В ближайший месяц «Укргазбанк» начнет тестирование системы Fraud Detection. Она позволяет вылавливать кредитные заявки, которые подают потенциальные мошенники
Как стало известно «i», в ближайший месяц «Укргазбанк» начнет тестирование системы Fraud Detection. Она позволяет вылавливать кредитные заявки, которые подают потенциальные мошенники. По задумке, эта система должна разгрузить службу безопасности банка и сделать проверки быстрыми и беспристрастными.
«В примитивном виде Fraud Detection есть в каждом банке. Так или иначе, службы безопасности анализируют возможность мошенничества и применяют те или иные правила. У одних есть одно, у других — другое, но ни у кого нет полного комплекса. Делается это в ручном режиме, поэтому очень медленно. На один запрос уходит от получаса до двух часов работы специалиста, каждый из которых стоит, например, $20. Кроме того, не исключен человеческий фактор, который может означать как случайную ошибку, так и сговор с мошенниками. Компьютер за 30 секунд выдает беспристрастный ответ»,— отметил начальник центра принятия решений «Укргазбанка» Евгений Руденко.
Fraud Detection убирает ручной процесс обработки заявок. Она автоматически сравнивает информацию, предоставленную клиентом, с данными из других источников. Это внешние базы данных (например, база предприятий, находящихся в стадии банкротства) или собственная информация банка (адреса, родственники и телефоны неплательщиков). Отслеживаются более восьмидесяти правил — даже такие, как мобильные телефоны неплательщиков. Клиент также может добавить свои правила.
Представитель компании Secure Technologies — разработчика Fraud Detection — утверждает, что система позволяет отсечь около 70-80% злоумышленников. «Если в поведении мошенников присутствует упорядоченная система или они опираются на общеизвестные мифы о банковском кредитовании, Fraud Detection позволит отследить и пресечь их деятельность. В оставшиеся 20%, скорее всего, попадут мошенники с очень хорошим административным и ресурсным обеспечением, а также те преступные группы, которые пользуются помощью со стороны сотрудников банков»,— отметил представитель Secure Technologies. По его данным, 8-15% кредитов на рынке выдается мошенникам. «Это значит, что одна шестая всех выданных кредитов в нашей стране — результат действий целенаправленного мошенничества»,— подчеркнул разработчик.
«Профессиональные мошенники пользуются богатым арсеналом инструментов для того, чтобы преуспеть в своем роде деятельности. Справки о доходах из финансовых и нефтяных компаний, фиктивные операторы, которые отвечают по телефону вместо реальных компаний,— вот те простейшие ресурсы, которые могут себе позволить люди, стремящиеся получить деньги в банке. Но в крупномасштабных и серьезных операциях всегда задействованы инсайдеры, сотрудники банков»,— отметила сотрудница одного из банков первой десятки, работающая с анализом заявок.
Она назвала пять самых распространенных видов мошенничества: три из них применяются при получении потребительских кредитов и составляют наибольшую часть потерь банка. Первый вариант — человек приходит в банк со своим паспортом и получает кредит, используя поддельные данные: справку о доходах, место проживания. По сути, он лжет банку. Во втором варианте поддельное все, включая паспорта, коды и справки. В третьем происходит сговор с сотрудником фронт-офиса. Тот принимает абсолютно все заявки, в том числе по паспортам умерших людей, недействительным и утерянным документам.
В автокредитовании часто используется фиктивный автосалон. Мошенник приносит в банк счет на машину, и когда деньги переводятся в адрес салона, реально они попадают на счет частного предпринимателя. После этого мошенники исчезают.
«Самый дорогой, но самый прибыльный способ — когда происходит сговор группы лиц. Например, барышня покупает дом, договаривается с оценщиком — в итоге дом, который стоит $100 тыс., оценивают в $300 тыс. После получения кредита исчезают все, а банк остается с залогом ценой $100 тыс. Если на место выезжает сотрудник банка, часто бывает сговор и с ним. Бывает, что оценивают соседний дом — подменяют объекты оценки. После серии удачных операций сотрудник увольняется»,— отметила эксперт.
«Разные виды Fraud Detection выявляют мошенничество в разных направлениях деятельности злоумышленников — карточное мошенничество, отмывание денег, интернет-мошенничество, страховое мошенничество, мошенничество при получении кредита и т.д. Все эти виды приводят к серьезным потерям в финансовых организациях. Особенно большой урон приносит мошенничество в розничном кредитовании — в зависимости от банка оно является причиной 40-80% дефолтов»,— отметил менеджер проектов департамента управления рисками «VAB Банка» Евгений Матрос, который также участвует в разработке системы.
По словам господина Руденко, самостоятельно создавать подобную систему слишком затратно. Для реализации такого проекта банк должен минимум на полгода выделить отдельный штат специалистов и обеспечить их всем необходимым. Все это время на группу разработчиков будет работать весь банк — им нужно будет давать все данные, которые они потребуют.
Господин Матрос подтверждает, что в Украине системы вычисления кредитного мошенничества являются новой технологией. По его мнению, эффект от внедрения credit fraud detection настолько высокий, что спрос на подобные системы будет расти уже в самом ближайшем будущем. «Уже сейчас многие банки, которые позиционируют себя в розничном кредитовании, проявляют очень высокий интерес к подобным системам»,— подчеркнул эксперт.
Тем не менее пока очень мало банков внедрили нечто подобное. Основная причина — неосведомленность и сложность в реализации подобной системы.
«При разработке системы credit fraud detection необходимо решить три основные проблемы. Первая — создать сложные правила, которые действительно отлавливают мошенников, а не просто находят совпадения (в иностранных системах существует до 300 правил, в украинских — до 200). Вторая — разработать механизм нечеткой логики для поиска совпадения в данных, введенных в разных форматах или с ошибками, например — «ул. Набережно-Хрещатицкая» и «ул. Наб. Хрещатицкая». Третья — обрабатывать кредитные заявки в онлайн, а значит, иметь достаточную скорость обработки заявок»,— отметил господин Матрос.
Дорого также покупать системы вычисления мошенников за рубежом. «В мире есть аналогичные продукты, но они обычно продаются в комплексе с другими. На неродные платформы они не монтируются. Сначала банку придется купить CRM, а уже затем — систему отсева мошенников. Fraud Detection мы можем привязать к любой своей системе. Еще одно преимущество — разработчик находится в Киеве, и не возникает проблем с технической поддержкой, которые бывают при работе через Москву или Польшу»,— отметил Евгений Руденко.
«На нашем рынке представлены два западных комплекса: Hunter компании Experian SCOREX и Falcon компании Fair Isaac Corporation. Hunter существует в виде надстройки над CRM компании Experian и вместе с ним стоит минимум $410 тыс. Falcon обходится еще дороже. Эти расходы не включают в себя бюджеты интеграции и адаптации под потребности заказчика, которые требуют дополнительных финансовых и временных инвестиций»,— отметил представитель Secure Technologies.
Fraud Detection предполагает два варианта использования. Первый — покупка программы, конструктора правил фильтрации информации, а также хранилища, в которое закачиваются базы данных. Со своей стороны банк обеспечивает помещение и необходимое оборудование для установки системы. В этом случае каждый месяц он будет доплачивать лишь за обновления баз данных и программной оболочки.
После этого специалисты банка настраивают свод правил, по которым производится отсев мошенников. Настройка необходима, потому что для потребительских, автомобильных кредитов или ипотеки используются совершенно разные правила. Затем выбираются внешние или внутренние базы данных, из которых берется нужная информация. Если предполагается слишком большой поток информации, то прокладывается специальная защищенная линия связи. Таким образом, трафик через интернет минимизируется.
Второй вариант предполагает абонентское обслуживание. Все то же самое делается на шифрованной интернет-странице, где в специальную форму можно вводить данные по каждой заявке.
Какой вариант выбрал «Укргазбанк», неизвестно. «У нас есть преимущество — мы работаем с разработчиками первыми. Прежде чем покупать, нужно проверить, как заявленные параметры отрабатываются на практике. Если система окупает себя пятью отказами в месяц, в ней уже есть смысл»,— отметил господин Руденко.
По его мнению, через Fraud Detection имеет смысл проверять преимущественно мелкие кредиты. Раньше мошенники работали в одиночку — брали крупные займы и исчезали. Сейчас этим занимаются целые группы, часто из бывших сотрудников банков. Они регистрируют фирмы, скупают документы. Чаще всего такая группа разрабатывает целый регион, потом следующий. Причем часто оперируют небольшими кредитами. «Эта система поможет их отловить»,— считает Евгений Руденко.
В Secure Technologies утверждают также, что Fraud Detection может работать и на позитив. Например, если заявку подает родственник заемщика с хорошей кредитной историей. Тогда это станет плюсом во время принятия решения, давать ему деньги или нет.
