Помимо кредитного реестра, также в Украине вскоре могут запустить институт банкротства физических лиц. Он также может повлиять на число проблемных кредитов.
Кредитный реестр позволит банкам уменьшить риски, а регулятору – реагировать на проблемы еще на ранней стадии, заявили в Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Задача максимум – сократить в Украине долю проблемных кредитов. А они, согласно оценке международного агентства Fitch, составляют 57%. То есть каждый второй кредит не возвращают или возвращают с большим опозданием. Такая ситуация для любого банка критическая. Клиенты не спешат возвращать деньги, но при этом депозиты и проценты по ним необходимо выплачивать регулярно и без задержек.
Риски невозвраты банки вынуждены предусматривать, рассчитывая процентную ставку по кредитам. То есть за тех, кто не возвращает долги, платят все остальные. Причем украинский уровень проблемных кредитов один из самых высоких в Европе. Выше 30% – уже слишком много, поясняет кредитный эксперт Владимир Мазуренко. “57% это не просто много, это критический уровень. Проблема есть и ее необходимо решать”, – уверен эксперт. Для примера, уровень проблемных кредитов в Великобритании, Швеции и Финляндии составляет всего лишь около 2%.
Украинцы одни из самых недисциплинированных плательщиков. И речь идет как о рядовых клиентах банков, так и о юридических лицах. В НБУ считают, что введение кредитного реестра может изменить ситуацию в лучшую сторону. С таким утверждением согласны и в МВФ – создание кредитного реестра прописано в меморандуме о сотрудничестве.
Все украинские банки должны будут пополнять единую базу, управлять которой будет регулятор. Соответствующие постановление НБУ вступило в силу 6 мая. В список попадут все должники, которые не вернули как минимум 372 300 грн (10 минимальных зарплат). В одной из первых версий законопроекта о кредитном реестре речь шла о “границе” в размере 50 тыс. Однако в доработанном варианте сумму решили увеличить.
В реестр внесут ФИО, дату рождения, ИНН, информацию о кредите, виде деятельности должника, размер просрочки, информацию о связанных с банком лицах, принадлежность должника к связанным контрагентам и т.д. Перед тем, как выдавать кредит, финансовое учреждение должно проверить, есть ли информация на их потенциального клиента в едином реестре. Тем, кто попал в “черный список”, кредиты выдавать не будут.
Что изменит кредитный реестр: ставки и “плохие” украинцы
В Национальном банке уверены, что запуск кредитного реестра в том числе позволит снизить банковские ставки. Как заявила в эфире одного из телеканалов замглавы НБУ Екатерина Рожкова, сейчас банки вынуждены предусматривать расходы на “плохие” кредиты и риски невозврата. А чем выше риски, тем дороже придется платить за кредит. Мол, реестр улучшит обмен информации и обезопасит финансовые учреждения от “плохих” клиентов.
“Кредитный реестр – это инструмент, который должен помогать банкам выявлять проблемных клиентов и уже это является очень сильным рычагом, чтобы предоставлять правдивую информацию, тем более, что данные будут использоваться банками при вычислении кредитного риска”, – поясняет исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.
Правда, такое мнение разделяют далеко не все эксперты. Владимир Мазуренко напоминает: подобные реестры, но без обязательного участия в них и на коммерческой основе, существовали и раньше. Более того, на уже существующие “плохие” кредиты реестр никак не повлияет, в лучшем случае он позволит сократить риски в будущем.
“Если раньше юридическое лицо закрывалось и можно было идти в банк и снова брать кредит под другую “пустышку”, сейчас информация о связанных юридических лицах должна будет попадать в реестры. Если все будет сделано так, как прописано в законе и постановлении, действительно, риски сократятся. Но я бы не был слишком оптимистичен с такими оценками”, – говорит Мазуренко.
Реестр все равно не решит проблему, а проблемные кредиты – следствие политики самих банков, уверен экономист Международного центра перспективных исследований Егор Киян. “Кредитный реестр немного облегчит процедуру верификации. Саму проблему он не решит. Покамест рынок не станет прозрачным, покамест не будет открытых банков, даже кредитный реестр не спасет. А любую систему можно обойти, создать пустышку. В большинстве проблемные кредиты – компании, которые просто вывели через банковскую систему огромные деньги”, – отмечает экономист.
К слову, согласно отчетности государственного “Приватбанка”, крупнейшее финансовое учреждение списало “проблемные” кредиты на общую сумму 5,5 млрд грн. Это деньги, которые одолжили у банка еще до национализации и не вернули.
Помимо кредитного реестра, также в Украине вскоре могут запустить институт банкротства физических лиц. Он также может повлиять на число проблемных кредитов. В будущем, по примеру стран с развитой банковской системой, в Украине может появится единый кредитный рейтинг. Задача регулятора – обязать банки научиться правильно оценивать своих клиентов и исключать потенциально проблемных должников. До тех пор, пока каждая вторая кредитная гривня будет “проблемной”, сделать банковские кредиты доступными и дешевыми не удастся.
