Центробанк России готовится ввести контроль за уровнем ставок по валютным депозитам
Те российские банки, которые не перестанут привлекать валютные средства под 10,5%, рискуют после 1 января 2011 г. покинуть систему страхования вкладов. Украинские банкиры предлагают своему регулятору для начала потребовать от таких банков более крупных отчислений в Фонд гарантирования.
Мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов в России был введен с 28 сентября 2009 г. Поправки к закону «О страховании вкладов» на срок до 31 декабря 2010 г. сняли с Банка России обязанность вводить запрет на привлечение вкладов банками, нарушающими обязательные нормативы и количественные характеристики финансовой устойчивости (показатели капитала, активов, ликвидности и доходности), в течение шести месяцев или двух кварталов подряд. При этом, по словам генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, количество российских банков, сохраняющих членство в системе страхования вкладов лишь благодаря мораторию, по итогам первого квартала 2010 г. достигло 75.
Тем не менее до недавнего времени российский центробанк ограничивал максимально возможную ставку по депозитам в национальной валюте (она определяется как средняя ставка банков топ-10 плюс 1,5 процентного пункта.— Авт.). По валютным депозитам верхняя планка не устанавливалась, хотя весной несколько игроков, предлагавших завышенные ставки по вкладам в иностранной валюте, получили от ЦБ письма с рекомендациями снизить проценты.
Теперешнее вмешательство регулятора эксперты считают своевременным. Банки начинают активизировать кредитование, что ведет к снижению кредитных валютных ставок. Дополнительное давление на них оказывает также низкая стоимость валютных заимствований на зарубежном рынке. В такой ситуации высокие ставки по валютным депозитам очень скоро будет попросту нечем отбивать.
В России валютные вклады составляют незначительную долю в общем объеме привлеченных банками депозитов физлиц (около 22% от общего объема вкладов.— Авт.). Поэтому проблема получения убытков банками, завышающими ставки по депозитам, в Украине стоит более остро: у нас доля валютных вкладов в общем депозитном портфеле составляет 43%.
Участники банковского рынка предлагают НБУ ввести дополнительные отчисления в Фонд гарантирования вкладов для финучреждений, которые привлекают депозиты от населения по ставке, существенно превышающей инфляцию. «Во всем мире ориентиром для ставки по банковским счетам является показатель инфляции, к которому добавляются банковская маржа и 2-3% премии за «длину» средств»,— говорит предправления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук. По его словам, если при уровне инфляции в 12% банк предлагает депозит под 25%, то он должен инвестировать в очень рисковый бизнес, чтобы получить необходимую доходность и самому заработать. Следовательно, вероятность, что его вкладчикам понадобятся деньги из Фонда гарантирования, выше, чем у банков с невысокими депозитными ставками. «Он несет большие риски, и его отчисления в фонд должны быть выше»,— считает банкир.
Другой вариант ограничения ставки — дифференцированные отчисления в Фонд в зависимости от разницы между стоимостью привлечения вкладов и учетной ставкой Нацбанка.
Скорейшее решение этого вопроса выглядит тем более актуальным, что тенденция к снижению среднего процента по депозитам в украинских банках сохраняется уже несколько месяцев. За последние полгода доходность вкладов в валюте уменьшилась до 9-11% годовых в долларах, 8-10% в евро и 17-19% — в гривне, хотя еще в начале года банки платили вкладчикам до 14-15% в валюте и 22-25% в гривне. По словам предправления Укрсоцбанка Бориса Тимонькина, к концу 2010 г. ставки по годовому депозиту в евро составят 4-5%, в долларе — 6-7%, в гривне — 14-15%, а по более коротким вкладам — еще ниже.
