Сегодняшняя кредитно-депозитная политика банков демонстрирует прямой интерес банковских учреждений в увеличении своих депозитных портфелей и одновременно настораживающее отношение к заемщикам. Депозитный портфель всех украинских банков в совокупности приближается к триллиону гривен.
Привлекательные депозиты
Банки побуждают украинцев активнее класть деньги на депозиты прежде всего повышением процентных ставок. Так, если в сентябре этого года средние депозитные ставки, которые предлагали банки, составляли 11,5%, то уже в октябре они выросли на 0,4% – до 11,9%, сообщают Экономические новости .
Всего за год средние процентные ставки по депозитам выросли на 3,6%. Еще в октябре прошлого года они составляли 8,3%.
Таким образом, депозитный портфель банков с 898,844 млрд. грн в октябре прошлого года вырос до 934,777 млрд грн в октябре этого года.
Максимальные ставки по гривневым депозитам сроком на 12 месяцев сегодня предлагают украинский банк «Кредит Днепр» и банк «ПроКредит» (ProCredit Bank) – 17,5%. Второй в рейтинге – «Идея Банк». Здесь годовая ставка по гривневым депозитам составляет 17,25%. Третье место со ставкой 17% годовых разделяют сразу несколько банковских учреждений – «Банк Инвестиций и Сбережений», «Банк Форвард», «Проминвестбанк», «Укргазбанк».
В «погоню» за так называемыми «короткими» деньгами вступили и другие банковские учреждения, предлагая своим потенциальным клиентам даже более высокие ставки, чем те, которые они имеют по гривневым депозитам на год.
Так, «Укрэксимбанк» предлагает сегодня своим клиентам ставку по гривневым депозитам на 6 месяцев 17,87%, тогда как на 12 месяцев – 16,6%. Сейчас это самая высокая ставка по гривневым депозитам на 6 месяцев из всех существующих банковских предложений. «Банк Инвестиций и Сбережений» в этой категории занимает второе место – ставка по гривневым депозитам сроком на полгода здесь составляет 17%. Третий со ставкой 16,75% – «Идея Банк». Именно этот банк делает интересное предложение клиентам по депозитам сроком на 3 месяца по ставке 17%. «Идея Банк» одевает майку лидера в этом сегменте. Ставку 16,25% предоставляет финансовое учреждение «Банк Инвестиций и Сбережений». Соответственно, он занимает второе место в тройке банков-лидеров из тех, которые предлагают максимальные ставки на трехмесячный гривневый депозит. Третий в рейтинге – «Проминвестбанк» со ставкой 15,50%.
В то же время максимальную ставку на бессрочный гривневый депозит 14% предлагает «Альфа-Банк». Второе место – за «Ощадбанком» – 13%. 11% – «Банк Форвард» и «ПроКредит».
Несмотря на это, на рынке розничных депозитов существенная доля принадлежит «Приватбанку» – 35,44%, где ставки на гривневые депозиты можно считать посредственными: 13% – на 12 месяцев, 14,50% – на 6 месяцев, 13,75% – на 3 месяца, 7,00% – бессрочный. Скорее всего, столь существенная доля гривневых депозитов объясняется доверием клиентов к банку, разветвленной сетью отделений, филиалов и банкоматов.
Также, по словам председателя правления Ощадбанка Андрей Пышный, почти четверть – 22% общего депозитного банковского портфеля размещено в «Ощадбанке». Хотя ставки на гривневые депозиты здесь также являются довольно посредственными. Так, ставка на гривневый депозит сроком на 12 месяцев в «Ощадбанке» составляет 14%, на 6 месяцев – 13,50%, на 3 месяца – 13,25%.
Такое противоречие, когда несмотря на невысокие ставки по депозитам, люди несут деньги на хранение именно в «Ощадбанк» и «Приватбанк», в комментарии «Экономическим новостям» первый вице-президент Украинского кредитно-банковского союза Ярослав Колесник объясняет так: «Население боится потерять деньги в коммерческом банке, считая, что в государственном учреждении они более защищены». К тому же, Ярослав Колесник связывает рост доли общего депозитного портфеля Украины в «Ощадбанке» (с 7% в 2014 году до 22% сегодня) с рядом принудительных действий. В частности, с «принудительным переводом заработной платы работников государственной сферы в «Ощадбанк».
В то же время важным «плюсом» в пользу «Ощадбанка» является то, что он единственный на сегодня банк, в котором вклады не ограничены суммой в 200 тыс. гривен от Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Здесь действуют полные гарантии на депозитные вклады.
Кроме того, что банки сегодня повышают ставки по гривневым депозитам, причину увеличения банковских депозитных портфелей Ярослав Колесник объясняет также увеличением доверия к банкам. «Рост количества и суммы депозитов свидетельствует, что у людей снова появилась доверие к банкам. Вкладчики выдержали определенную паузу, а когда увидели, что ситуация в банковской сфере стабилизировалась, понесли туда свои деньги. Согласно последнему отчету Нацбанка, 95% банков выполняют все предписанные им нормативы. И только три банковских учреждения не придерживаются всех нормативов – там есть рисковые кредиты в одни руки, кредиты связанным лицам и тому подобное. Но вообще банковская система сегодня окрепла и это радует», – отмечает эксперт.
Еще большему росту депозитных портфелей банков, по словам Ярослава Колесника, могло бы способствовать поднятию порога суммы гарантирования вкладов. «Невысокий порог суммы, возврат которой гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц, сдерживает привлечение средств в банковскую систему. При его поднятия общая сумма депозитов выросла бы. А это в свою очередь дало бы возможность финансировать нормально экономику», – отмечает Ярослав Колесник.
Невыгодные кредиты
Между тем, несмотря укрепление банковской системы, банки продолжают повышать ставки по кредитам для населения, а также увеличивать требования к самим заемщикам.
Так, если в сентябре этого года средняя процентная ставка по банковским кредитам в гривне для населения составляла, по данным Нацбанка, 32,1% годовых, то уже в октябре эта ставка выросла на 5,2%. Сегодня она составляет 37,3% годовых. Но в большинстве банков ставка намного выше и приближается даже к 50% годовых.
В общем, за год средняя процентная ставка по гривневым банковским кредитам для населения выросла на 8,1%. В октябре прошлого года средний показатель, по которому банки выдавали гривневые кредиты населению, составил 29,2% годовых. На сегодня общий кредитный портфель банков для населения – 200,3 млрд грн.
Если, например, взять гривневый кредит на сумму 10 тыс. грн в «Приватбанке» сроком на 12 месяцев можно под 42% годовых. Такую же сумму кредита в «Ощадбанке» на 12 месяцев можно получить 56% годовых. В «Банке инвестиций и сбережений» – от 33% годовых «ОТП банка», «Альфа-банка» и «Креди Агриколь» – от 36%; «Кредобанка» – от 36,99%; «Монобанк» – 38,4%; «ТАСкомбанк» – 39,6%; «Универсал банк» – 40%; ПУМБ – 47, 88%; «Идея Банк» – 48%. Однако в банках отмечают, что они имеют индивидуальный подход к клиентам, поэтому ставка по кредитам здесь может быть как повышенной, так и пониженной.
Такой же индивидуальный подход банковских учреждений и к потенциальным заемщикам денег на 6 месяцев и на 3 месяца. Процентные ставки здесь почти совпадают с теми, которые банки предлагают по кредитам на 12 месяцев.
То, что банки ставят жесткие условия к заемщикам и повышают ставки по кредитам, эксперты объясняют тем, что в Украине сегодня очень мало ответственных и платежеспособных заемщиков. Таким образом банки страхуются от невозврата выданных кредитов.
Стандартные требования к заёмщику – наличие украинского гражданства, постоянной или временной регистрации в районе обращения в банк и место работы. Пристальное внимание банк уделит, конечно же, возрасту заёмщика. Минимальная планка составляет 21 год, но в ряде учреждений можно получить кредит наличными и с 18 лет. Максимальный возраст ограничивается 75 годами. Но это вовсе не значит, что банк обязательно согласится выдать кредит заемщику в возрасте, скажем, 63 лет, скорее даже, наоборот, откажет (необходимо учитывать, что для пенсионеров предусмотрены специальные программы кредитования).
Намного чаще банки устанавливают ограничения по возрасту заёмщика не на момент получения кредита, а на момент его погашения. Для мужчин эта планка составляет в среднем 60 лет, для женщин – 55 лет.
Уделят внимание андеррайтеры (специалисты, изучающие заёмщика) и трудовому стажу клиента. В общем, он должен составлять не менее 1 года, а на последнем месте работы – 3-6 месяцев. Основное значение будет также предаваться наличию постоянного дохода. Некоторые банки устанавливают особые требования к минимальному доходу клиента.
Кроме того, часть банкиров готова сотрудничать только с гражданами, у которых помимо мобильного есть и рабочие телефоны. Банки могут проверять также наличие недвижимости, земельного участка, автомобиля заемщика.
«Банки повысили требования к клиентам, потому что ситуация требует более ответственного заемщика. Сегодня кредитные учреждения не имеют достаточного уровня защиты относительно неэффективного заемщика, а банк должен быть уверен в том, что клиент выполнит свои обязательства. Банки уже имеют большой опыт невозврата кредитов, и этот опыт достаточно чувствителен для банковской сферы. В банках понимают, что положение в стране еще нестабильно и могут сложиться такие условия, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту. Поэтому они и повышают требования, чтобы убедиться, что даже в случае возникновения новых непредвиденных кризисных явлений заемщик сможет вернуть кредит. Таким образом, банки выбирают надежных заемщиков», – отмечает Ярослав Колесник. По его словам, то, что в банки несут больше денег на депозиты, не означает, что эти деньги надо раздавать на кредиты – возможные проблемы с заемщиками или с залогом этого не стоят.
Крайне низкую заинтересованность банковских учреждений в выдаче кредитов эксперт объясняет возможностью банков фактически без риска для себя приобрести государственные ценные бумаге с достаточно высокой доходностью.
«Кредитно-депозитную политику банков формирует регулятор – Нацбанк, а также правительство. Если бы сегодня Нацбанк и правительство не предлагали ценные государственные бумаге с высокой доходностью, а также уровень инфляции, который мы декларируем течение трех лет подряд и не выполняем, кредитно-депозитная политика, особенно кредитная, была бы более активной. А поскольку сегодня есть возможность без риска приобрести государственные ценные бумаги с достаточно высокой доходностью, которая покрывает инфляцию, то совершенно логично, что многие руководители банков покупают государственные ценные бумаги. Поэтому заинтересованность банковских учреждений в кредитовании бизнеса и населения невелика», – отмечает Ярослав Колесник.