитов нельзя осуществлять долгосрочное кредитование, и по ним банки устанавливают невысокие процентные ставки, но зато вводят депозитные продукты с «градационной» системой формирования дохода: ставка постепенно возрастает по мере увеличения срока действия депозита». По его мнению, в дальнейшем именно такие банковские продукты будут пользоваться спросом.
Кроме того, как отмечают эксперты, в период снижения процентной ставки, как правило, более популярными становятся вклады с возможностью пополнения счета. Эта тенденция уже заметна, хотя в такие депозиты уже сегодня закладываются ограниченные возможности пополнения, в частности, по суммам. В следующем году эта тенденция на депозитном рынке найдет продолжение в симбиозе с повышенными ставками по длинным депозитам. Как отметил господин Шаперенков, разница между ставками по длинным и коротким вкладам в 2011 г. будет расти и возвращаться к той разнице, которая была до кризиса, когда зазор составлял несколько процентов, а не десятые доли.
Чтобы удержать своих вкладчиков от соблазна унести деньги из финучреждения, банки будут использовать в первую очередь классические бонусы и подарки вроде бесплатного оформления полиса страхования или розыгрыша автомобиля по истечении срока действия депозита. Но достаточно много внимания они обещают уделять улучшению качества банковских продуктов и расширению их ассортимента. «На рынке могут появиться новые возможности. Такие, например, как управление депозитным счетом через интернет-банкинг, мобильный банкинг, свободное пополнение депозита, улучшение возможности управления сроками вкладов»,— перечисляет Антон Шаперенков. Кроме того, дополняет Роман Лепак, перспективными будут и «гибридные» продукты — когда на карточном счете, например, зарплатном, часть средств рассматривается как деньги на срочном депозите и на них начисляются более высокие проценты, а другая часть — как средства, предназначенные для расчетов, то есть с минимальной процентной ставкой. В целом же, по мнению зампредправления «Юнекс банка» Александра Бондаренко, рынок будет ориентироваться на интернет- технологии и интернет-продажи.