Резонансный закон №3795-VI подписан президентом Украины и вступил в силу. Помимо прочего, документ запрещает предоставление потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины, включая экспортеров, не имеющих валютной выручки. Впрочем, по мнению экспертов, позитивы от принятия новой нормы будут ощутимы лишь после ускорения кредитования в гривне, чего пока не происходит
Для участников рынка подписание закона президентом не стало неожиданностью, поскольку законопроект довольно долго обсуждался в обществе и является, по словам экспертов, вполне обоснованным и необходимым. «Законом вводится целый комплекс мероприятий, которые усилят защиту прав как кредиторов, так и потребителей финансовых услуг. Поэтому я считаю достижением принятие этого закона, ведь его действие будет способствовать увеличению объема предоставления финансовых услуг, что необходимо для восстановления темпов экономического развития страны»,— говорит старший советник «Альфа-банка (Украина)» Роман Шпек.
Недостаточность законодательных норм для защиты прав участников рынка, по его словам, негативно влияет на стабильность финансового сектора страны, не позволяя банковской системе уменьшать объем проблемных активов. Это, в свою очередь, влечет за собой низкий уровень кредитования экономики.
При этом не стоит забывать, что валютные кредиты фактически не выдавались уже довольно давно (поскольку были заблокированы НБУ), поэтому что касается именно данной нормы закона, то в определенной мере его принятие является чистой формальностью. И, по словам участников финансовой отрасли, это вряд ли повлечет какие-либо изменения в сфере кредитования.
«Также надо понимать, что для нормального развития банковской системы надо не только запретить кредиты в валюте, надо еще стимулировать кредитование реальной экономики в гривне, а этого не происходит»,— комментирует аналитик ИГ «Арт Капитал» Олег Иванец. А это уже, по его словам, довольно болезненный вопрос, поскольку ответственность кредиторов у нас на очень низком уровне, и здесь нужны радикальные изменения.
Впрочем, данная норма позволит в среднесрочной перспективе снизить валютный риск, взятый на себя гражданами Украины. Ведь именно валютные потребительские кредиты послужили одной из основных причин того, что в 2008-2009 гг. кризис был настолько глубоким. «Валютное кредитование — один из факторов риска для экономического баланса страны, поскольку оно накапливает давление на национальную валюту и в одно мгновение сдает свои позиции и сильно девальвирует»,— поясняет Олег Иванец. То есть, по сути, это должно ослабить политическую зависимость обменного курса.
«Это также несколько снизит давление на наличный валютный рынок, ведь на сегодня покупка валюты с целью осуществления платежей по кредиту составляет существенную часть розничного спроса на иностранную валюту»,— уточняет Роман Шпек. Так, по информации банкира, на сегодня совокупный портфель потребительских кредитов в иностранной валюте составляет $8 млрд., то есть 31% всех кредитов, предоставленных украинскими банками физическим лицам. Что абсолютно контрпродуктивно, поскольку люди за кредитные деньги покупают импортные товары, чем стимулируют экономику других стран, а не своего государства.