В последнее время Верховная Рада и Национальный банк Украины занимаются активным нормотворчеством в банковской сфере. Прокомментировать последние регуляторные тренды мы попросили главу наблюдательного совета ПАО «БТА Банк» Рысбека Токтомушева.
Вопрос: Каковы последние тренды в регулировании банковской сферы?
Ответ: На мой взгляд, можно выделить четыре главных тренда. Во-первых, НБУ ужесточает регуляторные требования к банкам. Во-вторых, ограничивается рефинансирование. В-третьих, сохраняются ограничения в валютной сфере. В-четвертых, НБУ предпринимает шаги для защиты интересов физлиц-заемщиков. Одним словом, давление на банки со стороны государства возросло. Отдельно следует отметить рост фискального давления на депозиторов. Недавно был введен 15% налог на доходы от депозитов. Была также идея в отношении банков ввести отдельный спецналог на доходы, выплачиваемые депозиторам. К счастью, эта налоговая инициатива не была поддержана в Верховной Раде.
Вопрос: Чем объясняется рост давления государства на банки?
О: Причин несколько. Давайте начнем с налогов. Понятно, что государству нужны деньги, особенно сейчас. Отсюда различные налоговые инициативы. В то же время, отсутствие налогов на доходы от депозитов – это тоже не совсем нормально с точки зрения мировой фискальной практики.
Если говорить про валютные ограничения, то НБУ здесь в целом не увеличивает давление, а сохраняет существующий уровень ограничений. На мой взгляд, текущие валютные ограничения в целом вполне адекватны ситуации и больших проблем для бизнеса и населения не создают. Понятно, что валютными ограничениями НБУ защищает национальную валюту.
Стремление защищать интересы заемщиков пока воплотились в мораторий на обращение взыскания по валютным кредитам и реструктуризацию валютных кредитов населения. Конечно, эти нормативные изменения усложняют жизнь розничным банкам. Мораторий на обращения взыскания не может не ослабить судебную и переговорную позицию банков с заемщиками. А реструктуризация, по сути, означает списание определенной части задолженности физлицам. Мораторий и реструктуризация естественно ведут к потерям для банков, а для некоторых банков, особенно розничных, такие потери могут быть очень существенными. Это больно, но это не конец света. Более или менее здоровые банки это выдержат.
Но главное – это не налоги и не реструктуризация валютных кредитов населения. Главным трендом мне видится ужесточение регуляторных требований к банкам со стороны НБУ в сочетании с ограничением рефинансирования. Именно в этом русле, следует воспринимать, в том числе, недавнее повышение учетной ставки НБУ с 9,5% до 12,5%.
Вопрос: Можно ли поподробнее об ужесточении регуляторных требований к банкам?
О: В принципе, политика НБУ объяснима. Попытаюсь выразиться образно. В отношении мертвых банков, нужно признаться, что они мертвые и похоронить. Что касается тяжело больных банков, то их владельцы должны лечить свои банки за свой счет, а не ожидать, что лечить их будет НБУ путем бесконечного рефинансирования. И если владельцы не хотят или не могут вкладывать деньги в свои тяжело больные банки, то нужно дать этим банкам умереть, и побыстрее. В отношении больных, но излечимых банков, им можно и нужно помогать рефинансированием, при этом ужесточая требования к капиталу, ликвидности и управлению. Если последовательно придерживаться такой стратегии, то это рано или поздно приведет в оздоровлению банковского сектора.
Это будет долгий, а главное очень болезненный процесс. Если честно, то много людей и компаний могут при этом потерять деньги. Но если это не делать, то еще больше людей и компаний могут потерять еще больше денег. Здесь я не то чтобы выступаю адвокатом действий НБУ, просто такая политика является единственной оправданной в долгосрочной перспективе. Любая иная политика сводится к затыканию дыр. Думаю, что украинский банковский сектор ждет шоковая терапия. Но другого пути нет. Да, исчезнет много банков, зато оставшиеся будут здоровее и деньги клиентов в них будут целее.