Как заманчиво выглядят предложения продавцов приобрести товар, о котором вы могли только мечтать, в рассрочку без переплаты или с нулевыми процентами по кредиту
Сегодня такими рекламными слоганами пестрят не только бигборды, но и ценники в магазинах бытовой техники. “Судебно-юридическая газета” решила разобраться в причинах, побудивших продавцов предлагать товар на невыгодных, на первый взгляд, для себя условиях. Ведь кому захочется продавать товар с рассрочкой, не имея уверенности в том, что он не подорожает в течение года? Или, скажем, какой смысл продавцу реализовывать дорогостоящий товар с так называемым “нулевым кредитом”?
Азы маркетинговой практики
Но чудес, конечно, не бывает — по крайней мере, в торговле. Со стороны продавца такое заманчивое предложение — обычный маркетинговый ход, рассчитанный, прежде всего, на особенности психологии человека. Для сравнения можно вспомнить обычный поход в магазин за продуктами. Увидев в одном магазине цену, скажем, 19,99 грн с яркой пометкой на ценнике “Акция”, а в другом — 20,00 грн и без каких-либо пометок, мы чисто психологически выбираем предложение первого торговца — мол, на гривню дешевле. И только дома некоторые (да и то далеко не все!) начинают понимать, что разница составляла всего одну копейку.
Точно так же, посетив один из крупных магазинов бытовой техники, вы увидите, допустим, ценник возле стиральной машины, а рядом яркое сообщение о “нулевом кредите” или “рассрочке без переплаты”. Что характерно — даже достав калькулятор и подсчитав разницу между обычной ценой и заявленной с учетом выплат, вы находите, что на фоне стоимости товара переплата составит копейки (в зависимости от срока рассрочки (кредита) и цены товара). Воодушевившись такой арифметикой, вы начинаете поспешно выбирать товары для себя, родных и в подарок. Если при этом вам повезет еще и с консультантом, который действительно находится на своем месте и знает толк в психологии потребителя, выбираете вы его на сумму гораздо большую, чем могли бы себе позволить при оплате наличными. Но почему бы и нет? Ведь на этот пылесос, пароварку, газовую плиту и мобильный телефон пришлось бы собирать несколько лет, а так все можно получить прямо сегодня. С рассрочкой (кредитом) на год-два да с небольшой переплатой — это же настоящий подарок судьбы!
Выбрав все, что приглянулось, вы отправляетесь к представителю банка, оформляющего кредит-рассрочку. Тут, конечно, следует отметить, что многие граждане, получившие ранее жизненный урок с кредитами, уделяют особое внимание оформлению товара в рассрочку, разумно предполагая, что она представляет собой всего лишь вид платежа, а ни в коем случае не договор с кредитными обязательствами, процентами и комиссионными вознаграждениями.
Червонцы на покупку
Общаясь с представителем банка, вы узнаете, что именно тот товар, который вы выбрали, не продается в “рассрочку с нулевым первоначальным взносом”, так как банк не желает кредитовать магазин на этот товар. К слову, раскроем тайну: рассрочка на стиральную машину для вас означает кредитный договор для магазина (в некоторых случаях имеет место договор факторинга), а вы являетесь конечным плательщиком. Иными словами, банк выплачивает магазину стоимость полученного вами товара, а ваши дальнейшие платежи будут направляться непосредственно банку. И еще один момент. Если вы подписываете три экземпляра договора, есть основания полагать, что под предлогом рассрочки вы заключаете договор факторинга, один из экземпляров которого остается у вас, второй — у продавца, а третий — у банка. А при покупке по схеме факторинга товар клиенту обходится гораздо дороже. Но это, как говорится, другая история.
Вернемся к покупкам. Итак, вы не можете приобрести выбранную стиральную машину, а лишиться мечты, которая была так близко, слишком тяжело. Поэтому вы, как зомби, идете в торговый зал и выбираете аналог, причем цена его, как правило, в разы превышает стоимость выбранной ранее модели. Это вас не останавливает — все равно платить частями.
И в конечном результате на руки вам выдают кредитный договор, а не договор купли-продажи с рассрочкой платежа, и вы с удивлением видите некоторые дополнительные цифры. У тех, кто не совсем потерял голову от радости, что можно уже сейчас забирать всю выбранную технику домой, вызывают сомнения некоторые позиции таблицы платежей. Первым и самым разумным вопросом станет: “А что это за суммы по страхованию товара?”. Ответ представителя банка: “Мы страхуем товар от риска невыполнения вами условий договора”. Кстати, как показывает опыт, ни один из консультантов банка не произнесет фразу типа, “мы страхуем товар за ваш счет”, ведь такое высказывание влечет риск потерять клиента. В общем, подписав договор, только немногие могут проявить силу воли и вырваться из цепкого обаяния консультанта банка — вы уходите домой с вожделенной бытовой техникой. И только утром того дня, когда приходит срок первого платежа, вас начинает одолевать вопрос: “Зачем?”
Чем рассрочка отличается от кредита?
А теперь позвольте немного сухой теории. Во-первых, в ГК Украины ст. 694 предусмотрена продажа товара в кредит с отсрочкой или рассрочкой платежа. В свою очередь, ст. 695 ГК определяет, что договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара с рассрочкой платежа. Таким образом, хотите вы того или нет, но, приобретая товар в рассрочку, вам все равно придется заключать кредитный договор о продаже товара. Разумеется, все подобные отношения подпадают под действие ЗУ “О защите прав потребителей”, ст. 11 которого перечисляет права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. В частности, договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем (банк, сотрудничающий с магазином) и потребителем. Согласно ему, кредитодатель предоставляет средства (кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется вернуть их с учетом начисленных процентов. При этом предложением потребительского кредита не считается уведомление о возможности его предоставления во время приобретения продукции.
Однако, вольно или невольно решившись на оформление кредитных отношений по покупке бытовой техники, покупателю (потребителю) следует знать, что перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан в письменной форме уведомить потребителя о: 1) лице и месте нахождения кредитодателя; 2) кредитных условиях (цель кредита, форме его обеспечения, типе процентной ставки); 3) сумме, на которую может быть выдан кредит, ориентировочной совокупности стоимости кредита и стоимости услуги по оформлению договора о предоставлении кредита (сюда могут включаться административные затраты, затраты на страхование, юридическое сопровождение); 4) сроке, на который может быть получен кредит; 5) вариантах возврата кредита, включая стоимость платежей, их частоту и объемы; 6) возможности досрочного возврата кредита и его условиях; 7) необходимости осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется; 8) налоговом режиме уплаты процентов.
Кстати, при заполнении анкеты будущего кредитополучателя кредитодатель не имеет права требовать от потребителя сведений, не относящихся к определению его платежеспособности.
Есть ли шанс передумать?
Если все же здравый смысл победил, и вы после заключения договора о приобретении товара в кредит передумали быть субъектом таких правоотношений, следует обратиться к ч. 6 ст. 11 Закона о защите прав потребителей. Согласно ей, потребитель имеет право в течение 14 календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Причем отсчет времени начинается с момента передачи потребителю экземпляра заключенного договора. Отзыв согласия должен быть оформлен письменным сообщением, которое потребитель обязан подать лично или через уполномоченного представителя либо направить кредитодателю по почте.
Это означает, что и с полученными товарами придется расстаться — абз. 3 ч. 6 ст. 11 ЗУ “О защите прав потребителей” устанавливает, что с отзывом согласия на заключение договора о предоставлении потребительского кредита потребитель обязан одновременно вернуть кредитодателю средства или товары, полученные согласно договору. Правда, есть одна загвоздка, прямо не указанная в названной статье: вернуть можно лишь товар надлежащего качества при условии, что он не был использован (не находился в употреблении), сохранена его упаковка и чек. Тем не менее, возврат товара не снимает с покупателя обязанность по уплате процентов за период между моментом получения средств и моментом их возврата (возврата товара) по ставке, установленной в договоре. Но уплачивать какие-либо иные сборы в связи с отзывом своего согласия потребитель не обязан.
Отзыв согласия вызывает обязанность кредитодателя вернуть покупателю средства, уплаченные им согласно договору о предоставлении потребительского кредита, не позднее 7 дней. Причем за каждый день просрочки возврата потребительского кредита свыше 7 дней потребителю уплачивается неустойка в размере одного процента от суммы, надлежащей возврату.
При этом нельзя передумать и вернуть товар, приобретенный в рассрочку (кредит), если он обеспечен ипотекой, потребительский кредит на приобретение жилья или предоставленный на покупку услуги, исполнение которой осуществилось до окончания срока отзыва согласия.
