Приобретая КАСКО, водитель обычно уверен, что в случае ДТП ему возместят любой ущерб. После ДТП выясняется, что условия договора предусматривают много ограничений
История киевлянина Вадима типична. Он заключил договор на полное КАСКО и во время парковки зацепил крышкой багажника торчащий из стены штырь. Консультант страховой компании по телефону горячей линии предложил вызвать ГАИ, чтобы оформить материалы ДТП — это предусмотрено условиями договора.
Приехавшие по вызову инспектора сразу сообщили, что он совершил правонарушение, за что согласно со ст. 124 КУоАП (Кодекс Украины об админправонарушениях) предусмотрена ответственность в виде лишения прав на 6–12 месяцев либо штраф в 340–510 грн — права изымаются и передаются вместе с материалами дела в суд. А дальше все зависит от настроения судьи в день рассмотрения дела. Единственное, чем ГАИ может помочь — не оформлять происшествие, сделав вид, что приехали по ложному вызову. Собственно, автолюбитель выбрал именно этот вариант — лишаться прав из-за ущерба в 2–2,5 тыс. грн и тратить рабочее время на хождение по судам не хотелось.
«Получается, что я зря потратил деньги на страховку. Полис, по которому платят без вызова ГАИ (материалы дела оформляет либо сам автовладелец, либо страховой комиссар) у этой страховой компании также есть, и стоит всего на 500 грн дороже, но вот только при оформлении договора страхования мне об этом ничего не сказали», — говорит автовладелец.
ПАРАМЕТРЫ ПОЛИСА
Директор компании «Агентство страхового консалтинга» Дмитрий Зотов рассказал «Вестям», что в данный момент практически все страховые компании предлагают так называемые полисы-конструкторы: цена полиса зависит от количества опций, а водитель сам выбирает из них то, что ему нужно. Задача менеджера страховой — разъяснить все условия страхования таким образом, чтобы клиент четко понимал за что платит деньги и на что может рассчитывать после ДТП.
Наиболее популярным способом снизить цену полиса является увеличение франшизы (часть убытков, которая в случае наступления страхового случая не возмещается). Например, при выборе нулевой франшизы в случае ДТП полис на автомобиль стоимостью 150 тыс. грн будет стоить порядка 7,5 тыс. грн (около 5% от цены авто), а при 15% франшизе та же самая страховая компания может предложить цену в 4,5–5 тыс. грн (3,5–4% от оценки авто).
Также можно выбирать размер франшизы в различных страховых случаях: угон, разбойное нападение, повреждение хулиганами, ДТП. Влияет на цену полиса и количество людей, которые допущены к управлению авто (чем меньше, тем дешевле будет полис), стаж вождения (можно просить скидку, если вы ездите за рулем больше пяти лет), а также если в течение последних нескольких лет у вас не было ДТП.
ЧТО ВЫГОДНО
«Нужно понимать, что полисы, которые предусматривают выплату ущерба без справки ГАИ, всегда дороже, чем если для оформления ДТП ГАИ вызов обязателен», — говорит независимый эксперт по страхованию Николай Понич.
Официально страховые компании боятся мошенничества, на практике же это снижает количество обращений за выплатой. Однако многие СК предлагают выплату ущерба без участия ГАИ на фары и стекла, а также на кузовной ремонт. Если так, то нужно оговорить размер ущерба, который точно компенсирует страховая.
Для ориентира: покраска бампера стоит $100, отрихтовать и перекрасить крыло — $300, а заменить капот — $500. Оптимально, если гарантированная сумма возмещения ущерба составляет порядка $1 тыс. — этого с головой хватит для ликвидации последствий небольшого ДТП.
ОТ ЧЕГО СТОИТ ОТКАЗАТЬСЯ
Износ. Прежде всего, не стоит выбирать в условиях выплаты страхового возмещения опцию «с учетом износа». Она означает, что при выплате ущерба за каждую поврежденную деталь будут платить меньше, чем она стоит на рынке из расчета того, что каждый год она изнашивается на 10–15%. Например, если крыло стоит $500, а автомобилю пять лет, то в лучшем случае за него выплатят $200–250.
Допопции. Часто страховщики включают в договор страхования ненужные на практике опции. Сюда входит вызов врачей частных клиник на место аварии (+5% к стоимости полиса), эвакуация авто с места аварии (+1%), выдача подменного авто на время ремонта побывавшего в аварии (+10%) — они работают лишь в том случае, если ДТП произошло в большом городе.
ПЯТЬ ЧАСТЫХ КОНФЛИКТОВ МЕЖДУ ВОДИТЕЛЯМИ И СТРАХОВОЙ
Многие страховщики выплачивают возмещение, вычитая из него НДС. Как правило, это происходит в том случае, если водитель просит выплатить ущерб наличными. Кроме того, без НДС перечисляют деньги и на СТО в том случае, если страховой компании принесли только счет, без справки о том, что СТО является плательщиком НДС.
Перед заключением договора нужно смотреть на то, есть ли в нем пункт, который позволяет компании уменьшать таким образом сумму выплаты. Обычно для получения разницы (в размере НДС) достаточно донести в страховую все необходимые документы из бухгалтерии СТО.
Часто на официальном СТО специалисты насчитывают ущерб, с которым страховая не соглашается — специалист по урегулированию согласен выплатить меньшую сумму, которая составлена по результатам якобы независимой оценки. И дает адрес СТО, на котором готовы выполнить работы за ту сумму, что насчитал оценщик.
Во-первых, при страховании в полисе должно быть оговорено, что страховая принимает счета официальных СТО (они всегда выше, чем у гаражных станций). Если там такого нет, то всегда можно заказать собственную экспертизу (порядка 400 грн).
Эта проблема касается владельцев кредитных автомобилей, которые страхуются в той страховой, на которую указал банк. Обычно в договоре прописывают, что выгодоприобретателем является банк. Ему и отправляют деньги в счет погашения кредита. Увы, иногда сумма возмещения равна нескольким взносам в банк по кредиту. Не ездить же на битом авто…
Банк заинтересован в том, чтобы залог оставался в товарном виде. Поэтому с ним несложно договориться — взять письмо-справку для страховой о том, что банк просит перевести деньги на СТО для ремонта автомобиля.
Вначале страховая говорит принести то одну бумажку, то другую. Потом заявляет, что нужно дождаться результатов экспертизы. Потом просит счета с разных СТО. Часто в течение нескольких месяцев страховщик ждет справки из Госавтоинспекции.
На этапе подписания договора нужно фиксировать сроки, в течение которых страховая компания может проводить рассмотрение дела.
Справку из ГАИ за неделю можно заказать и получить самостоятельно. Для этого нужно взять в страховой бланк запроса и заехать с ним в то отделение ГАИ, которое оформляло ДТП.
Некоторые страховщики прописывают в договорах пункт о том, что стоимость запчастей не должна превышать цену их партнерской СТО. Например, оригинальный бампер стоит 2 тыс. грн, а СТО страховой продает неоригинал за тысячу. Брать дешевую запчасть неизвестного качества опасно — если автомобиль новый, то после такого ремонта его снимут с гарантии.
Нужно требовать возмещение наличными деньгами и все равно ремонтировать машину на фирменной станции. А затем на основании акта выполненных работ потребовать доплату. Если не соглашаются — в суд.
В УКРАИНЕ НАЧАЛИ СТРАХОВАТЬ АВТО СТАРШЕ 10 ЛЕТ
До сих пор страховщики не занимались автомобилями старше шести лет. Но в этом году отдельные компании, чтобы привлечь новых клиентов, стали предлагать полисы КАСКО на машины возрастом до 20 лет в комплекте с полисом «автогражданки». То есть возместят ущерб всем участникам ДТП.
Механизм получения выплаты для владельцев авто в возрасте такой же, как и для водителей новых авто. Сумма покрытия — до 25 тыс. грн (этого достаточно для ремонта б/у авто). А стоимость полиса — 1100 грн (5% от покрытия).
ВОДИТЕЛИ ПРЕДПОЧИТАЮТ ПОЛИСЫ СО СКИДКОЙ В 50%
Страховой эксперт Ибрагим Габидулин говорит, что в этом году для стимулирования продаж полисов КАСКО страховщики вводят программы типа КАСКО 50х50, которые предполагают внесение второй части платежа только в случае наступления страхового случая — такие полисы пользуются наибольшим спросом. Но клиент, столкнувшись с тем, что для выплаты возмещения нужно внести вторую часть стоимости (обычно равную сумме ущерба), сильно разочаровывается в удешевленном страховании.
КАСКО: СПРОС ЗАВИСИТ ОТ ПРОДАЖ НОВЫХ АВТО
По данным Лиги страховых организаций Украины в 2012 году было продано почти в три раза меньше полисов КАСКО (330 тыс.), чем в 2008 году (950 тыс.). Слабые результаты ожидаются и в этом году — из-за слабых продаж новых авто.