НБУ хочет отменить обязательное резервирование выдаваемых населению валютных займов. Таким образом главный банк страны, как ни странно, пытается ужесточить условия валютного кредитования
В Верховной Раде зарегистрирован разработанный по инициативе экспертов Национального банка законопроект №8634, предлагающий отменить перечисление в резервы банков до 3% суммы валютных займов физлиц. Как ни парадоксально, но отменой данной нормы регулятор рассчитывает ограничить валютное кредитование в стране. Аргументирует свою позицию он слишком незначительной величиной отчислений в резервы, что, мол, никак не может ограничить желание банков выдавать валютные кредиты.
На первый взгляд логика в подобном шаге регулятора отсутствует. Ведь для снижения аппетитов банкиров, по идее, норму резервирования нужно увеличивать. Но, видимо, в Нацбанке знают, что делают. Отменив действующее, пусть и неэффективное требование, регулятор получает в свои руки куда более действенные рычаги. Речь идет о «ручном» влиянии на рынок в оперативном режиме на усмотрение чиновников с Институтской.
В качестве аргументов в пользу своей инициативы Нацбанк приводит зарубежную практику. «Критерии оценки кредитов, количество категорий кредитов и нормы отчислений по каждой из них в соответствии с международной практикой не стандартизированы на законодательном уровне, а являются прерогативой центральных банков государств, которые определяют его самостоятельно, оперативно, в зависимости от экономических условий и ситуации на рынке»,— говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Сегодня, как отмечают в Нацбанке, возможность оперативного реагирования со стороны регулятора на рисковую ситуацию в банках фактически заблокирована в результате действия положений закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» от 20.05.2010 №2275-VI. Действие этой нормы обуславливает заниженный уровень резервирования по кредитованию в иностранной валюте и делает этот вид кредитования привлекательным для банков. И это при том, что власти всячески декларируют необходимость снижения долларизации экономики. Кроме того, как опасаются чиновники, увеличению объемов кредитования в иностранной валюте может способствовать завершение действия моратория на выдачу (получение) займов в иностранной валюте физическим лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью. «При таких условиях роль резервов, своевременно и в адекватном рискам размере сформированных банками, трудно переоценить, поскольку именно они берут на себя функцию нейтрализации негативных последствий для всей банковской системы и экономики страны в целом»,— уверены авторы законопроекта. И тут же добавляют, что принятие законопроекта будет способствовать минимизации кредитных рисков банков, повысит стабильность всей банковской системы и простимулирует банки привлекать ресурсы для кредитования в национальной валюте.
Эксперты и участники рынка, опрошенные «і», во многом с ними соглашаются. Ведь любые шаги по ограничению валютного кредитования — благо для отечественной экономики и населения Украины. По словам старшего финансового аналитика информационно-рейтингового агентства Credo Line Евгения Савчука, действующая законодательная норма о трехпроцентном резервировании валютных кредитов не позволяет банкам учитывать реальную платежеспособность заемщиков и, соответственно, эффективно оценивать качество кредитного портфеля. С принятием документа финучреждения смогут самостоятельно устанавливать дифференцированные нормы резервирования в зависимости от категории кредита, что будет способствовать снижению рисков по кредитным операциям в валюте.
«Проблема с валютным кредитованием приобрела угрожающие масштабы. Поэтому необходимы инициативы НБУ и парламента, направленные на снижение доли валютных займов в экономике, плюс повышение финансовой грамотности населения»,— утверждает экс-председатель правления банка «Форум» Ярослав Колесник.
Вместе с тем председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук уверен, что более эффективно влиять на масштабы валютного кредитования можно было бы путем установления регулятором верхней границы размера ставок по гривневым депозитам. Да так, чтобы условия кредитования населения в гривне могли конкурировать с условиями получения займов в валюте. Тогда потребность населения брать валютные кредиты отпадет сама собой. Одновременно исчезнет необходимость полностью запрещать валютное кредитование.
Предлагаемая Нацбанком отмена нормы резервирования сама по себе ничего практически не меняет, констатирует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. Тем более, добавляет он, что кроме этой нормы валютное кредитование регулируется еще целым рядом индикаторов и ограничений. А вот как регулятор будет использовать появляющиеся у него в случае принятия законопроекта №8634 возможности «ручного управления» банками — вопрос открытый. «Негативным результатом принятия документа может стать снижение объемов кредитования. А позитивным — уменьшатся валютные риски и вероятность ухудшения платежного баланса Украины»,— прогнозирует эксперт.