Банки снижают ставки депозитов, особенно популярных краткосрочных. Однако, несмотря на это, украинцы продолжают нести деньги в финансовые учреждения
Несмотря на посткризисное недоверие потребителей к банкам и постоянные обещания НБУ ввести мораторий на досрочное снятие депозитов, украинцы несут деньги в финансовые учреждения. «В первом квартале нынешнего года банки нарастили депозитную базу на 26 млрд. грн., или на 6%, против 10 млрд. грн. прироста за аналогичный период прошлого года», – рассказывает аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова.
При этом совокупная сумма на банковских счетах возросла почти на 16 млрд. грн., полученных от физических лиц. Если ещё в начале года в банках было 270,7 млрд. грн., вложенных физлицами, то уже 1 апреля – 286,6 млрд. грн. Если ещё в начале года в банках было 270,7 млрд. грн., вложенных физлицами, то уже 1 апреля – 286,6 млрд. грн. В немалой степени это обусловлено стремительным ростом цен на большинство товаров. При этом сами финучреждения для привлечения клиентов особых усилий не прилагают. Ставки по депозитам, начавшие падать в прошлом году, продолжают опускаться, а банки при определённых условиях меняют условия вложения.
Финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых подсчитал, что за последние 12 месяцев средние процентные ставки по сберегательным депозитам в гривне сроком на год снизились на 7%, в долларах – практически на 4%, а в евро – почти на 4,5%. Как сообщил эксперт, по состоянию на конец марта банки могли предложить в лучшем случае 16–18% дохода для вложивших в национальной валюте и не более 8–10% для вложивших в евро или долларах. Банки объясняют это падение депозитной горячкой прошлого года. Чтобы восстановить свой депозитный портфель, пострадавший от оттока вкладов в 2008–2009 годах, и вернуть себе потребителей, банки активно увеличивали ставки, в начале 2010-го не редкостью были предложения вложить деньги под 25% годовых. Уже в середине года банки стали снижать ставки.
«В прошлом году у нас было пять или шесть снижений ставок по депозитам. Возможно, будут ещё», – рассказывает специалист одного из киевских банков. «Из-за избытка ликвидности в банковской системе и низких темпов восстановления кредитования ставки падают и продолжат падать до конца года», – уверен директор департамента депозитов Universal Bank Панагиотис Сарантопоулос. «Кроме того, упали ставки по госзаймам, являвшимся тихой гаванью для банков, которым некуда было вложить свои деньги. Но сейчас ставки по этим бумагам не перекрывают ставок депозитов», – дополняет коллег заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.
В последнее время эксперты замечают, что падение останавливается. «В середине марта снижение фактически затормозилось, и это даёт основания полагать, что ставки приближаются к своему дну. Правда, видимое оживление кредитования во втором полугодии 2011 года даже может повлечь некоторый рост процентных ставок ближе к осени, когда банки исчерпают накопленную избыточную ликвидность», – считает аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова. По мнению её коллеги из ИК BG Capital Виталия Ваврищука, ставки до конца года упадут максимум на 1–1,5%. И это в основном коснётся краткосрочных депозитов (до полугода), которые были самыми популярными в кризисные годы. Ставки по ним и сейчас падают быстрее остальных. Таким образом банки пытаются обеспечить себя «длинными» деньгами и играют на желании клиентов получить больший доход. И им это удаётся. «В 2011-м впервые за полтора года доля депозитов со сроком от года и выше превысила краткосрочные (сроком менее 12 месяцев) вклады и составила 51% по состоянию на конец февраля», – отмечает г-жа Туюкова. А по словам начальника управления развития розничного бизнеса АКБ «Индустриалбанк» Сергея Писаренко, 56% их депозитного портфеля размещены на долгосрочных вкладах сроком от года.
Помимо привычки к долгосрочности, банкиры активно формируют у украинцев доверие к национальной валюте, сохраняя практически двукратный разрыв между ставками в гривне и валюте. По данным НБУ, если на начало 2010-го объём депозитов населения в иностранной валюте превышал размер вложений в гривне на 13 млрд. грн., то в начале 2011-го почти на 11 млрд. впереди оказалась гривна. «Около 90% депозитов сейчас оформляется в гривне, 9,5% – в долларах, остальное – в евро», – рассказывает начальник управления состоятельных клиентов Укрсоцбанка Ольга Шостак. При этом банкиры не скрывают, что о полном восстановлении доверия к национальной валюте не может быть и речи. «Конечно, доверяют ей больше, чем в 2009 году. Но прежде всего людей привлекают ставки», – констатирует Павел Крапивин.
Сейчас фактически отсутствуют альтернативные варианты размещения денежных средств населения, поскольку рынки ценных бумаг и банковских металлов в Украине по-прежнему находятся на начальной стадии развития», – ответил на вопрос Фокуса о причинах интереса к депозитам Панагиотис Сарантопоулос. До кризиса альтернативой депозитам была недвижимость, однако постепенное снижение цен и трудности с продажей активов отучили украинцев вкладывать деньги в жильё. Других вариантов у них немного. «Общедоступных альтернативных инструментов сохранения сбережений в Украине нет. Для среднестатистического украинца инструменты фондового рынка непонятны и недоступны, поэтому банки получают практически все свободные ресурсы населения. Они, в свою очередь, направляют эти ресурсы на фондовый рынок, преимущественно на покупку государственных облигаций», – рассказывает Виталий Ваврищук. Более или менее доступной альтернативой депозиту, как отмечают эксперты, может быть накопительное страхование жизни. «Но есть, конечно, глобальные отличия. Депозит можно разместить на короткий срок и снять его по окончании срока; процентная ставка по депозиту выше, чем при накоплении по долгосрочному страхованию. С другой стороны, страхование защищает семью клиента от непредвиденных обстоятельств», – объясняет Ольга Шостак.
Как бы там ни было, основой сбережений населения остаются банковские вклады – именно физические лица формируют две трети депозитных средств финучреждений. Впрочем, ситуация может измениться, если НБУ примет постановление, ограничивающее досрочное снятие денег с депозитов и увеличивающее срок возврата срочных депозитов с 3 до 30 дней. Если это произойдёт, банкам стоит ждать второго после 2008 года оттока средств населения. Тогда альтернативой депозитам может стать золото, в последнее время показывающее значительную прибыльность. Например, в прошлую среду цена на унцию золота побила все рекорды и пересекла психологический рубеж в $1,5 тыс. на фоне ослабления доллара и проблем в Евросоюзе.
