Актуарии предлагают минимальный тариф и повышающие коэффициенты по ОСАГО
Поиск модели расчета тарифа по ОСАГО поставил регулятора перед сложным выбором — с одной стороны интересы страховщиков, с другой — страхователей. Не видя оснований для повышения базового тарифа, Госфинуслуг предложила страховщикам найти альтернативную модель расчета тарифа. Страховщики задачу выполнили — предложено снизить базовый тариф до минимального уровня, но при этом ввести ряд повышающих коэффициентов.
В 2009 г. страховщики забили в набат, сетуя, что размер средней страховой выплаты стремительно растет, а тарифы не пересматриваются с учетом инфляции. Были проведены расчеты повышения базового тарифа и коэффициентов, которые Госфинуслуг не утвердила, назвав завышенными.
При этом комиссия согласилась с необходимостью повышения страховых лимитов по имущественному ущербу и ущербу, причиненному жизни и здоровью, практически вдвое — до 50 тыс. грн. по имущественному ущербу и 100 тыс. грн. по ущербу жизни и здоровью. Хотя, по прогнозам экспертов, средний размер выплаты в 2010 г. не превысит 10 тыс. грн., что вполне соответствует нынешнему страховому лимиту по имущественному ущербу в 25 тыс. грн. Количество страховых случаев, когда сумма ущерба превышает лимит, составляет всего 7-10%.
Страховщики оказались перед необходимостью скорректировать свои предложения по тарифу и коэффициентам, чтобы не повышать их существенно. Сейчас базовый платеж составляет 291 грн., было предложено повысить его до 389 грн., а также пересмотреть ряд коэффициентов (некоторые из них повышались, в то время как другие снижались).
«Когда мы первый раз рассчитывали тариф, мы не имели достаточного объема статистической информации, на основании которой его можно было бы проводить, потому что ГАИ вело статистику только тех ДТП, где есть пострадавшие. Сейчас же мы собрали данные большинства СК и на их основании посмотрели адекватность тарифа и коэффициентов и пересчитали их»,— рассказал Александр Мац, президент Института риска, занимавшегося расчетом базового тарифа.
В новой модели тарифа предлагается сделать базовым не среднестатистический, а минимальный тариф, рассчитанный для авто с наименьшим набором дополнительных рисков (отсутствие водительского стажа, больший объем двигателя, использование авто несколькими лицами, действие на всей территории Украины). Коэффициенты в таком случае будут только повышающими. Таким образом, например, при минимальном тарифе в 150 грн. за счет повышающих коэффициентов страховщик сможет рассчитать индивидуально тариф для каждого отдельного страхователя.
С одной стороны, эта методика позволит перейти к свободному ценообразованию, с другой — за счет закрепления минимального тарифа и отсутствия понижающих коэффициентов не должна привести к демпингу на рынке. Необходимо также учесть ряд аргументов — стоимость полисов автогражданки для жителей городов-миллионников вырастет в любом случае. По оценкам экспертов, этот рост составит около 35%. Но при этом новая модель предусматривает дотационный принцип — чтобы не сильно повышать стоимость полиса для наиболее рисковых категорий водителей и транспортных средств, решено переложить часть повышения коэффициентов и на менее рисковые категории.
В МТСБУ отмечают, что эта модель — не единственная, она пока не признана Госфинуслуг как основная. «Это один из рабочих вариантов. Их много, и какой в итоге будет принят — пока неизвестно. Но в любом случае мы обязаны рассчитать такую модель, чтобы обеспечить достаточность средств для формирования резервов, учесть затраты на урегулирование события и рентабельность этого вида страхования на уровне 5-10%»,— отметил Владимир Романишин, президент МТСБУ.
В частных беседах страховщики признаются, что наиболее рентабельным этот вид страхования является для крупных компаний, имеющих разветвленную сеть отделений. «Крупные компании стараются не страховать ГО в городах-миллионниках, где убыточность очень высокая, при этом они занимают активную позицию на периферии, где убыточность крайне низкая. А новым компаниям, входящим на этот рынок, идти в регионы очень затратно, а в городах-миллионниках ГО очень убыточная, потому нередко им приходится прибегать к демпингу»,— отметил представитель СК, пожелавший не называть себя.
Переход к свободному ценообразованию многие считают чересчур прогрессивным для молодого украинского рынка. «Нужно очень четко регулировать этот рынок, чтобы не допустить демпинга. В случае перехода к свободному ценообразованию необходимо утвердить и требования к размеру агентского вознаграждения и административных затрат. Кроме того, нужно очень жестко следить за резервами по этому виду страхования. В противном случае могут повториться печально известные истории страховых банкротств прошлого года»,— считает Вячеслав Черняховский, председатель комиссии по страхованию Общества финансовых аналитиков.