Пытаясь избежать выплаты высоких процентов по депозитам и активизировать кредитование, банки идут на различные уловки. Не все из них незаконны
По данным «Простобанк Консалтинг», в начале ноября средняя ставка по депозитам в гривне составляла 14% годовых (сроком на один год), тогда как в начале года она находилась на отметке 21% годовых. За последние 10 месяцев наиболее существенно снизили ставки ТОП-10 банков Украины. Они за вложение сроком на один год предлагают всего 11-12% годовых.
Банки оказались не готовы к такому резкому обвалу ставок при практически полном отсутствии кредитования и теперь пытаются как-то снизить стоимость ресурсов, причем нередко прибегая к различным уловкам. Во-первых, они снижают процентные ставки в одностороннем порядке в виду наступления неких форс-мажорных обстоятельств (под форс-мажорами часто подразумеваются самые нелепые причины). Впрочем, этим методом пользуются немногие банки, поскольку снижение ставки в одностороннем порядке чревато судебными тяжбами с клиентами.
Есть другой, более распространенный способ снизить эффективные процентные ставки по депозитам: ввести комиссию за снятие процентов по вкладу или пополнение депозита. В сочетании с комиссий по конкретным депозитам некоторые банки предлагают клиентам перейти на вклад с более низкой процентной ставкой, но отсутствием комиссионных. Многие соглашаются.
Нашумевшая в конце октября история — введение «ВТБ Банком» комиссии на пополнение депозитного вклада. В период кризиса банк ВТБ ввел достаточно привлекательный продукт — депозитный вклад с возможностью пополнения «Целевой». Минимальная сумма, необходимая для открытия счета, составляла всего 100 грн., $20 или же EUR20, процентная ставка по неофициальным сведениям — 24% (с ноября вклад не существует, в «ВТБ Банке» отказались назвать процент по этому депозиту).
Но с изменением рыночных условий возникла необходимость снижения процентной ставки. Как следствие, «ВТБ Банк» ввел вклад «Целевой накопительный план». Это аналог «Целевого», но с более выгодными для банка условиями — 9,5-11,5% годовых (в зависимости от условий привлечения депозита). На «Целевой накопительный план» в добровольно-принудительном порядке переводятся все, кто ранее пользовался «Целевым» вкладом. Для того, чтобы клиенты активнее отказывались от «Целевого», банк ВТБ ранее ввел комиссию на пополнение данного депозитного вклада в размере 12% от суммы пополнения, а сам вклад ликвидировал — больше на этот депозит деньги не привлекаются, только оставшимся вкладчикам выплачиваются положенные проценты.
«Я не знаю как с юридической точки зрения, но с этической ВТБ формирует, к сожалению, не очень хорошее мнение клиентов о себе»,— говорит президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.
«Данная мера (комиссионные в размере 12% от суммы пополнения. — Ред.) была введена в связи с необходимостью поддержания процентных ставок по депозитным вкладам. Ранее комиссия за пополнение вклада «Целевой» не взималась. Однако размер комиссионных закреплен в тарифах банка на расчетно-кассовое обслуживание»,— ответили на запрос «і» в банке ВТБ. Это означает, что депозитным договором комиссия за пополнение счета предусмотрена не была, чем и воспользовался банк, просто поменяв расценки на свое РКО.
«Взыскание комиссии за пополнения депозита нормативными актами не предусмотрено. И в данном случае (с «ВТБ Банком» и депозитом «Целевой». — Ред.) мы считаем, что взыскание комиссии уменьшает сумму, которая должна выплачиваться по договору. А это нарушает права вкладчиков»,— считает юрист ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Андрей Конопля. По его словам, данная норма прописана в Положении о порядке осуществления банками Украины депозитных операций с юридическими и физическими лицами. В частности, Положение предусматривает и то, что изменять размер процентной ставки по договору банковского вклада, кроме вклада по требованию, банк не может.
В период сверхликвидности банки не только избавляются от вкладчиков, но и, например, навязывают новым клиентам кредитные карты. По информации «і», ПриватБанк в рамках своих зарплатных проектов планирует навязывать держателям зарплатных карточек кредитки. В самом ПриватБанке заявили, что это клевета.
В ПриватБанке также опровергли информацию о том, что с 1 декабря банк будет обслуживать только тех клиентов, которые имеют пластиковую карту финучреждения. А вот в колл-центре банка рассказали, что сейчас как раз рассматривается внедрение такого проекта, но пока он не утвержден. По словам старшего юриста ЮФ «Василь Кисиль и партнеры» Юлии Кирпы, даже если банк введет такое правило, оно будет незаконно: «Если клиент уже имеет некарточный счет, то банк не может закрыть его только потому, что тот не желает получать карту. Если же клиент новый и только начинает обслуживаться в банке, финструктура может попросить его получить дополнительную услугу (например, карточку). Это будет вполне законно».
Кстати, по данным клиентов, банк Unicredit обслуживает в кассах, только если у клиента есть в наличии пластиковая карта банка (в самом банке не прокомментировали эту информацию).