Сегодня в страховых компаниях все более актуализируется тема т.н. умного страхования (smart insurance), распространенного на Западе. Речь идет о том, чтобы платить справедливую цену за пользование той или иной услугой. Для выполнения непростой задачи формирования справедливой цены не обойтись без высоких технологий и инноваций. Наиболее обсуждаема сегодня на украинском рынке справедливая цена на автострахование посредством внедрения телематики.
Телематика — технология, позволяющая мониторить стиль управления автотранспортным средством. За рубежом она используется в страховании для сбора статистической базы и последующей корректировки стоимости полиса автострахования (например, снижения стоимости полиса для аккуратного водителя).
В Украине технология находится на начальном этапе становления, в частности, тестирования провайдером технологии и первоначального сбора базы данных. Страховые компании пока что присматриваются к технологии. Кто-то отмечает, что готов ее протестировать и лишь потом массово внедрять. Кто-то говорит об утопичности идеи в условиях нынешнего уровня цен на страховые полисы.
В целом целесообразность внедрения данной технологии в том, чтобы снизить убыточность для страховых компаний и сформировать «справедливую цену» для клиента. Однако, что касается последнего, тут есть много противоречий и разноплановых трактовок. К примеру, понятно, что для низкоаварийного водителя данная технология может быть вполне резонна, поскольку может привести к снижению стоимости полиса (в теории).
Почему в теории, спросите вы? Да потому, что, утверждают в украинских компаниях, на сегодняшний день настолько низкая цена сама по себе, что ее некуда корректировать, поэтому говорить о скидках и при этом снижении убыточности операторов рынка не приходится.
«В Великобритании полис ОСАГО для молодого водителя будет стоить больше, чем некоторые б/у автомобили, потому что вероятность наступления риска у такого водителя значительно выше, чем у опытного. Однако полис можно удешевить, если страховка будет распространяться на всю его семью и будет действовать только при условии совместной поездки с одним из ее членов. В нынешней ситуации реализовать такое в Украине практически нереально. В первую очередь из-за того, что стоимость автогражданки меньше, чем цена одной заправки полного бака топлива. Во-вторых, она фиксирована и формируется лишь по нескольким параметрам. Поэтому никакой «справедливой цены» тут быть не может. Бить по карману высокорисковых водителей невозможно. Какая разница в цене на ОСАГО для наших водителей — один бак бензина или полтора? А вот если цена будет варьироваться между стоимостью бака бензина и двойной стоимостью машины — это уже другая история», — поясняет Мачей Шишко, председатель правления СГ «PZU Украина».
Есть и другое «но» относительно внедрения сервиса «слежения», отмечают эксперты рынка. И речь идет о свободе выбора и отсутствии личного контроля. К слову, на западных рынках не столь бурные темпы развития данной технологии (как хотелось бы разработчикам и даже страховым компаниям) связаны именно с осторожным отношением клиентов к фактору «отслеживания» их действий.
«Телематика в автостраховании — это скорее меры предосторожности, которые, в личном страховании могут выглядеть совсем иначе. Тут нужно очень осторожно подходить к вопросу мониторинга клиентов. Много ли людей добровольно согласится за определенную скидку на то, чтобы какая-то сторонняя организация каждый день замеряла им пульс или уровень сахара в крови? Я сейчас говорю не как страховщик, а как клиент, — комментирует Мачей Шишко. — И хотя мне нравятся всевозможные современные гаджеты, я бы был очень расстроен таким предложением. Это больше похоже на тотальный контроль. Страхование должно давать свободу и спокойствие, а не навязывать какие-то внешние требования. Возможно, человек и так ведет здоровый образ жизни, но он не обязан постоянно доказывать это кому-либо. Если принуждать следовать строгим правилам для того, чтобы клиент постоянно находился «в профиле», такому не обрадуются даже фанаты новомодных девайсов. И зачем нужны все эти текущие замеры и контроль организма, если человек как раз и страхуется на случай ухудшения здоровья? Перед принятием на страхование делать срез состояние здоровья застрахованного необходимо именно для того, чтобы впоследствии он чувствовал себя комфортно в любых ситуациях, зная, что финансовые риски защищены. А модные гаджеты клиентам можно дарить в качестве промо. Хотите — пользуйтесь и занимайтесь спортом. Не хотите — не пользуйтесь. Это ваша свобода выбора».
Тем не менее выход телематики на украинский рынок активизировал обсуждение в соцсетях и в профессиональном сообществе страховщиков. Ряд компаний готовы протестировать технологию. Ну а те, кто не планирует внедрение телематики, комментируют актуальность запуска пилотных проектов по КАСКО с использованием спутникового мониторинга транспортных средств. «Это позволит отслеживать параметры вождения (географическая зона, скорость, время в пути, пробег и т.д.) и формировать цену страховой услуги по принципу pay-as-you-drive (плати соответственно тому, как водишь транспортное средство)», — прокомментировали в АСК «ИНГО Украина».
Что касается решения проблемы убыточности по направлению автострахования, эксперты рынка считают, что для этого страховщикам нужно сокращать не страховые выплаты, а административные расходы компании. Таргетированное ценообразование под конкретного клиента лишь частично решит эту проблему.
Об актуальности проблемы «справедливой цены» и перспективах телематики
«Справедливая цена» уже формируется, в частности — в страховании КАСКО, вопрос только в степени «справедливости» и глубине сегментации. Чтобы система ценообразования позволяла максимально учесть особенности определенного клиента со своими индивидуальными характеристиками (возраст, стаж, место жительства, история убыточности и прочее), страховщику необходимо накопить качественную статистику и профессионально ее обработать.
Однако далеко не все украинские страховщики могут похвастаться профессиональными бэк-офисными информационными системами, грамотными актуариями и специальным программным обеспечением для обработки данных (Emblem, Pretium). Большинство страховщиков по-прежнему считают тарифы в Excel, а многие просто заимствуют их у конкурентов.
Вторая проблема, препятствующая более глубокой сегментации, — рыночная практика. Даже при наличии качественной статистики и профессиональных инструментов для ее обработки страховщик не сможет в полной мере воспользоваться рассчитанными правильными коэффициентами, поскольку во многих сегментах станет просто неконкурентным.
В европейских странах традиции применения тех или иных коэффициентов складывались десятилетиями (например, использование коэффициентов в системе бонус-малус, коэффициентов за возраст и стаж), и большинство компаний более-менее одинаково их используют, поэтому клиент с одинаковым набором характеристик и историей убыточности в разных компаниях получит плюс-минус одинаковую цену на страхование. Во многом этому способствуют доступные страховщикам централизованные базы данных с информацией о страховой истории клиентов.
Телематические устройства действительно используются в страховании для того, чтобы учесть индивидуальные особенности характера вождения автомобиля или интенсивность его эксплуатации. Мы изучаем возможность использования телематической информации для тарификации в Украине. Однако одним из основных препятствий использования телематики в страховании является высокая стоимость. На сегодняшний день она сравнима с размером потенциальной скидки, которую можно было бы предоставить хорошим клиентам на базе полученной телематической информации. Тем не менее мы не отбрасываем такую возможность, анализируем опыт наших коллег в Европе и рассчитываем в следующем году реализовать пилотный проект.
О принципах формирования «справедливой цены» на полисы КАСКО
Стоимость страхования для нового клиента формируется на основании андеррайтинговых расчетов, которые периодически обновляются. При пролонгации договора существуют процедуры расчета стоимости с учетом предыдущих периодов. Что касается «справедливой цены», то она клиентом и страховщиком понимается по-разному. Если большинство клиентов под «справедливой ценой» понимают наиболее низкую цену на продукт, которым они при благоприятных условиях могут даже не воспользоваться, то для компании — это объективно рассчитанный тариф с учетом нескольких типов параметров: накопленная статистика по частоте возникновения страховых событий и их характеристикам; взаимоотношения с конкретным клиентом, история сотрудничества с ним и т.д. И важно понимать, что ни один страховщик не поднимает стоимость страхования после убытка на величину данного убытка.
Автор: Кейт Щеглова