Покупая автомобиль в кредит, внимательно изучайте условия кредита, читайте договор и не верьте чересчур низким процентным ставкам
Что покупают в кредит
Отмена налоговых льгот и изменение порядка взимания таможенных платежей на импортируемые авто заставила украинских автопроизводителей и автоимпортеров пересмотреть цены на автомобили. Но существенных изменений в ценообразовании не произошло. По данным компании Auto-Consulting, в апреле заметно подорожали только автомобили отечественного производства и сборки на 5-20%, импортные малолитражки — на 3-5%. Дорогие автомобили с «объемными» двигателями даже подешевели на 5-8%.
То есть особенного влияния на автомобильный рынок все эти события пока не оказывают. Большинство опрошенных «ЭИ» финансистов предполагают, что на рынке автокредитования так же все останется без изменений — мол, никуда клиенты не денутся. «Люди будут покупать в кредит те автомобили, которые хорошо продаются и без привлечения кредитных средств», полагает Иван Истомин, начальник управления розничного кредитования УкрСиббанка. Это автомобили в ценовой категории до $10 тыс. — ЗАЗ, ВАЗ, Daewoo и Chevrolet.
„Автомобили стоимостью от $50 тыс., высшего ценового класса, покупают 10% клиентов программ автокредитования”
Некоторые банкиры ожидают, что недавнее 20% удорожание «народных» автомобилей «Таврия», «Славута» и «Сенс», (не менее 50% рынка новых автомобилей. — Авт.) может привести к переориентации части «массовых» покупателей на авто более высокого класса. То есть в кредит чаще будут покупать автомобили среднего и высшего ценовых сегментов (мол, разница между нижним и средним ценовым классом уменьшилась, так лучше купить авто дороже, но более качественное. — Авт.). По словам эксперта отдела банковских продуктов «Райффайзенбанк Украина» Юрия Воронюка, уже сейчас в киевском регионе наибольшей популярностью пользуются автомобили среднего ценового сегмента (Skoda, Renault, Mitsubishi, Mazda, Opel) стоимостью до $25 тыс., которые составляют, по его оценкам, до 40% всех продаж новых автомобилей. «Автомобили стоимостью до $35-40 тыс. (Peugeot, Honda, Volkswagen, Toyota) покупают около 25% клиентов банка. Автомобили стоимостью от $50 тыс., высшего ценового класса, покупают 10% клиентов программ автокредитования», утверждает специалист. Как бы то ни было, рост цен на авто низшего ценового сегмента сулит банкирам рост числа заемщиков и увеличение доходов от автокредитования.
Процентная ставка
В настоящее время украинскиебанки предоставляют деньги для приобретения автомобиля под 11-14% годовых в валюте и 14-19% в грн. Такой разброс ставок сами банкиры объясняют конкуренцией и борьбой за клиентов. Впрочем, очень часто это всего лишь «красивая витрина». Ни для кого не секрет, что банки усердно компенсируют низкие процентные доходы путем взимания с заемщика различных комиссионных, настолько разнообразных, насколько у банкиров хватает фантазии.
Комиссия может оплачиваться клиентом разово, при оформлении кредита чаще всего от 0,5% до 1,5% от суммы займа. Существуют комиссии с ежемесячной периодичностью оплаты — вместе с «телом» займа и процентами за его использование вас «подпишут» выплачивать от 0,1% до 0,5% от суммы задолженности, в зависимости от валюты кредита. «И в первом, и во втором случаях банк получает эффективную доходность на уровне средних рыночных ставок или, чаще всего, даже выше (т.е. около 16% в валюте и 20% в гривне. — Авт.)», делится профессиональными секретами г-н Воронюк.
Мнение эксперта | ||
Владимир Радин |
«Процент автосалона»
Все чаще на рынке появляются предложения взять заем для приобретения автомобиля под некие специальные «акционные» 3-7% годовых. Поверить в то, что банкиры ударились в благотворительность, сложно. Чаще всего неправдоподобно низкая ставка — всего лишь результат договоренности банка с автотрейдером. Разницу между предлагаемой «акционной» ставкой и рыночной ценой денег банку компенсирует автосалон. «Процентные платежи закладываются в стоимость автомобиля или выплачиваются автосалоном вместо клиента», — объясняет Юрий Воронюк. Просто цена автомобиля, например, в ценовой категории $15-25 тыс., при кредитовании под 5% годовых будет выше среднерыночной на $1-2 тыс. Эту разницу автосалон и перечислит банку в качестве компенсации за низкую процентную ставку. Своему же клиенту автотрейдеры обычно «втирают», что никакой переплаты за автомобиль нет — мол, дешевый кредит нивелирует более высокую цену машины. «Доверчивый клиент даже не подозревает, что тратит на приобретение автомобиля по «дешевой» кредитной схеме больше, чем по стандартной. Для автомобиля стоимостью $20 тыс., при аннуитетных выплатах займа (т.е. равными частями до конца срока ссудного договора), результирующая стоимость 5%-ного кредита окажется на $400-500 выше, нежели стандартного 12%-ного», — рассказал «ЭИ» сотрудник одного из киевских автосалонов, пожелавший остаться неназванным.
„Клиент даже не подозревает, что тратит по «дешевой» кредитной схеме больше, чем по стандартной»
Мнения о том, как в дальнейшем будут меняться кредитные ставки, у экспертов расходятся. С одной стороны, укрепление гривни при сохраняющихся высоких депозитных ставках уже привело к избыточной ликвидности банковской системы. Поэтому в ближайшее время банкиры прогнозируют дальнейшее снижение кредитных ставок, в первую очередь по гривневым займам. По мнению зампредседателя правления «Кредитпромбанка» Виктора Леонидова, ставки в 2005 г. еще снизятся на 2-3% в гривне и на 1-2% в иностранной валюте. Некоторые финансисты ожидают, что снижение ставок может произойти уже к осени нынешнего года.
С другой стороны, эксперты прогнозируют в 2005 г. серьезную инфляцию — до 12%, а то и 14% (инфляция ПvщПі‡ъМ¶I квартала 2005 г. — 4,4%, в пересчете на «годовую» — 17,6%!). По идее, стоимость заемных денег должна быть хотя бы на пару процентных пунктов выше уровня инфляции. То есть ставки по гривне (реальные, так называемые эффективные, с учетом всех комиссий) вряд ли должны быть меньше 14—16% годовых. Если бы не нынешняя «переликвидность» банков, ни о каком снижении процентных ставок по кредитам и речи не шло.
Сроки
Сроки программ автокредитования остаются неизменными — от 5 до 7 лет. «Дело в том, что темпы падения стоимости и ликвидности автомобиля на протяжении 5-летнего периода кредитования достаточно высоки»,— объясняет Иван Истомин. Действительно, автомобиль за 5 лет эксплуатации теряет 3040% от своей первоначальной стоимости, а автомобиль в ценовой категории около $25 тыс. в течение 5 лет дешевеет иногда даже вдвое.
По статистике, большинство кредитов на приобретение автомобилей сроком на 5 лет заемщики погашают в течение 2-3 лет. Банкиры, которые в течение 5 лет рассчитывали получать с заемщика проценты и комиссии по кредиту, полагают, что они «недополучают» доход, на который рассчитывали. Поэтому многие банки (хотя и не все) применяют систему комиссий при досрочном погашении кредита (фактически, заемщика штрафуют за досрочное погашение займа. — Авт.) обычно в размере 0,5-1,5% от суммы досрочного погашения.
Валюта
На фоне укрепления гривни к доллару США и одновременно ухудшения макроэкономических показателей в стране сложно угадать с выбором валюты кредита. Говорить о предпочтениях своих клиентов в долгосрочных перспективах банкиры, по понятным причинам, не хотят. «Сегодня приоритет все еще отдан доллару в силу устоявшихся стереотипов недоверия к национальной валюте», — говорит Юрий Воронюк. К тому же, валютный кредит после укрепления курса гривни для заемщика становится дешевле (в большинстве своем граждане получают доходы в гривне. — Авт.).
Со своей стороны, кредитование в гривне дает возможность избежать дополнительных затрат при конвертации и перечислять средства на погашение Загляни под капот и обслуживание кредита непосредственно со счета предприятия, не посещая банк вообще. Кроме того, заемщик не будет нести курсовые риски в случае изменения валютных курсов. Что еще показательно, банкиры — собеседники «ЭИ», наотрез отказываются верить в дальнейшее укрепление курса гривни, соответственно, с «курсовой» точки зрения гривня для заемщика сегодня более перспективная валюта, тем более что уровень процентных ставок по доллару и гривне вполне сопоставим.