Украинцы часто задают себе вопрос: как списать проблемный кредит? Однозначно не в судебном порядке. Ознакомьтесь с процедурой медиации
Почему медиация?
Ответ на этот вопрос лежит в плоскости доказательства от противного, потому что, в судебном порядке урегулировать проблемную задолженность по кредиту на паритетных условиях невозможно.
Зафиксированные кредитные обязательства и факт их неисполнения дают кредитору право применять к должнику принудительные меры (взыскание в судебном порядке).
Впоследствии, должник может лишиться имущества, и не только залогового, но при этом остаться еще должным.Судебная практика, начиная с 2010 на уровне высших судов демонстрирует невозможность признания в судебном порядке недействительными кредитные договора. А с изменением в Гражданский кодекс Украины в октябре 2012 года, даже в случае признания кредитного договора недействительным, на залоговое имущество накладывается арест. И если в течении 30 дней заемщик не вернет кредитору сумму определенную судом, кредитор будет иметь право обращать взыскание на арестованное имущество.
Таким образом, в судебном порядке интерес заемщика заключается в том, чтоб сохранить статус-кво. Поскольку, как известно, судебное решение на руках у кредитора практически нивелирует возможность достичь компромиссных соглашений, так как чаша весов уже перевешена в его пользу.
Поэтому, формирование правовой позиции, ее правильное представление дают почву для возможности проведения переговоров на паритетных началах, что уже является залогом учета интересов обеих сторон.
Как это работает
Медиация — метод разрешения споров с привлечением посредника (медиатора), который помогает сторонам конфликта наладить процесс коммуникации и создать условия для выработки решения, которое бы удовлетворяло интересы и потребности всех участников.
При этом, как зачисляются уже оплаченные суммы, в том числе проценты пока не понятно.Итак…
Заемщик — имеет проблемный кредит, по которому уже может быть запущена судебная процедура, и понятно чем она закончится рано или поздно (решение-исполнительная-торги). После продажи имущества, заемщик еще остается должным, поскольку суммы от продажи залогового имущества, зачастую, недостаточно для погашения всей суммы долга.
Банк — имеет проблемный кредит, под который вынужден резервировать деньги (страховая сумма в случае непогашения), сопровождать судебную процедуру, потом исполнительную и торги. После продажи имущества с торгов (скорее всего после 2 уценок и снижения стоимости залогового имущества до 50%) 10% забирает исполнительная, до 5% торгующая организация, остаток перечисляется банку. Таким образом, мало того, что банк имеет дебиторскую задолженность, он еще вынужден «замораживать» резервные средства, оплачивать ведение судебной процедуры, и после процедуры принудительного взыскания получить около 35% от стоимости залогового имущества (до 50% уценка, 10% исполнительная, до 5% торгующая).
Таким образом, с экономической точки зрения, процедура принудительного взыскания НЕ является оптимальным выходом из ситуации, поскольку заемщик теряет имущество и остается с долгом, банк получает незначительную сумму погашения, и все равно имеет проблемную задолженность.
Оптимальный выход из ситуации — пойти на взаимные уступки, и в результате получить больше.
Преимущества медиации:
Решение нарабатывается совместно (банк — медиатор — заемщик), соответственно не оспаривается, при этом заемщик сам заинтересован в реализации согласованного решения.
Исполнение оговоренных условий прекращает кредитные обязательства.
Добровольная реализация не требует затрат на процедуру принудительного взыскания.
Значительное сокращение временных затрат на урегулирования проблемной задолженности.
Таким образом, с помощью медиации стороны спора не только разрешают ситуацию путем наработки и реализации win-win решения, но и сохраняют конструктив в отношениях, что способствует и дальнейшему сотрудничеству.
