То, что происходит сегодня в нашей банковской системе, не могло оставить равнодушным, пожалуй, ни кого из нас. Так или иначе, в большей степени или в меньшей, каждый из нас является потребителем банковских продуктов, услуг, сервисов.
Банк, это прежде всего клиенты. Каждый клиент, в той или иной степени, доверил банку свои деньги ил взял у него деньги взаймы, в виде кредита. Впрочем, чаще всего, речь идёт именно о деньгах самих клиентов: заработная плата на карточке, сбережения на депозите, средства на текущем счете…
Банков много. Ещё больше аналитиков разного калибра. А уж мнений о том, какой банк лучше, надежнее, выгоднее, бесчисленное множество. Как разобраться в этом «океане» информации. И как, в конце концов, определить для самого себя, кому из банковских учреждений доверить свои деньги? В чём слабости и в чём сильные стороны банков?
Долгое время было принято считать, что чем крупнее банк, тем он надёжнее. Чем ближе к власть имущим, тем спокойнее для нашего кармана. А уж если это банк с иностранным капиталом, то это практически панацея от любых финансовых потрясений. Но кризисные явления они как «чистилище» для любой финансовой системы. И уже сегодня, листая сухие цифры статистики, становится очевидным, что выживают в существующих условиях, более того, весьма уверенно себя чувствуют, в первую очередь небольшие универсальные финансовые учреждения. Они продолжают открывать отделения, запускать не помпезные, но масштабные и жизнеспособные проекты, увеличивать число финансовых инструментов и, в целом, живут полноценной жизнью. Банки, клиенты которых не хватаются за сердце, читая очередные банковские «сводки». Сегодня, в первую очередь, банки четвертой группы доказали на деле свою жизнеспособность. Которые на фоне миллиардных и многомиллионных оттоков банковского «крупняка», из 1 и 2 группы, имеют устойчивый прирост денег на счетах. Не такой большой, в масштабах всей банковской системы, но это прирост!
И сегодня им доверяют не только обычные клиенты, свои пенсии, зарплаты, остатки на текущих и депозитных счетах, но и государственные организации. Всё чаще зарплатные проекты, остатки на счетах государственных, коммунальных и ещё вчера ВИП-клиентов крупных банков, перекочёвывают к банковским «малышам». И даже выплаты, которые осуществляются государством по ликвидируемым банкам, стали отдавать именно банкам не входящим не только в первую десятку, а даже в сотню. И это не случайно! Не трудно проанализировать как сам факт последних тенденций по определению Фондом гарантирования вкладов банков уполномоченных на выплаты, чтобы в этом убедится. А если сравнить отзывы самих клиентов о качестве обслуживания по тем же выплатам пострадавшим вкладчикам через разные банки, то становится очевидно, небольшие банки уже давно «утёрли нос» своим маститым конкурентам. Последняя, нашумевшая история, в этой связи, это организация выплат денежных средств вкладчикам банка «Демарк», через отделения Ощадбанка.
Чем же берут клиента небольшие банки 4-й группы? Есть несколько очевидных факторов. Для каждого из нас порядок «самого-самого важного» будет разным но, согласитесь, мы все обращаем на это внимание и делаем окончательные выводы именно на основании этих факторов:
– массированная реклама на телевидении и крупных СМИ, огромное количество биг-бордов, пресс-конференции, в том числе с участием «звёзд». Всё это мы видим у банковского «крупняка». И всё это стоит денег, БОЛЬШИХ денег. Откуда сегодня, в условиях выживания отечественной банковской системы, берутся эти деньги? Очевидно, что или из кармана собственника или «в долг». Но любые долги, рано или поздно, нужно отдавать. Не хотелось бы, чтобы такие «долги» в итоге, отдавали за наш с вами счёт;
– большое количество отделений – любая точка продаж, это изначально затраты на её создание и эксплуатацию: аренда, ремонты, заработные платы сотрудникам, охрана, коммунальные платежи и многое другое. Прошли те времена, когда отделения банков росли как «грибы после дождя» то, чем в первую очередь грешили именно крупные и реже средние банки. Открытие каждого отделения начинается с жестких экономических расчётов целесообразности его открытия. Сегодня, очевидно, что при грамотном подходе достаточно иметь в крупном городе 3-4 отделения и 1-2 в среднем, чтобы уверенно работать на рынке. Именно поэтому, как правило, деятельность маленьких банков гораздо более эффективна;
– ограниченный продуктовый ряд (небольшое количество банковских продуктов в продуктовой линейке) – крупным банкам нет смысла «заморачиваться» с тем, чтобы создавать многообразие продуктов и услуг. Как правило используются «типовые», рассчитанные на среднего клиента. Именно поэтому получить реальный выбор и пресловутый индивидуальный подход у «крупняка» практически не реально. «Малыши» же работают по всем направлениям, стараясь удовлетворить ожидания каждого клиента;
– дорогие офисы, помпезные вывески, «навороченный» сайт банка – затраты-затраты-затраты то, что нужно отработать. В конце концов клиент приходит в отделение именно за тем, чтобы решить свои финансовые вопросы, а не для того чтобы ему «пустили пыль в глаза». Разумный, рачительный подход к экономии, это принцип эффективного собственника, управленца, менеджера. Экономить нельзя только на клиентах;
– кадры решают всё – в банковской системе, это актуальный лозунг. Маленькие банки, как правило, в состоянии привлечь на работу максимально квалифицированный персонал. За счёт более высокого уровня зарплат нижнего и среднего звена. Это, в свою очередь, происходит в связи с более высоким уровнем их финансового результата. В крупных банках «львиная доля» затрат идёт на зарплаты менеджерам высшего звена и ТОПам. В итоге нас, как клиентов, на отделении встречают те сотрудники банка, которых этому банку удалось взять на работу за те деньги, которые остались после удовлетворения аппетитов руководства;
– риски в деятельности – основная проблема банковской системы, которая явно проявила себя начиная с осени 2008-го года, это колоссальные потери от кредитных операций, кредитов, которые выдавались «на потоке»: строительство крупных объектов недвижимости, массовое авто и потребительское кредитование. Маленькие банки не шли в такие направления, отдавая предпочтения небольшим и средним проектам с понятным бизнесом и конечным результатом и, потому, сегодня не имеют таких проблем на собственных «плечах» проблем, которые утопили уже не один и не два банка;
– ещё одним глобальным плюсом маленького банка является то, что практически любой клиент, при желании, может попасть на приём к сотруднику банка любого ранга, даже к председателю. Это важно, так как возможность общения с руководителем учреждения, которому ты доверяешь свои деньги, что называется «глаза в глаза», часто является решающим при принятии окончательного решения, доверить ли свои деньги этому банку или идти искать другой.
Каждый сам примет для себя окончательное решение. Но уже давно очевидно: сегодняшние банковские «малыши» из 4-й группы, это будущее банковской системы Украины. Ведь именно они обладают и потенциалом для постоянного роста и той самой клиентоориентированностью, которой так часто не хватает крупным банкам. Кроме того, делая выводы из ошибок своих более крупных конкурентов, как правило не наступают на те же «грабли». Поэтому, если попытаться охарактеризовать ключевые конкурентные преимущества сегодняшних банков 4-й группы, можно сказать следующее: клиенториентированность, разумный универсализм, низкий уровень основных банковских рисков, гибкость в решениях, инновационность.
Всем этим тенденциям соответствует банк с колоссальным потенциалом – Банк «Стандарт». Анализируя его деятельность, в первую очередь обращают на себя внимание успехи, которые «Стандарт» демонстрирует в последний год своего развития. Год, который стал самым тяжелым для отечественной банковской системы. Но именно в этот период «Стандарт» показывает впечатляющие результаты своей работы.
В то время, когда основная масса банков героически пытается преодолевать трудности, «Стандарт» планомерно отвоёвывает позиции у своих конкурентов: открывает отделения, наращивает клиентскую базу, увеличивает депозитный и кредитный портфели, запускает новые направления, продукты, услуги, сервисы. Всё это уже сейчас нашло отражение в таких значимых фактах, как победа в тендере Фонда гарантирования на право обслуживания пострадавших вкладчиков банка «Золотые ворота» и, как подведение итогов года в целом, победа в престижном конкурсе, которую ежегодно проводит журнал «Банкир». Конкурсе, в котором лучшим из банков, по версии авторитетного жюри, по целому ряду номинаций, «Банкир» вручает специальные награды.
По результатам уходящего 2014 года одну из наиболее значимых наград получил коммерческий банк «Стандарт», став победителем в номинации «Банк з високим рівнем відкритості та прозорості бізнесу». И это уже третья подряд награда коллектива «Стандарта». Это оценка реальных результатов работы коллектива финансового учреждения. Результаты, которые всегда красноречивее чем слова.