Но мы привыкли, что медицина бесплатна, а здоровье — всегда за деньги. И подчас болезнь одного из членов семьи приводит к краху всего семейного бюджета. Казалось бы, механизм решения этой проблемы давно отработан — медицинское страхование. Но украинцы к нему пока не готовы. А большинство случаев страхования здоровья касаются медстраховки, предлагаемой компанией в социальном пакете. Добровольно же на медстрахование мы идем редко. Часто это связано не только со сложными и малопонятными рядовому гражданину экономическими механизмами и даже не с недостатком денег, а с элементарными стереотипами. Выбирая врача, больше доверяем совету соседа или сотрудника, но только не рекомендации страховщика. Мы договариваемся без посредника. Давая врачу деньги, мы заключаем с ним некое джентльменское соглашение. Ты — мне, я — тебе. Страховой полис — это тоже, конечно, деньги, но только на бумаге. А бумаге мало кто верит.
Госфинуслуг обнародовала финансовые показатели по медстрахованию, начиная с 2003 г. Цифры свидетельствуют об увеличении поступлений по этому виду страхования, причем спросом пользуются программы медстрахования в Украине и за рубежом (страхование туристов). По данным Госфинуслуг, за 2005 г. СК собрали по медстрахованию 370,778 млн. грн. чистых страховых платежей (без учета перестрахования), а за первое полугодие 2006 г. — 237,179 млн. грн. Уровень выплат (соотношение платежей и выплат.— Авт.) по этому виду тоже впечатляет — 59,7% за 2005 г. и 53,7% за второе полугодие 2006 г. Правда, резко снижаются объемы обязательного медстрахования иностранцев, временно пребывающих в Украине. Если в прошлом году СК собрали 9,416 млн. грн. чистых страховых платежей, то в первом полугодии 2006 г. от иностранцев отечественным страховщикам удалось получить чуть больше 2 млн. грн. «Уменьшение объемов страхования въезжающих в Украину граждан объясняется отсутствием надлежащего контроля. Если он не появится, то иностранцы вряд ли будут страховаться в отечественных СК»,— считает Анатолий Иванцив, гендиректор СК «Крона».
«Объемы добровольного внутреннего медстрахования растут ежегодно, в основном за счет корпоративных клиентов. Сегодня стало престижным включать медстрахование в социальный пакет сотрудников. Думаю, позитивная тенденция по этому виду страхования сохранится, в следующем году можно ожидать роста на уровне 20%»,— прогнозирует Лариса Колоколова, зампредправления по продажам СК «Добробут».
Между тем существенным препятствием для роста этого вида страхования является то обстоятельство, что предприятия не имеют права относить платежи по медстрахованию на валовые расходы. «Около 20% предприятий пока останавливает необходимость оплачивать медстрахование из прибыли. Кроме этого, при страховании сотрудников возникает еще 13%-й налог на доходы физлиц (с 2007 г. — 15%), начисленный на сумму страхового платежа»,— отмечает господин Иванцив. Справедливости ради стоит отметить, что некоторые компании этот налог удерживают с доходов работников, так как полис защищает их.
Еще одна перетекающая из года в год проблема заключается в том, что не все бюджетные медучреждения имеют право оказывать услуги на коммерческой основе. И страховщикам, желающим обеспечить своих клиентов качественными услугами, приходится оплачивать услуги клиник благотворительными взносами.
«К сожалению, гор- и облздравотделы достаточно жестко контролируют заработанные медучреждениями деньги, в том числе и полученные от СК. Дело в том, что деньги поступают на спецсчета (внебюджетные средства приравниваются к бюджетным), которые используются по смете, согласованной с вышестоящими органами управления. Именно они решают, что деньги целесообразнее потратить, например, на энергоресурсы и капремонт, а не на лекарства и медоборудование, как могут полагать руководители медучреждений. Такая ситуация сложилась в Днепропетровской и Донецкой областях. В Харькове чуть лучше»,— говорит Наталья Максюта, начальник отдела медицинского страхования СК «ЛЕММА».
Рост платежей по страхованию здоровья на случай болезни и медицинских расходов участники рынка связывают с развитием туристического бизнеса.