Нацбанк поддерживает идею расширения практики страхования суммы депозитов физлиц, превышающих госгарантии на 150 тыс. грн. Впрочем, вкладчиков новые веяния вряд ли порадуют, так как затраты на страхование наверняка в таком случае лягут на их плечи
Национальный банк в официальном сообщении выразил готовность способствовать расширению практики страхования долгосрочных (более одного года) гривневых и валютных депозитов физлиц, а также их депозитов в банковских металлах. По мнению регулятора, страхование должно распространяться на депозиты, сумма которых превышает защищенные Фондом гарантирования вкладов 150 тыс. грн.
Количество вкладов свыше 150 тыс. грн. в банковской системе может находиться в районе 5%, однако в объемах такие вклады могут занять до 30% от всех депозитов населения. Вероятно, незащищенность таких больших сумм и смущает НБУ. «С целью повышения защищенности банковских вкладов и усиления таким образом доверия к банковской системе НБУ выступает с инициативой введения такого дополнительного инструмента защиты долгосрочных депозитов, как страхование»,— объяснил свою позицию Нацбанк. При этом НБУ считает целесообразным внедрение такой практики и для юрлиц. Для мотивации банков в этом направлении регулятор даже готов обсудить возможность введения определенных стимулов.
Впрочем, эксперты считают, что особой пользы вкладчики от практики страхования депозитов не извлекут. Во-первых, затраты на страхование сумм депозитов все равно будут переложены на плечи вкладчика. Во-вторых, количество страховых компаний, которые достаточно капитализированы для осуществления такого вида страхования, весьма ограничено. «Если на плечи банков ляжет уплата страховки за гарантию депозита, это автоматически снизит ставку, которую банк готов предложить вкладчику»,— предупреждает Руслан Кравец, начальник отдела депозитных продуктов «ОТП Банка».
Страховой взнос, таким образом, будет автоматически закладываться в уровень процентной ставки и уменьшать ее. К слову, заплатить за страхование рисков придется 0,5-2,5% от суммы вклада, что наверняка не сильно впечатлит вкладчика. При этом никто ведь не отменял банкротства страховых компаний. «Вкладчик, как правило, сам выбирает банк, который ему подходит по уровню надежности. При этом производить дополнительную оценку уровня надежности страховой компании он вряд ли будет»,— отмечает генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов.
Как полагают банкиры, физлицам будет легче воспользоваться простым раскладыванием яиц в разные корзины. «Оптимальным вариантом минимизации рисков является диверсификация вкладов путем размещения нескольких депозитов в нескольких финучреждениях»,— советует начальник управления методологии и разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко. То есть в каждый банк разместить на депозите не более 150 тыс. грн., которые и так гарантированы государством в случае банкротства финучреждения.
Представители страхового рынка, конечно, не против получить стабильный источник премий, однако и сами признаются, что принять на себя риски по страхованию депозитов могут очень немногие компании. «Объективно говоря, таким видом страхования должны заниматься крупные компании с высоким уровнем капитализации»,— объясняет зампред совета Лиги страховых организаций Александр Залетов. По его мнению, капитализация такой компании должна находиться хотя бы на уровне 500 млн. грн. А таких страховщиков в Украине, вероятно, наберется не более десятка.
