На кредитном рынке теперь действуют новые правила - 10 июня вступил в силу закон «О потребительском кредитовании». К этому времени потребительское кредитование регулировали довольно размытые положения закона «О защите прав потребителей». «і» попытались просчитать сильные и слабые стороны нового закона. Впрочем, почти все эксперты в целом оценивают этот закон положительно.
«Закон был подготовлен и принят парламентом после длительной дискуссии относительно того, что кредитные учреждения, прежде всего банки, нарушали права заемщика. Таким образом, призванием закона стала защита прав потребителей. И это очень важно», – говорит в комментарии «i» экс-глава Госфинуслуг и экс-министр экономики Виктор Суслов.
Из главных положений закона «О потребительском кредитовании» он выделяет прописанную четкую норму о запрете финансовым учреждениям выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте на территории Украины.
«Это очень важная норма, поскольку, как известно, многие наши граждане, которые получили навязанные банками валютные кредиты, тем самым взяли на себя валютные риски и после глубокой девальвации гривни вынуждены были выплачивать суммы в пересчете на гривни, которые иногда в несколько раз превышали сумму предварительно полученных кредитов. И то, что больше такого не будет, – очень правильно. Выдача валютных кредитов была в интересах кредитных учреждений», – говорит он.
С этим соглашается экономический эксперт Андрей Новак. «Теперь отсутствие кредитов в валюте в случае девальвации не будет подрывать бюджеты семей», – говорит он в комментарии «i».
Еще одной важной нормой данного закона экономисты считают выписанные четкие ограничения выплачиваемой пени за невыполнение обязательств по возврату кредитов. Так, пеня за неисполнение обязательства по возврату потребительского кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа.
«Эта норма также будет действовать в интересах заемщика. Ранее банки злоупотребляли своими правами относительно штрафных санкций, таких как начисление пени, штрафы за несвоевременный возврат кредитов и т.п. В результате чего очень часто сумма платежей по штрафным санкциям превышала саму сумму кредита», – говорит Виктор Суслов.
Вместе с тем ограничение законом суммы пени, выплачиваемой за несвоевременный возврат кредитов, может больнее всего из всех имеющихся норм закона ударить по банкирам.
«Эта норма вызывает определенные сомнения. Она явно не в пользу кредитных учреждений. Функционирование этой нормы может приносить им определенные финансовые убытки. Ведь в действительности здесь кроется возможность заемщика злоупотреблять, поскольку есть ограничения по начислению пени в 15% от суммы кредита – достигнув определенной шкалы, начисления не могут увеличиваться, – из-за чего заемщик, взявший кредит, уже не будет стимулироваться к тому, чтобы этот кредит вернуть как можно быстрее», – аргументирует Виктор Суслов.
В то же время эксперты отмечают важность того, что закон «О потребительском кредитовании» извлекает на «свет божий» различные дополнительные платежи, комиссии, вводит понятие «полной стоимости кредита», о которых заемщик будет проинформирован.
Информация о совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, а также стоимость всех услуг, связанных с получением займа, согласно закону, должны быть прописаны в так называемом паспорте потребительского кредита.
«Такой паспорт даст человеку возможность еще до заключения кредитного договора определиться с важностью для него взятия кредита, а также поможет взвесить свою способность этот кредит в будущем погасить», – считает генеральный директор Объединения финансовых учреждений Виктория Волковская.
О важности «прозрачных кредитов» говорит и Виктор Суслов. «Это очень правильно. Не надо заигрывать с заемщиком, будто бы ставка низкая, а затем за счет различных дополнительных платежей, как это было раньше, заемщик неожиданно для себя выясняет, что он должен платить больше. Кредит должен быть прозрачным. Кредит является также разновидностью товара. Если человек покупает этот товар – берет кредит, он должен точно знать, сколько за пользование этим кредитом заплатит в полном объеме», – говорит он.
Но здесь есть еще один нюанс, который невозможно не просчитать, – не будут ли отпугивать потенциальных банковских заемщиков ранее скрытые, а теперь открытые «заоблачные» платежи по кредитам. Отметим, согласно исследованиям по потребительскому кредитованию в некоторых случаях реальная годовая ставка составляла около 140%.
У экспертов на это свое мнение. «Нельзя говорить, что это отпугнет. Важно сказать, что потенциальный заемщик увидит полную стоимость кредита и, возможно, сознательно примет решение об отказе от кредита, который ему невыгоден, содержит в себе слишком высокие платежи для потребителя. Это правильно», – считает Виктор Суслов.
Но есть еще одна сторона медали. Закон вполне может стимулировать, а лучше сказать, может заставить финансово-кредитные учреждения снизить процентные ставки по потребительскому кредитованию и (или) отказаться от дополнительных комиссий из-за того, что их нужно будет включать в реальную ставку кредита.
Между тем благодаря закону становится дешевле обслуживание кредитов. Так, в случае просрочки по выплатам по потребительскому кредиту закон устанавливает четкую очередность выплат, согласно которой внесенные заемщиком дальнейшие денежные средства в первую очередь будут направляться на погашение просроченной суммы, следующие суммы будут закрывать тело кредита и только потом – в последнюю очередь – деньги будут перечисляться на погашение пени и штрафов. До сих пор почти все банки практиковали обратный порядок – внесенные заемщиком средства в первую очередь закрывали штрафы, – поэтому кредитный долг заемщика не уменьшался, а штрафы никак не заканчивались.
Как положительную для потребителя, экономисты оценивают и норму закона, дающую ему право отказаться от договора о кредите в течение двух недель после дня его подписания (по аналогии с возвратом товара в магазин). Отметим, в случае отказа от договора на потребительский кредит, клиент банка не будет иметь никаких денежных обязательств.
Еще один «плюс» для заемщика – возможность досрочного погашения кредита без взимания с него финансово-кредитным учреждением какой-либо дополнительной платы. К этому времени за преждевременное погашение кредита заемщику часто приходилось платить специальную комиссию.
Введение в действие закона «О потребительском кредитовании» лишило заемщиков и определенного рода дискриминации со стороны банковских учреждений. Последние больше не могут требовать от своего заемщика чего-то вроде того, чтобы оформить депозит для получения кредита, или же подписать обязательство не решать в случае их возникновения спорные с банком моменты в суде.
Из негативного для потребителя с введением в действие нового закона эксперты видят то, что действие договора о потребительском кредите не распространяется на займы сроком до одного месяца, кредиты на сумму, не превышающую размера минимальной заработной платы, – в то же время многомиллионные кредиты не исключены из числа потребительского кредитования – а также кредиты, предоставляемые ломбардами под залог.
Несмотря на это, эксперты отмечают, что перечисленные негативы на самом деле, как капля в море всех выписанных положительных норм для заемщика.
Вместе с тем экономисты считают, что введение в действие Закона «О потребительском кредитовании» вряд ли сможет оживить рынок потребительского кредитования.
«Рынок потребительского кредитования у нас сейчас свернут, и вовсе не по причине хорошего или плохого закона о потребительском кредитовании. Это связано с падением платежеспособности украинцев. Их обнищанием. Они, может, и хотели бы взять потребительские кредиты, но понимают, что их текущие доходы и имущество не смогут позволить им своевременно и в полной мере рассчитываться по этим кредитам. Поэтому вопрос об оживлении рынка потребительского кредитования связан не с этим законом, а с общим состоянием экономики. Безусловно, если удастся восстановить рост экономики, если начнут стабильно расти доходы населения, то оживится и рынок потребительского кредитования», – говорит Виктор Суслов.
Подобного мнения придерживается Андрей Новак. «Здесь больше зависит не от закона, а от уровня реальных доходов украинцев и их платежной способности работать по схеме потребительского кредитования. Но так как многие научены финансовыми кризисами 2008-2009 и 2014-2016 гг., я думаю, теперь большинство украинцев будут гораздо осторожнее, особенно когда речь идет о дорогих покупках, поэтому какого-то резкого взлета потребительского кредитования я не жду. У украинцев нет лишних средств, чтобы переплачивать по потребительским программам», – говорит он.
Согласно данным Нацбанка, с начала этого года граждане получили кредитов только на 3,6 млрд грн, что фактически позволяет говорить о «замораживании» рынка потребительского кредитования.
По мнению Андрея Новака, потребительское кредитование у нас может восстановиться в предыдущих масштабах только при условии, что мы “не будем становиться на старые грабли» и избежим ошибок прошлых лет, когда кредитование осуществлялось в валюте или в гривнях под очень большие проценты, что было обременительно для многих семей с низким уровнем реальных доходов.
Основной задачей для восстановления рынка потребительского кредитования эксперт видит снижение кредитных ставок. «Потребительское кредитование не может находиться вне контекста общего кредитования в банковской системе по его ставкам. Коммерческие банки – это коммерческие структуры, основная задача которых – прибыль. Они заинтересованы в максимальных ставках кредитования. А потребители, наоборот, в минимальных. И здесь ключевая роль государства и регулятора – Нацбанка – в том, как он проводит политику учетной ставки и способствует ли это снижению общего уровня ставок по банковской системе», – говорит он.