Перекредитование или рефинансирование кредитов — это не что иное, как перевод кредита из одного банка в другой.
ВАЛЮТНЫЕ СТРАХИ
Вам надоело платить по автокредиту или ипотеке 20% годовых — и вы перешли на обслуживание в другой банк, который предложил вам заем под 16% годовых. До кризиса это было очень распространенным явлением: в 2006–2008 гг. финансисты развернули настоящую войну за заемщиков и активно их переманивали друг у друга лучшими условиями.
В этом году о подзабытой услуге вспомнили уже по другим причинам. После того, как некоторые банки снова начали повышать ставки по действующим кредитам: такая возможность заложена во многих типовых кредитных договорах, но финансисты не всегда ею пользуются. “Также поводом для перехода из банка в банк может стать повышение тарифов страхования предмета залога”, — сказал нам директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков.
Активизация перекредитования связана еще и с восстановлением моды на конвертацию займов из доллара и евро в гривню. Многие заемщики перевели валютную ипотеку и автокредиты в гривню еще в 2008–2010 гг., но сделали это далеко не все: по данным Нацбанка, 37,6% кредитов граждан до сих пор номинированы в инвалютах, несмотря на то, что в стране уже около пяти лет запрещено валютное кредитование физлиц. Сейчас украинцы снова задумались о переводе кредитов в гривню, но позволяют это сделать далеко не все банки. Вот заемщики и мигрируют туда, где это возможно. “Очередная волна рефинансирования начинается одновременно с возобновлением панических разговоров относительно ненадежности гривни, новыми прогнозам на этот счет”, — объяснил начальник отдела альтернативных каналов продаж ПАО “Банк Кипра” Владимир Радько.
РАЗНИЦА ДОЛЖНА БЫТЬ 2–3%
Главное, что нужно для себя понять, прежде чем решиться на перевод своего кредита из одного банка в другой, — насколько на самом деле выгодным предложением вас заманивает другой банк. Очень важно детально изучить его договор и выяснить, какие именно комиссии вам при этом придется заплатить и на какую именно сумму займа вы сможете рассчитывать. “Например, у нас максимальный размер такого кредита составляет 70% от стоимости залогового имущества, а срок финансирования — до 20 лет”, — рассказала нам начальник управления по работе с партнерами Укрсоцбанка Наталия Буткова.
При перекредитовании банк совершает те же действия, что и при выдаче нового кредита: проводит оценку залога, изучает ваше финансовое состояние, открывает счет для выделения средств. И за все это он обязательно взыщет комиссии. “Общий размер комиссий за выдачу кредита сегодня колеблется от 0,8% до 2% от суммы кредита”, — сообщила “Вестям” заместитель председателя правления Укринбанка Жанна Макеенко. Когда будете выбирать новое кредитное предложение, убедитесь, что оно действительно будет дешевле на эту комиссию. “Выгода заемщика должна составлять не менее 2–3% годовых. Иначе нет смысла тратить средства и время на переоформление займа”, — заверил нас заместитель председателя правления Авант-Банка Андрей Швец. Иными словами, если вы платите по вашему кредиту 20–24% годовых, то соглашаться на переход имеет смысл, если новый банк предлагает вам заем не дороже чем под 17–21%. Ну и если срок нового займа не меньше вашего текущего.
ЗАЛОГИ МОГУТ СТАТЬ ПРОБЛЕМОЙ
У перекредитования есть две весомые преграды. Это наличие в вашем кредитном договоре комиссии за досрочное погашение займа — обычно она составляет около 1%. А также активное противодействие банка, если тот постарается удержать вас, не отпустить к конкуренту. Сделать это несложно, достаточно отказать в передаче залога. “Финучреждение может отказаться предоставить разрешение на залог второй очереди по залоговому имуществу, в таком случае потребуются либо договоры поручительства, либо принятие банком риска того, что кредит короткое время будет необеспеченным. На что большинство банков идут очень неохотно”, — разъяснила нам Жанна Макеенко. Выйти из такой ситуации можно, лишь на время предоставив другой залог, если у вас есть и иное ценное имущество: второй дом, квартира или машина. Если нет — остается надеяться только на лояльность нового банка. Что он согласится недолго подождать переоформления залога.
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Ипотека: переводил кредит полгода
“Имея ипотечный кредит под 23,8% на 15 лет, смог найти предложение дешевле — под 21,32%, — рассказал “Вестям” Михаил Сивенко (53 года, Умань). — Конечно, знал, что дополнительных расходов при рефинансировании мне не избежать и в процессе придется заново уплачивать комиссии, покупать страховку. Но сюрпризом для меня стало то, что пришлось платить своему банку-кредитору компенсацию за перекредитование. В общей сложности потратил более 15 тыс. грн, да еще и ждать почти полгода пришлось”.
Автокредит: Платеж сократился вдвое
“Решил перекредитовываться не из-за высокой ставки, а после того, как сократили зарплату, — объяснил нам Андрей Сидорук (35 лет, Киев). — Понял, что моих сбережений не хватит на крупные платежи по автокредиту. Но мой банк наотрез отказался увеличить сроки кредитования, так что пришлось искать альтернативу. Нашел только через три месяца, еще месяц ждал переоформления займа, но получил, что хотел. Трехгодовой автокредит стал семилетним, а размер ежемесячного платежа упал с 3800 грн до 1850 грн”.
