При выборе обслуживающего банка потенциальные клиенты прежде всего обращают внимание на следующие факторы: наличие у банка всего спектра необходимых им продуктов и услуг и привлекательность условий обслуживания, разветвленность и удобство расположения банковской инфраструктуры, уровень сервиса, а также известность и репутация банка.
Правильное представление о финансовом состоянии банка является очень важным, но далеко не каждый рядовой гражданин имеет необходимые знания, позволяющие проанализировать банковскую отчетность и сделать адекватные выводы о кредитоспособности финансового учреждения. Да и не всегда всю необходимую информацию можно найти в открытом доступе. Как принять взвешенное решение в таких условиях?
В этом случае одним из удобных источников информации могут стать рейтинги независимых рейтинговых агентств. Они присваиваются квалифицированными специалистами агентств по результатам всестороннего изучения деятельности и планов развития банков. Информация о присвоенных рейтингах и публичные рейтинговые отчеты представлены на сайтах рейтинговых агентств, а также часто размещаются на Интернет-страницах самих банков. Кроме уровня рейтинга и выводов о кредитоспособности финансового учреждения, в рейтинговом отчете в удобной и понятной форме освещается вся необходимая информация о банке, а также акцентируется внимание на сильных и слабых сторонах и существующих рисках.
В Украине работают 9 агентств, рейтинговые оценки которых официально признаются Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. К ним относятся 6 украинских компаний, включенных в реестр уполномоченных рейтинговых агентств НКЦБФР (“Кредит-Рейтинг”, “IBI-Rating”, “Украинское кредитно-рейтинговое агентство”, “Эксперт-Рейтинг”, “Рюрик”, “Стандарт-рейтинг”), а также 3 международных агентства: Fitch Ratings, Moody`s Investors Service, Standard&Poor`s.
Существует несколько видов рейтингов, присваиваемых банкам. Наиболее распространенным является кредитный рейтинг, отражающий способность банка рассчитываться по всем своим финансовым обязательствам. Национальные уполномоченные рейтинговые агентства для присвоения кредитных рейтингов в обязательном порядке применяют Национальную рейтинговую шкалу, утвержденную Постановлением Кабинета министров Украины. Международные рейтинговые агентства используют в Украине как собственные международные рейтинговые шкалы, позволяющие сравнивать между собой кредитоспособность объектов рейтингования в разных странах, так и собственные национальные шкалы, предназначенные для рейтингования на территории Украины. Для сопоставимости кредитных рейтингов НКЦБФР были утверждены специальные матрицы соответствия шкал международных агентств шкале, утвержденной КМУ.
Вторым по уровню популярности является рейтинг депозитов (или рейтинг надежности банковских вкладов), характеризующий возможности банков по своевременному возврату вкладов. Этот вид рейтинга предназначен для использования вкладчиками. Его присвоение законодательно не регламентируется, поэтому у каждого из агентств для рейтинга депозитов существует собственная специализированная шкала. В процессе присвоения этого рейтинга банк сравнивается исключительно с другими банками, что позволяет более точно разграничивать уровень надежности вложений в различные банки, чем при использовании кредитного рейтинга, поэтому для вкладчиков рейтинг депозита удобнее, чем кредитный рейтинг.
Весь спектр различных видов кредитных рейтингов и рейтинговых шкал представлен на сайтах рейтинговых агентств. Там же можно найти и пояснительную информацию: трактовку шкал, описание терминологии, методологические подходы к рейтингованию, пресс-релизы, комментирующие изменения уровня рейтингов различных банков и так далее.
К сожалению, вследствие невысокого уровня финансовой грамотности населения, практика использования кредитных рейтингов в Украине пока еще недостаточно распространена. Повышение финансовой грамотности является на данный момент одной из наиболее важных задач, направленных на укрепление доверия к банковской системе. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) также вносит свой вклад в ее решение – в рамках собственного проекта “Повышение финансовой грамотности населения” проводится широкий спектр мероприятий – дни открытых дверей для школьников и пенсионеров, детские финансовые викторины, тренинги для предпринимателей и журналистов и тд.
Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) для UBR.UA
