Скорее всего, люди перейдут на короткие депозиты — 3-6 месяцев, а позже все равно вернуться к размещению на год.
В середине мая Верховная Рада одобрила закон, запрещающий снимать депозиты в банках ранее, чем это оговорено в договоре. За этот документ, под названием “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по условиям возврата срочных депозитов”, голосовали 243 нардепа. Авторы законопроекта: Ольга Белькова и Павел Ризаненко.
Особенности съема
Правительство Украины уже предпринимало меры по запрету досрочного снятия депозитов. Правда, в ручном режиме и на короткий период — в 2004 году, когда банки опасались паники населения; и в кризис 2008 года, когда украинцы ринулись выносить из банков свои сбережения. Тогда инициатором поддержки банковского сектора стал Нацбанк Украины.
Нынешний закон занимает всего полторы страницы. И речь в нем идет только о срочных вкладах. “Согласно договору банковского срочного вклада банк обязан выдать вклад и начисленные проценты по этому вкладу с истечением срока, определенного в договоре”, — отмечается в документе.
Отметим, украинским законодательством предусмотрены два вида договоров: срочный (устанавливается на определенный срок хранения от нескольких месяцев до нескольких лет) и по требованию (депозит выдается по первому требованию клиента).
Новые правила, говорят авторы законопроекта, будут применять только к договорам, заключенным после вступления в силу документа. “Вклады по требованию можно будет снять в любой момент, как и раньше. А срочные вклады — по истечению срока действия договора. Но банки часто прописывают условия в договорах, когда можно снять досрочно. Например, если клиент серьезно заболел, попал в аварию и пр.”, — объясняет Марина Светличная, сотрудница одного из крупных коммерческих банков.
Такие меры, считают разработчики законопроекта, должны остановить панику на рынке и поддержать банковскую систему. “Принятие данного законопроекта позволит избежать разрыва ликвидности для банковских учреждений. Таким образом, банковские учреждения смогут планировать свою основную деятельность с минимальным риском потери ликвидности, с максимальной эффективностью от размещения данных ресурсов, что приведет к установлению стабильности на рынке банковских услуг”, — отмечают авторы законопроекта.
В НБУ также приветствуют этот законопроект. По мнению представителей регулятора, этот документ позволит снизить нагрузку на НБУ, возникшую из-за проведения активной политики рефинансирования.
Дыры в системе
Запрет на досрочное снятие депозитов в банках встретили положительно. “Паника среди клиентов может обескровить любую финансовую систему. Наш банк — дочка российского банка. Люди запаниковали, стали переживать, что нас закроют, обанкротят или мы закроемся сами. И, несмотря на то, что мы отнюдь не маленький банк с репутацией, клиенты стали забирать свои депозиты и переводить свои счета в другие банки. Сейчас ситуация нормализовалась, но мы потеряли много клиентов среди физических лиц”, — рассказывает Михаил Д., сотрудник банка.
Впрочем, прошлый год был сложным не только для банков с российским капиталом, но и для всей финансовой системы Украины. Из банковской системы ушло около 50 банков.
Только за 2014 год на рефинансирование потрачено более 222 млрд гривен. Для сравнения: для спасения банковской системы в кризисном 2009 году НБУ предоставил коммерческим банкам рефинансирование на общую сумму 64,4 млрд.
Тысячи людей столкнулись с проблемами по выдаче их вкладов и доступу к своим поступлениям на счетах. “Я хранила депозит в том же банке, где открыла счет для получения социального пособия на ребенка. Но пособие начали задерживать, и я перестраховалась — забрала депозит. Оказалось, не зря — через три месяца после этого банк обанкротился”, — рассказывает киевлянка Наталья Пасечник. Наученные примером Натальи, так же поступили многие ее близкие друзья и родственники. Причем депозиты свои они хранили в более надежных и прочных банках, но решили не рисковать.
“У нас нормальный банк, но наш депозит — долларовый. Когда начались проблемы со снятием валютных вкладов (введено ограничение в эквиваленте до 15 тыс. грн в сутки), а у сестры и еще некоторых знакомых возникли проблемы с банками, мы решили деньги снять, потеряли немного на процентах, но сохранили нервы”, — говорит Олег Пасечник.
Пример семьи Пасечник хорошо иллюстрирует, как распространяется паника в финансовой среде. В проекции на всю Украину ее результат впечатляющий: всего, по словам главы НБУ Валерии Гонтаревой, за прошлый год отток депозитов составил более 100 млрд грн (это при том, что валютные депозиты регулятор считал по курсу 8 грн/долл).
Эксперты считают, что принятие такого законопроекта еще в начале 2014 года могло бы смягчить последствия кризиса. “Ввести запрет на досрочное снятие депозитов нужно было еще давно. Банкам нужно четко понимать, как им рассчитывать свою кредитную политику, на какой срок и под какие проценты выдавать займы. При условии угрозы досрочного расторжения договоров о депозитах им это было сделать крайне тяжело”, — объясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Осторожные вкладчики
Правда, рядовые украинцы встретили такие новости настороженно. Большинство опрошенных “Главредом” людей намериваются предпринять дополнительные действия по защите своих вложений. “Я планирую разорвать срочный вклад, открыть вклад по требованию. Я теряю в процентах, но так мне спокойнее”, — рассуждает киевлянка Ольга Демидова.
“Мы забрали свои долларовый депозит, как только о таком законопроекте только начали говорить. Оставили в банке только вклад в гривне, но по истечению срока действия договора (не хотим терять проценты) планируем открыть короткий депозит — на один месяц”, — рассказывает киевлянин Александр Егоров.
А вот специалисты Верховной Рады отмечают социальную несправедливость документа. “Юридическое равенство не всегда означат равенство реальных возможностей участников гражданских отношений (например, банк имеет больше возможностей “диктовать” условия договора вкладчику, особенно, если вкладчик — физлицо с вкладом на небольшую сумму. Поэтому в некоторых случаях закон должен защищать в большей степени одну (более слабую) сторону гражданских отношений, чем другую”, — отмечают в Главном научно-экспертном управлении Верховной Рады.
Вместе с тем эксперты и банкиры считают, что законопроект о запрете досрочного снятия вкладов к существенному оттоку депозитов не приведет. “Украинцам понадобиться время на адаптацию, но срочного отзыва депозитов из банков не произойдет. Скорее всего, люди сначала перейдут на краткосрочные депозиты — 3-6 месяцев, но позже все равно вернуться к размещению на год. К слову, в Европе нельзя досрочно снять срочный депозит. И доверие к банковской системе там высоко, существуют сроки депозитов даже на три-пять лет”, — говорит Охрименко.
А в НБУ прогнозируют, что этот законопроект может со временем повлиять на снижение процентных ставок по кредитам. “Закрепление на законодательном уровне реальной срочности депозитов физических лиц позволит банкам в перспективе сформировать надежную ресурсную базу для средне- и долгосрочного кредитования экономики, а также уменьшить процентные ставки по кредитам”, — резюмируют в НБУ.
Впрочем, это весьма оптимистические надежды. Снижать ставки и делать условия кредитования более лояльными банки не будут еще очень долго.
