Финансовый директор и член правления SEB Bank Estonia, студент АССА, Паулюс Тарбунас рассказал Андрею Горбалю о том, как внедрение интернет- и электронных технологий делает жизнь бизнеса в Эстонии легче, проще и удобнее
Вопрос: В Украине Эстония довольно известна внедрением новых технологий — в бизнесе и общественной жизни. Также мы знаем, что Эстония занимает ведущие места в рейтингах легкости ведения бизнеса. Ваше мнение, как технологии меняют способ ведения бизнеса?
Ответ: Я думаю, что технологии изменили скорее не сам способ ведения бизнеса, а то, как легко бизнес начинать, как легко его вести. Эстония очень давно начала думать на государственном уровне о внедрении новых технологий.
Универсальным инструментом оптимизации общественных и бизнес-отношений является ID-карта, которая есть у каждого, даже не гражданина, а проживающего в Эстонии. Карта не только является способом идентификации, но в ней есть встроенный микрочип, в котором хранятся сертификаты, необходимые для идентификации человека при использовании разных услуг, государственных сервисов, социального страхования и пр. При помощи этой единой карточки можно идентифицироваться при входе в интернет-банкинг, а можно купить проездной билет на общественный транспорт («положить деньги» на эту карточку), и карта работает как бесконтактный проездной при входе в автобус.
Т.е. «все в одном» — карточка является и паспортом, и проездным, и медицинской картой, и пр. Не надо внедрять разные документы, разные решения. С этой картой я, как член правления банка, могу зайти на сайт Регистра компаний и посмотреть данные компаний, и даже поменять данные о своей компании, например, адрес или электронную почту. Могу отправлять финансовую отчетность, т.е. ставить электронную подпись при помощи этой карты.
Это одна из основ легкости ведения бизнеса в Эстонии: компанию можно открыть через интернет (если у тебя есть ID-карта). C технологической стороны все устроено очень удобно для бизнесмена. Правительство действует не для того, чтобы наказывать или как-то чрезмерно регулировать; акцент — на поддержку бизнеса, на то, чтобы создать все условия для бизнеса, сделать все проще, легче, удобнее.
Внедрена и действует уже много лет электронная подпись, которая упрощает отношения между компаниями и даже внутри компании. В банке, когда нужно собирать подписи на каких-то документах, электронная подпись экономит уйму времени.
Также в Эстонии уже давно можно производить маленькие платежи друг другу через мобильный телефон. Суммы ограничены, и это не для расчетов между компаниями. Но если надо провести EUR10, EUR15, EUR50 за обед, например, то это можно сделать просто — отправив SMS. И такие платежи между физическими лицами отлично работают.
В: А какие технологические особенности вы можете назвать в банковской сфере?
О: Интернет-банкинг появился в Эстонии очень давно и всегда развивался на очень высоком уровне. И по удобству, и по новым решениям интернет-банкинг в Эстонии лидирует даже в масштабах всего мира. Смело можем конкурировать с большими международными банками по удобству наших решений. Я сейчас говорю не только о «SEB Банке», но и о других банках, которые работают и в Эстонии, и в Прибалтике.
Платежные карточки. В Эстонии — не проблема заплатить карточкой за коробку спичек. Суммы не ограничены, карточки повсюду принимаются. Если турист приежает в Эстонию, то, пробыв неделю, он может наличных денег даже не увидеть.
Скайп как технология был создан в Эстонии. И мы сейчас внедряем скайп в нашей работе: клиенты могут звонить на нашу информационную линию по скайпу. В будущем мы планируем внедрить и видеозвонки, чтобы можно было «вживую» общаться со своим менеджером, консультироваться по специфическим вопросам, по управлению счетами и т.д.
Финансовая отчетность производится через интернет. Внутри банка большой акцент делается на эффективности самого процесса. Когда мы развиваем новый продукт, мы не запускаем его, пока все технологические решения не готовы до такого уровня, что он «летает» между системами. Стараемся, чтобы вручную почти не надо было ничего делать, чтобы все было автоматизировано.
В: Какие тренды развития вы наблюдаете? Какие сервисы и технологии будут развиваться?
О: Я вижу два больших направления. Так, многие отношения с клиентами движутся к мобильным платформам — смартфоны, айпады и т. д. Конечно, у нас уже есть решения, и мы будем дальше работать, чтобы эти решения было удобно использовать на мобильных телефонах, на смартфонах — как на платформе Apple, так и на платформе «Андроид».
В Эстонии действует одна из форм идентификации — т. н. mobile ID. При помощи мобильного телефона можно идентифицировать себя (на разных сайтах в интернете). Т. е. необязательно даже иметь ID-карту, можно просто при помощи мобильного телефона заходить в интернет-банк. Это приводит к тому, что все меньше и меньше людей приходят в банки для простых операций. Чтобы сделать проводку или открыть новый счет, необязательно приходить в банк,— это все можно сделать по интернету.
И поэтому второй большой тренд — будет все меньше нужды в широкой филиальной сети. Мы уже постепенно уменьшаем свою сеть в течение последних трех лет. И мы думаем, что в будущем у нас не будет потребности открывать новые филиалы. Акцент филиалов будет на сложных операциях (например, кредитных операциях) и консультациях клиентов по вопросам инвестиций, пенсий и т. д. По остальным вопросам, которые связаны с наличными деньгами, с платежами, это будет делаться через интернет или через автоматизированные отделения. Мы экспериментировали в Эстонии с такими филиалами, где нет ни одного сотрудника. Там стоят только машины, где можно наличные деньги положить на счет; где можно сесть за компьютер, сделать проводку, снять наличные деньги в банкомате.
В будущем, возможно, будет комбинация — такие автоматы и один консультант, который сможет помочь, проконсультировать по специфическим вопросам. Конечно, традиционные филиалы не могут исчезнуть — прямой человеческий контакт необходим для того, чтобы понимать друг друга и найти самое лучшее решение для клиента.
В: С 1 января 2011 г. Эстония стала членом еврозоны. Какие плюсы и минусы можете обозначить?
О: В целом для Эстонии эффект от внедрения евро был позитивным. Еще раньше, когда были определены сроки принятия евро в стране, многие международные компании сразу заявили о своих инвестиционных планах. Так, Statoil, норвежская компания, открыла в Эстонии свой финансовый центр; Ericsson построил здесь свой завод. В целом есть доверие к стране, которая сумела во время кризиса выполнить все критерии Маастрихта и войти в еврозону.
В: Какие экономические прогнозы у вас есть для Эстонии, Прибалтики на следующий год?
О: В общем прогноз хороший, экономики вышли из кризиса, в Эстонии и Литве мы наблюдали рост экспорта. Официальный прогноз SEB-группы на текущий год — Эстония и Литва закончат 2011 г. с ростом ВВП 6,5%, Латвия — 4,5%. В следующем году рост будет меньший — в Эстонии 3%, в Литве — 4%, в Латвии — 4,5%. В 2013 г. рост опять увеличится, но не до такого уровня, как был перед кризисом. Предкризисный уровень роста (около 10%) даже немного опасен сейчас: он создает многие дисбалансы в экономике. Перед кризисом темпы роста кредитования физических и юридических лиц были слишком большие, и банки допустили ошибки в оценке клиентов. Так что в ближайшее время мы не увидим больших темпов роста.
В: Вы работали CFO «SEB Банка» в Украине в 2005-2006 гг., вы знакомы с бизнес-средой и бизнес-климатом в Украине. Могли бы вы назвать основные отличия от стран Балтии, Эстонии?
О: По сравнению с балтийскими странами Украина — огромная страна. С другой стороны, в банковском секторе около 200 банков, но все банки довольно маленькие. Если бы «SEB Эстония» работал сейчас в Украине, то мы были бы четвертым банком по активам, а «SEB Литва» — был бы вторым по величине. А в 2004 г. ПриватБанк, самый большой банк в Украине, был тогда даже меньше, чем «SEB Литва». Также разница была в том, что я приехал в очень маленький банк. Мы купили банк «Ажио», который был относительно маленьким. Тогда я приехал из очень маленькой страны, но наш банк занимал около 40% рынка в Литве, а здесь — очень маленький банк в огромной стране. Это была очень интересная работа для меня.
По уровню прозрачности деятельности балтийские страны — в лучшей ситуации. Больше компаний делают аудит, крупные компании без вопросов делают аудит по международным стандартам, работают с Большой четверкой. В Украине, насколько я помню, это было не так «продвинуто». Иногда было трудно получить финансовые данные о ситуации в той или иной компании.
Также диалог с регуляторами в банковской системе Эстонии отличается от ситуации в Украине. Здесь легче разговаривать с Центральным банком, советоваться, работать вместе. В Украине регулятор делает больше акцент на выполнении нормативов.
Но перспективы бизнеса в Украине огромны. По уровню развития разных продуктов в Украине очень большие возможности роста, и по ипотечному кредитованию, и по карточкам, и по другим продуктам. Украина еще отстает от балтийских стран по любому банковскому продукту. Но это показывает потенциал: все эти продукты, которые в наших странах уже используются давно, будут в Украине очень сильно развиваться.