В последние дни лета в банковском сообществе все чаще стали поговаривать о возможном повышении стоимости вкладов населения. Якобы банкиров толкает на это растущая инфляция, ревальвация гривни и сезонный всплеск активности заемщиков, из-за которого банковская ликвидность стремительно «тает». По оценкам опрошенных «ЭИ» экспертов, совокупность перечисленных факторов заставит банкиров до конца года поднять цену депозитов физлиц на 0,5-1% в валюте и на 1-3% в гривне. При этом они не исключают, что в случае жаркой избирательной кампании весной 2006-го можно ожидать еще большего увеличения депозитных ставок.
Ситуация
Банкиры говорят о возможном росте депозитных ставок с большой осторожностью. Причину такого поведения своих коллег объяснил «ЭИ» зампред одного из крупных банков: «Если сейчас заявить, что осенью депозиты подорожают на пару процентов, то какой дурак понесет деньги в банк сейчас? Люди будут выжидать. Нам же нужно откуда-то брать ресурсы, чтобы удовлетворить сезонный спрос на кредиты». А то, что спрос на кредиты осенью этого года будет особенно высоким, банкиры не сомневаются. «Высокие инфляционные ожидания подталкивают народ покупать все и вся в кредит»,— отметил в разговоре с «ЭИ» заместитель председателя банка «Финансы и Кредит» Валерий Борисов. Поэтому основной причиной возможного увеличения депозитных ставок станет необходимость в дополнительных ресурсах у части банков. Кроме этого, по словам начальника управления казначейства и финансовых учреждений Райффайзенбанк Украина Вячеслава Молодкина, депозитные ставки будут расти в связи с ростом инфляции и учетной ставки НБУ (ориентировочный показатель стоимости денег. — Авт.). «Однако повышать депозитные ставки для банкиров достаточно сложно психологически. Поэтому сначала банки пойдут на ужесточение условий кредитования, и только потом, если не удастся сбить спрос, начнут потихоньку повышать цену вкладов», — заметил собеседник «ЭИ». По всей видимости, наиболее активно повышать цену депозитов будут мелкие и средние банки. «Как правило, крупные банки взвешенно подходят к планированию своих активных и пассивных операций и заранее готовы к всплескам на рынке кредитования», — уверяет начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин. Но, как отметил в разговоре с «ЭИ» председатель правления небольшого регионального банка, повышать депозитные ставки придется и крупным банкам. «Большинство отечественных «монстров» выполняет норматив адекватности капитала, что называется, внатяжку, и чтобы не снижать темп выдачи кредитов, им придется тоже увеличивать депозитные ставки. При этом разница между ценой депозитов у мелких и крупных банков сохранится на том же уровне, что и сейчас — 2-4 п.п. Кстати, если избирательная кампания в Украине будет слишком жаркой, не исключаю возможности скачкообразного увеличения депозитных ставок сразу на несколько процентных пунктов», — поделился соображениями банкир.
Гривневые вклады
Сейчас это самый популярный способ сбережения средств у наших граждан. По итогам семи месяцев текущего года гривневые вклады населения выросли на 52,8%, а валютные — на 23,7%. «Цифры говорят сами за себя. Ожидание ревальвации может заставить вкладчиков еще раз задуматься о структуре своих сбережений и, скорее всего, привести к еще большему росту доли гривневых вкладов в пассивной базе банков», — утверждает Вячеслав Молодкин. Депозитные ставки средних банков сейчас находятся приблизительно на уровне прогнозируемой инфляции — 12-14% годовых. У крупных банков ставки, как правило, пониже — 11-12% годовых, потому что, обслуживая огромное количество клиентов, такие учреждения редко ощущают недостаток ликвидности. Мелкие банки вынуждены конкурировать и предлагать более высокие ставки — 14-16% годовых. Поэтому прогноз специалистов таков: каких бы темпов не достигло обесценивание денег к концу года, ставки по гривневым вкладам вряд ли окажутся ниже уровня инфляции. «В начале года, когда депозитные ставки были на уровне 18-19% в гривне и банки заявили о желании их снизить, мы поставили для себя нижнюю планку стоимости депозитов в гривне на уровне 12% (инфляция на конец года по оценкам экспертов. — Авт.). Ниже этого значения ставки упасть просто не могут», — утверждает Александр Деркач, председатель правления банка «Аваль». По общему мнению финансистов, в ближайшие месяцы ожидается незначительный рост ставок по гривневым вкладам — на 1-3% п.п. При этом прогнозируют, что наиболее активный рост продемонстрируют ставки по вкладам сроком до полугода.
Валютные вклады
Упорство правительства в решении укрепить гривню заставляет многих вкладчиков трижды подумать, прежде чем разместить в банке валютный депозит. Ведь его потребительская стоимость может снизиться в любой момент. В то же время граждане, ожидающие дальнейшей ревальвации, расхватывают валютные кредиты в надежде удешевить обслуживание своего долга при очередном укреплении гривни. Таким образом, банки испытывают недостаток валютных пассивов, и чтобы ликвидировать его, осенью, возможно, увеличат процентные ставки по валютным вкладам на 0,5-1%. Но в перспективе после временного роста предвидится «откат» валютных ставок до нынешнего уровня. Виной этому будут иностранные банки, приход которых на наш рынок уже не ставится под сомнение. По мнению первого заместителя председателя правления Внешторгбанка (Украина) Виталия Мигашко, за счет дешевых валютных ресурсов зарубежные банкиры будут слегка демпинговать на отечественном рынке. «Их валютные кредиты будут дешевле, чем у отечественных банков, на 0,5-1,25%. Чтобы конкурировать с иностранцами, украинским банкирам придется снижать стоимость своих валютных займов и, соответственно, опускать ставки по вкладам населения в долларах и евро», — уверяет финансист.