Доля малого и среднего бизнеса (МСБ) в ВВП Украины, по различным оценкам, составляет всего 10-15%, в то время как в развитых странах малый и средний бизнес обеспечивает 60-80% ВВП. Развитие отечественного микробизнеса сдерживает отсутствие у предпринимателей уверенности в завтрашнем дне и недостаток капиталов.
Автор, как частный предприниматель с четырехлетним стажем, может утверждать, что придумать доходный бизнес в Украине, особенно в крупном городе, сейчас очень легко. Зато очень сложно организовать и развивать предприятие. Чтобы заняться торговлей «ширпотребом» на любом из киевских рынков, необходимо сразу выложить $10-12 тыс. На первый взгляд, небольшая сумма. Но чтобы ее раздобыть, придется столкнуться с огромным количеством проблем. Начнем, пожалуй, с того, что для банков представители малого бизнеса — наиболее рисковая категория заемщиков. Дело в том, что любые, даже самые незначительные, экономические катаклизмы в первую очередь бьют по малому бизнесу. Например, в период кризиса 1998 г. около 30-40% малых предприятий закрылось. Банкиры — известные минимизаторы рисков, поэтому предоставляют кредиты небольшим предприятиям с осторожностью. Об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что при постоянной марже между привлекаемыми и кредитными средствами на уровне 4-8% рынок кредитования субъектов МСБ сейчас заполнен всего лишь на треть. В то же время рынок крупных корпоративных клиентов при перманентно снижающейся марже уже поделен между банками.
Надо сказать, что проблема кроется не только в жадности и осторожности банкиров. Предприниматели и сами не очень торопятся в банки за кредитами. Главная причина — высокая тенизация отечественной экономики. Ни для кого уже не является секретом, что большинство украинских предприятий работают в тени и ведут двойную бухгалтерию. Поэтому сам факт необходимости предоставления банкам отчетности наряду с другими финансовыми документами некоторых предпринимателей отпугивает.
Высокие риски мелкого бизнеса привели к тому, что процедура оформления и выдачи микрокредитов, определенная украинским законодательством, почти ничем не отличается от процедуры кредитования «большого бизнеса». Таким образом, административные издержки банка при выдаче кредита в $1 тыс. или $100 тыс. почти одинаковы. Если учесть еще и значительную тенизацию экономики (до 50%), зависимость мелкого бизнеса от одного человека, высокую чувствительность к изменениям рыночной конъюнктуры, налоговый пресс государства, банковские риски становятся и вовсе непомерными. Для перестраховки (и по законодательным нормам) банки вынуждены требовать залог, стоимость которого на 25-50% превышает суму кредита. Если у предпринимателя есть дорогостоящее имущество или он приобретает основные средства, которые можно отдать в обеспечение банку, — он может рассчитывать на кредит, стоимостью 22-23% в гривне и 15-16% в валюте. При этом для оформления займа предпринимателю необходимо взять справки из всех определенных законодательством реестров, нотариально засвидетельствовать договор и обязательно застраховать предмет залога. В Украине параллельно существуют несколько реестров — реестр отягощений движимого имущества, ипотек, запретов на отчуждение объектов недвижимого имущества, регистрации договоров. Получение справок из этих реестров осуществляется на платной основе. При оформлении нескольких договоров залога, что в банковской практике случается довольно часто, платить приходится за каждый. Поэтому неудивительно, что зачастую затраты предпринимателя на оформление кредита превышают сумму процентов за год.
При этом не стоит обвинять банки в завышенной стоимости услуг. Согласно требованиям Кабмина, коммерческие банки лишены права выступать регистраторами залоговых договоров. Таковыми по законодательству могут быть только государственные банки, нотариальные конторы и госпредприятие «Информационный центр». Это приводит к тому, что кредит выдается не ранее, чем на третий день после оформления договоров залога. Путем решения этой проблемы может стать введение единого реестра отягощений имущества и регистрации договоров, где регистраторами могут выступить коммерческие банки.
Часто бывает и так, что своего, подходящего для залога, имущества у бизнесмена нет, а деньги ему нужны для приобретения товара. Конфеты и стиральные порошки банки в залог не берут и предлагают своим клиентам бланковые (необеспеченные. — Авт.) кредиты. По оценкам самих банкиров, более 70% мелких предпринимателей интересуются именно беззалоговыми кредитами. А реально берет их только треть желающих — ставка по таким займам выше 30% годовых в гривне.
Пока государство не возьмет на себя часть рисков по кредитованию субъектов МСБ, этот сектор будет банкам мало интересен. По пути государственной поддержки малого бизнеса пошли многие страны — Финляндия, Австрии, Франция. Даже наши восточные соседи уделяют больше внимания МСБ, чем мы. Еще два года назад в России было создано «Агентство по кредитному обеспечению». От лица правительства оно предоставляет поручительства по кредитам, которые берут в коммерческих банках представители малого бизнеса (в том случае, если у них отсутствует стопроцентное залоговое обеспечение). Это организация со стопроцентным капиталом, формируемым местными бюджетами (например, в этом году только в Ленинградской области на поддержку МСБ выделено около $750 тыс.).
Конечно, одними госгарантиями проблему развития малого бизнеса не решить. Было бы неплохо поскорее запустить программу Нацбанка по рефинансированию коммерческих банков для кредитования малого бизнеса. Делу помогло бы и принятие стандартов «Базель-2», согласно которым банкам разрешается формировать под микрокредиты меньшие резервы, что в свою очередь уменьшает их стоимость. Правительство должно предусмотреть систему преодоления административных барьеров для субъектов МСБ. По мнению самих предпринимателей, было бы неплохо, чтобы вновь созданные производства на несколько лет освобождать от чрезмерного контроля санитарных, пожарных и других служб. А в идеале предлагают взять на вооружение опыт той же Чешской республики, где новые предприятия на 3-5 лет освобождаются от уплаты подоходного налога.