Даже в разгар отпускного сезона банкиры не торопятся использовать кредитование отдыха для продвижения потребительских кредитов. Они уверены, что летний зной в июне-сентябре и так увеличит объемы такого кредитования минимум на 20%
Отсутствие у банкиров новых программ и улучшений условий предоставления займов по кредитам на отдых далеко не случайность. Спрос на финансирование текущего потребления со стороны населения никак не выйдет из кризисного анабиоза. Поэтому банки вынуждены «заходить с тыла». Те из них, кто ассоциирует себя с розницей, то есть специализирующиеся на продаже банковских продуктов населению, начиная с нынешнего года, активно стали продвигать потребительское кредитование. Предлагая кредиты наличными, которыми клиент по задумке должен распорядиться самостоятельно, они надеются, что тот одновременно использует средства для «покрытия» сразу нескольких своих потребностей, в том числе и отпуска. «Программы кредитования покупки путевок в кредит в рамках сотрудничества туристических агентств и банков существуют, но пока не являются очень популярными. Клиенту проще и понятнее взять кредит в банке и самостоятельно решить, как потратить эти деньги и какую выбрать путевку»,— сообщил «і» Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления ПУМБ по розничному бизнесу.
По данным маркетинговых исследований аналитиков Platinum Bank, которые проводились зимой, в 2011 г. в отпуск планировали поехать около 18% украинцев. «Соответственно, для банков кредитование отдыха остается интересной возможностью»,— заявил «і» Анджей Олейник, директор по развитию продуктов Platinum Bank.
В 2009-2010 гг. предложения по кредитованию туров практически отсутствовали. Сейчас же кредит можно оформить даже без залога, а для оформления сумм до 10 тыс. грн. во многих банках может понадобиться только паспорт и идентификационный код.
Все попытки банкиров подтолкнуть население к кредитованию сводятся, по сути, к трем программам — кредит в размере до 20 тыс. грн. без справки о доходах, кредит до 150 тыс. грн. с предоставлением справки о доходах, а также кредиты по карточкам. «При наличии справки о доходах дают и сумму до 150 тыс. грн. Но в таком случае будут выдвинуты дополнительные условия по оформлению такого кредита»,— комментирует Роман Горбачев, заместитель главы правления Еврогазбанка.
Кредиты без залога на небольшие суммы сроком от шести месяцев до трех лет демонстрируют самую высокую динамику роста и являются одним из основных драйверов направления розничных кредитов. «Период отпусков создает дополнительные финансовые потребности у клиентов, и банки, которые предлагают наличные на выгодных условиях во время активных туристических поездок, ощутят увеличение продаж»,— ожидает Дмитрий Крепак.
Объем потребительского кредитования за июнь-сентябрь вырастет в среднем на 15-20%, дополняет коллегу Роман Горбачев. Но какая доля из будущих кредитов достанется программе «кредит на отдых» — сказать трудно. «Средний срок кредитования от одного до двух лет. Хотя также присутствуют программы до трех лет. Но если мы говорим о получении кредита для отдыха, то срок свыше одного года не оправдан»,— отмечает он.
Основным плюсом для заемщика, безусловно, является наличие доступа к дополнительным финансам, будь то кредитная карта или подписанный кредитный договор. Из минусов банкиры отмечают дороговизну полученного ресурса.
На рынке кредиты наличными предлагаются по достаточно высокой стоимости. Порой эффективные ставки достигают 70-80% годовых. Это почти в два раза больше, нежели в докризисный период. В банках чрезмерную жадность поясняют тем, что такой кредит априори не может быть дешевым, учитывая его достаточно высокую рисковость. «Минимальная эффективная ставка с учетом различных комиссий за обслуживание стартует от 25% годовых»,— отметил в разговоре с «і» Роман Горбачев. И уточняет, что окончательные условия кредитования зависят от платежеспособности самого заемщика.
Интересные условия по кредитам присутствуют по кредитным карточкам. Например, кредитные карты с льготным периодом погашения, где взимаемый процент по оговоренному периоду пользования — значительно ниже.
Более выгодные ставки по кредитам наличными банки обещают давать клиентам зарплатных проектов. «Если вы получаете зарплату на карту в банке — можно ходатайствовать о получении кредита. Большинство банков, включая Диамантбанк, выдают кредиты физическим лицам, имеющим зарплатные карты, на льготных условиях»,— рассказывает заместитель председателя правления АБ «Диамантбанк» Валерий Олейник. А ПУМБ, например, предлагает своим клиентам воспользоваться кредитом наличными для поездки в отпуск или на другие потребности, связанные с отпуском, по специальной ставке — до 12% годовых.
Все это косвенно свидетельствует о росте интереса и, как следствие, лояльности со стороны банкиров. «В последнее время мы отмечаем, что условия кредитования становятся все более лояльными к заемщику — список необходимых документов сокращается до минимума, а рисковые критерии постоянно смягчаются. При этом в ближайшее время мы ожидаем выхода на рынок все большего количества игроков, и, как результат, условия кредитования на любые цели (в том числе на отпуск) будут продолжать улучшаться»,— отметил Анджей Олейник.
В регионах доступные суммы кредитов пока колеблются от 5 до 10 тыс. грн. И такая стоимость может быть для некоторых клиентов доступной. Впрочем, сами банкиры ожидают, что объемы кредитования периферии в текущем году будут незначительными по сравнению с крупными областными центрами и, в частности, столицей. «Основная доля новых займов будет сосредоточена в столице — до 85% от общего количества выданных кредитов»,— говорит господин Горбачев.
