Кто-то пеняет на жадность, кто-то оправдывается желанием сэкономить.
На прошлой неделе народные депутаты приняли законопроект о пересчете валютных кредитов по старому курсу доллара: 4,95-5,05 грн/доллар. За документ “О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте” отдали свои голоса 229 народных избранников. Шестеро воздержались, только один проголосовал против. Документ вызвал настолько большой резонанс в обществе, что уже несколько депутатов объявили о том, что отзывают свои голоса. Тем не менее, количества одумавшихся недостаточно для отзыва всего документа. Его судьбу будет решать президент: подпишет он его или нет — теперь это главный вопрос предстоящей недели.
“Главред” решил выяснить, что произойдет, если этот документ все же получит одобрение гаранта.
Все по 5,05
Закон “О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте” предлагает конвертировать кредиты по курсу, действующему на день получения займа.
НБУ запретил выдавать кредиты в валюте в июне 2009 года, но фактически банки начали сворачивать выдачу таких займов уже в середине 2008 года — за полгода до финансового кризиса в Украине. Пик валютного кредитования пришелся на 2007 год, тогда курс колебался в пределах 5.05-4.95 грн/долл.
Пересчитывать по старому курсу, согласно тексту документа, будут не только долларовые ипотечные кредиты, но и займы на приобретение любого имущества, вне зависимости от суммы задолженности. “Все банки, все финансовые учреждения, действующие на территории Украины, по письменному заявлению граждан Украины, имеющих невыполненные обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте, обязаны в течение одного месяца провести реструктуризацию”, — говорится в пояснительной записке к данному законопроекту. Курсовая разница, считают авторы законопроекта, должна будет списываться банками. Процентная ставка после пересчета курса не должна будет превышать ту, которая была установлена до момента реструктуризации.
Голосование за данный законопроект депутаты объяснили желанием облегчить жизнь, тем, кто взял кредиты в долларах. Ведь сейчас курс доллара по сравнению с 2007 годом вырос почти в пять раз.
“Законопроект направлен на защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг, минимизацию негативных последствия девальвации национальной валюты и падения уровня доходов граждан Украины”, — говорится в заключении комитета Верховной Рады по финансовой политике и банковской деятельности.
Это, пожалуй, наиболее содержательные цитаты из данного законопроекта и прилагающихся к нему заключений и записок. Ни цифр, ни расчетов, ни понимания, где придется брать деньги на компенсацию банкам потерь и к чему приведет такая дополнительная нагрузка на финансовую систему Украины — ничего подобного в этих документах нет.
Цена популизма
Впрочем, в отличие от депутатов, представители Нацбанка, Минфина и участники финансового рынка единогласно раскритиковали этот документ. “Потенциальные потери целой банковской системы от такого шага составят 95 млрд гривен — это больше, чем будет потрачено на оборону и правоохранительную деятельность в 2015 году. И эти средства будут платить все граждане, в форме ухудшения состояния нашей банковской системы, новых крахов банков, потерь депозитов гражданами, которые ни в чем не виноваты. Это — популизм, который не имеет ничего общего со справедливостью”, — заявила министр финансов Наталья Яресько.
“Реализация указанных положений (закона о реструктуризации кредитов. — Прим. авт.) приведет к тому, что банковская система потеряет способность соблюдать обязательные нормативы капитала, что приведет к необходимости немедленной капитализации банковской системы, в том числе государством через рефинансирование, — а это дополнительная существенная нагрузка на государственный бюджет. Такие нововведения приведут к массовому отнесению банков к категории неплатежеспособных, увеличению расходов Фонда гарантирования вкладов физических лиц”, — объясняют в Нацбанке.
Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова подсчитала: в случае конвертации валютных кредитов банкам придется купить на межбанке около 6 млрд долларов. Это вызовет большой спрос на валюту и еще больше ослабит гривну — курс 40-50 грн/долл, по мнению Коробковой, станет вполне достижимым.
Кроме этого, до конца срока обслуживания конвертируемых кредитов банки будут нести убытки до 2 млрд долларов в год от применения заниженной процентной ставки, которая должна сохраняться на уровне действующей по валютному кредиту.
Невозврат депозитных вкладов неплатежеспособными банками приведет и к дополнительной нагрузке на государственный бюджет и Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Как следствие — инфляция, дальнейший рост цен на все товары и услуги, обесценивание заработных плат и ухудшение инвестиционного климата в Украине.
Заложники обстоятельств
Бурно отреагировали на такой законопроект и соцсети. “С чего это я должен платить за жадность и отсутствие мозгов у тех, кто взял кредиты в долларах?”, — возмущается киевлянин Александр Б. “У нас был долларовый кредит на квартиру, но мы напряглись, отказывали себе во всем на протяжении шести лет, и большую часть кредита погасили по курсу 8 грн/долл. Пусть тогда нам тоже компенсируют разницу!”,— негодует Олег К., житель Харькова.
“Мы кредитовались на строительство дома в гривне, но все материалы на строительство из-за скачка курса выросли в цене, поэтому мы тоже заложники курса. И тоже хотим компенсации”, — говорит Алиса М., построившая дом под Киевом.
Это вполне справедливые требования. Но также стоит отметить, что далеко не всем было по силам погашать кредиты и по курсу 8 грн/долл. “Курс 8 гривен за доллар для нас уже был катастрофическим. Погашать кредит нам помогали родители. Причем, у нас не элитный новострой, а всего лишь однокомнатная квартира в доме гостиного типа. Нынешний курс — это просто что-то космическое. Мы продолжаем, несмотря на все претензии банка, платить ежемесячно платить ту сумму, которую платили до ноября 2013 года”, — говорит Алена Куценко, купившая квартиру в Киеве в канун кризиса 2008 года.
Отметим, по данным Нацбанка, общая сумма непогашенных валютных кредитов, выданных населению, составляет 5,86 млрд долларов, из которых 3,28 млрд долларов — это ипотечные кредиты.
Всего в Украине действует около 70 тысяч ипотечных договоров, причем более 40% из них — это социальное жилье: квартиры до 60 кв. м и дома до 120 кв. м.
“Обвинения в жадности несправедливы. Кредиты в долларах выдавали под меньшую процентную ставку, чем в гривне. Это логичное желание сэкономить, ведь даже те проценты, которые были в 2007 году — грабительские, цены же на аренду квартиры росли тогда не по дням, а по часам. В банках нас не отговаривали от такого кредита, наоборот, убеждали, что гривна стабильна. Мы предполагали, что курс может колебаться, но не просесть в пять раз! Даже если мы сейчас продадим квартиру, то все равно не сможем погасить кредит!”, — сокрушается Олег Сасин, житель Днепропетровска.
Не стоит ставить на вид валютным заемщикам и опыт 2009 года, когда гривна просела по отношению к доллару на 45%. “Мне сейчас все говорят, почему не перевела кредит в 2009 году в гривну. Я хотела, но банк предложил такие условия, что платеж и мои расходы на переоформление оказался бы гораздо больше, чем я платила по курсу 8 грн/долл.”, — рассказывает Марина Малыш, харьковчанка.
Сейчас аналогичная ситуация и далеко не все банки идут на уступки по кредитам. Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации кредитов в иностранной валюте, инициированный Нацбанком, вступил в действие еще в мае, но его подписали менее 15 банков, причем далеко не самые крупные валютные кредиторы.
Конечно, в такой ситуации заемщикам очень сложно. И эта задача действительно не имеет простого решения. Но решать ее нужно, ведь в том, что экономическая ситуация в стране ухудшилась в разы виноваты не только предыдущее правительство, но и действующая власть.
