В последнее время ряд банков, как отечественных, так и иностранных, заявляют о потребительском кредитовании населения как о приоритетном направлении своей работы (как, например, новый банк «Дельта»). Дескать, потенциал украинского рынка очень велик. Банкиров даже не смущает высокая рисковость этого вида кредитования — с помощью «тайных» договоренностей с торговцами и хитрых маркетинговых приемов, они довольно неплохо зарабатывают на столь рисковых активах.
Потребительские кредиты позволяют не просто увеличить продажи компании-продавца, но и сделать более доступными потребителю весь ассортимент ее товаров. Если раньше многие лишь присматривались к интересным бытовым новинкам, то теперь, благодаря кредитам, можно реально позволить себе купить желаемую вещь. Например, в Москве доля продаж в кредит в общей структуре продаж бытовой техники сегодня, по разным оценкам, достигает 50%. В Украине же этот показатель составляет 30-35%. Наша страна отстает по нескольким причинам. Во-первых, существует сегмент населения, который не берет кредит лишь потому, что этот процесс представляется долгим и трудным. Во-вторых, кредитные ставки банков и кредитных союзов достаточно высоки и колеблются в широких пределах 24-44% годовых на срок от одного до трех лет.
Однако в последнее время отечественные финансисты стали понемногу исправляться. Столики кредитных экспертов из банков и КС теперь все чаще можно встретить прямо в торговых точках (в 60% крупных магазинов. — Авт.). Потенциальным заемщикам предлагается две схемы получения потребительского займа. Первая с кодовым названием «кредит под 0%» (ею пользуются только банки. — Авт.). Причем в каждом банке существует свое объяснение такой «баснословной» ставки. Например, начальник департамента розничного кредитования физических лиц ПриватБанка Андрей Ковтун утверждает, что его банк не берет со своих заемщиков «ни копейки». «Мы работаем с торговыми сетями, которые компенсируют нам наши доходы», — признается банкир. Г-н Ковтун объясняет такую щедрость торговцев их маркетинговой политикой. Мол, возможность купить товар в кредит привлекает к ним больше клиентов. Просто манипулировать ценой для привлечения покупателей сейчас становится все сложнее — ведь магазинов на рынке тьма, и изучить ценовое предложение каждого потребитель просто не в силах. Сами торговцы такое мнение разделяют только отчасти. «Кредитные программы — это банковский продукт, в продвижении которого больше заинтересованы сами финансовые структуры. Именно они, в той же России, материально стимулируют торговые компании к работе с ними. И за право кредитовать покупателей выплачиваются комиссионные, которые идут на стимулирование работы продавцов-консультантов. В Украине подобная процедура выплаты комиссионных пока мало популярна», — отмечает начальник отдела потребительского кредитования одной из крупных торговых сетей. По всей видимости, украинские банкиры не считают правильным брать деньги с торговцев. В Правэкс-Банке кредитуют под 0%, только если магазин компенсирует банку процентную ставку. Хотя иногда торговцы с банкирами договариваются работать без комиссии. «Существует отдельная договоренность с магазином, согласно которой мы помогаем реализовывать определенную группу товаров в кредит под 0%. В то же время продажа иных групп товаров осуществляется по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход», — рассказал «ЭИ» первый заместитель председателя правления Правэкс-Банка Денис Басс.
Вторая схема потребительского кредитования — стандартная, с первоначальным взносом и указанием процентных ставок. Такую схему в основном используют кредитные союзы, ставки которых иногда зашкаливают за 60% годовых (но в среднем, находятся на уровне 28-48% годовых. — Авт.). За что такая переплата? Естественно, за риск. Для получения кредита в КС иногда не требуется практически никаких документов — только паспорт. Интересно, что, несмотря на дороговизну услуг, кредитные союзы в этом случае составляют серьезную конкуренцию банкирам. Но если банковские кредиты продают люди с высшим образованием, понимающие толк в банковских продуктах, то в КС делают ставку на технику продаж а-ля «канадская оптовая компания». Автор смог убедиться в правоте такого утверждения, общаясь с сотрудницей КС «Еврокредит». Барышня мило улыбалась и на вопрос о процентных ставках и комиссиях скороговоркой отвечала: «Выгодно, вот увидите. Сейчас только машина посчитает… (оказалось, ставка 15% годовых + 25% комиссия за оформление кредита. — Авт.)».
Следует отметить, что торговцы более охотно сотрудничают с банками (несмотря на то, что они дерут с них комиссионные. — Авт.), нежели с КС. Дело в том, что банковский кредит можно получить непосредственно в магазине. Большинство же кредитных союзов оформляют документы только в своих отделениях. Кроме того, средства по кредитному договору от банка поступают в течение одного дня, а от кредитного союза, бывает, задерживаются до трех дней. Не очень удобная схема, так как на это время салон-магазин должен зарезервировать товар, т.е. изъять его из продажи. При этом нет гарантии, что зарезервированный товар все-таки будет выкуплен.
Иногда, выдавая потребительские кредиты, и банк, и КС требуют оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом, финучреждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.
Как объясняют финансисты, в ближайшем будущем потребительские кредиты дешеветь не будут. «Риски здесь несоизмеримо выше, нежели при ипотечном или автокредитовании, поскольку клиенты кредитуются фактически без залога. В этом случае существует определенная рентабельность, в которую и закладывается «невозврат». Именно поэтому процентные ставки на потребительские кредиты и в Европе, и в России, и в Америке одинаковы», — объясняет Денис Басс.
Условия потребительского кредитования в некоторых украинских банках | ||||||
Банк | Максимальный срок кредитования | Дополнительные условия кредитования | Размер первоначального взноса | Процентная ставка, % годовых | Разовая комиссия | Страхование |
ПриватБанк | 36 месяцев | только в гривне | от 0% до 10% от стоимости товара | от 36% в грн. | нет | есть |
Аваль | от 1 до 7 лет | нет | нет | в $ – 15%, в EUR – 13%, в грн. – 21% | нет | есть |
Укрсоцбанк | до 2 лет | только в гривне | 10% от стоимости товара | в грн.- 24% | нет | нет |
Правэкс-Банк | до 3 лет | нет | нет | 1,67% в месяц в гривне и валюте | Размер комиссии за предоставление потребительского кредита – от 6% | есть (2% от стоимости товара) |
Финансы и Кредит | до 2 лет | только в гривне | нет | в зависимости от соглашений с торговыми партнерами | 0,2% от суммы кредита | есть |
Райффайзенбанк | до 5 лет | Залог, стоимостью в 200% от размера кредита | нет | до 15,5% в грн., в $ – 13,5%, до 13% в EUR | 250 грн. | есть |
Форум | до 5 лет | кредит только от 3000 грн. | нет | 20%в грн., в $ – 15% | 1% от суммы кредита | есть |