Минувшие полгода Нацбанк активно работал над развитием рынка безналичных расчетов и денежных переводов — подсказал правительству, как обязать торговцев принимать пластиковые карты, заставил банки регистрировать в НБУ договоры с платежными системами и подготовил проект документов, которые регулируют порядок эмиссии электронных денег. Видением перспектив рынка с «ЭИ» поделился исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и расчетов Виктор Кравец.
— Какова сейчас ситуация на отечественном рынке денежных переводов?
— По нашим предварительным данным, в Украине сейчас работают около двух десятков систем трансграничных денежных переводов между физическими лицами. Большую часть рынка, как и прежде, удерживает Western Union (США) — около 84% всех переводов в Украину. Их ближайшие конкуренты — MoneyGram (США) — 6% и Анелик (Россия) — 4%. Через прочие системы денежных переводов осуществляется около 6% всех денежных переводов в Украину.
— Национальный банк как-то контролирует этот поток денежных средств?
— Сейчас мы занялись этим вплотную. Постановлением НБУ №131 от 15 апреля мы утвердили порядок регистрации договоров о членстве и участии банков в международных платежных системах. Согласно этой «нормативке», банки и небанковские финучреждения на протяжении шести месяцев от даты принятия постановления обязаны предоставить в Нацбанк договоры, заключенные ими с платежными системами. Вместе с договором мы «попросили» банки предоставить и правила работы этих систем. Это позволит нам составить четкую картину происходящего на рынке трансграничных переводов.
— Будете ли вы настаивать на унификации правил денежных переводов между Украиной и Россией, к чему так стремятся чиновники Центробанка РФ?
— Сейчас такой вопрос не рассматривается.
— Обладает ли НБУ данными об объемах мошеннических операций с использованием пластиковых карт на территории Украины?
— Таких сведений у нас нет. Не знаем мы и о размерах убытков, нанесенных мошенниками банкам и их клиентам. В рамках своей компетенции я могу ответить только о Национальной системе массовых электронных платежей (НСМЭП). За время эксплуатации НСМЭП не зафиксировано ни одного случая мошенничества с картами этой системы. Не потеряно ни копейки.
— А что сейчас происходит с Государственной программой развития массовых безналичных расчетов?
— В апреле этого года НБУ повторно направил, уже в новый Кабмин, проект программы. Сейчас документ проходит согласование в различных министерствах и ведомствах. Поэтому говорить о конкретной дате принятия госпрограммы, равно как и о содержании окончательного варианта, пока рано.
— Вы еще не отказались от планов заставить рынок использовать POS-терминалы параллельно с кассовыми аппаратами? Продолжается ли работа по внесению соответствующих изменений в «нормативку» по кассовым аппаратам?
— Вопрос изменения нормативных актов, касающихся порядка работы с регистраторами расчетных операций (РРО), находится в компетенции ГНАУ. Мы, со своей стороны, начали работу по стандартизации процесса обмена данными между платежными терминалами и РРО. А ассоциация «Украинский союз участников НСМЭП», Visa Int. CEMEA, Украинская межбанковская ассоциация членов Europay Int. совместно с госпредприятием «Укрэлекон» продолжают разрабатывать нормативно-правовую базу по стандартизации процедур обмена данными между платежными терминалами внутригосударственных и международных ПС и РРО. Новые стандарты, во-первых, позволят производителям объединять POS-терминалы и РРО в одном устройстве, а во-вторых, сделают возможным использование на одном POS-терминале платежных карт различных ПС. При этом никто не запрещает торговцам покупать обычные РРО.
— Какие рекомендации правительству давал НБУ в вопросе перевода торговцев на обязательный прием платежных карт?
— Мы подали предложения в Минэкономики, Минфин и ГНАУ о необходимости внести изменения в некоторые нормативно-правовые акты — в частности, в Закон «Об использовании регистраторов расчетных операций в сфере торговли, общественного питания и услуг» — которыми будет установлена ответственность торговцев за невыполнение обязательств, возложенных на них Законом «О платежных системах и переводе денег в Украине», по обслуживанию платежных карт как минимум трех (как внутренних, так и международных) платежных систем (определение правового вида ответственности и размер штрафа находятся в компетенции ГНАУ.— Авт.). Кроме того, мы предлагаем Кабмину внести изменения в его же постановление «О порядке занятия торговой деятельностью и правилах торгового обслуживания населения», которыми обязать торговцев обслуживать пластиковые карты при проведении расчетов за товары и услуги.
— Когда прием «пластика» станет для торговцев обязательным?
— Целесообразно поэтапно проводить перевод торговцев на обязательный прием платежных карт в оплату товаров и услуг. Сначала в больших городах — областных и районных центрах, где значительная часть населения уже использует пластиковые карты. А значит, и присутствует разветвленная система банковских учреждений и качественные каналы связи.
— Почему, на Ваш взгляд, количество банков — участников НСМЭП все еще невелико? Может быть, банкиры опасаются того, что НБУ, являясь платежной организацией и фактически хозяином системы, будет диктовать свои условия игры?
— Никогда. Ни единой принудительной меры к участникам НСМЭП Нацбанк не применял и не собирается. Каждый банк самостоятельно выбирает путь своего развития в системе и перечень предоставляемых услуг. А на Вашу реплику о малом количестве участников системы отмечу, что в последнее время банки активно интересуются возможностью подключения к системе НСМЭП. Так что, уверяю Вас, количество членов НСМЭП будет неуклонно расти.
— Вы имеете в виду социальные и транспортные проекты?
— Да. Сейчас разрабатывается проект системы безналичных расчетов для льготных категорий населения — «Социальная карта». Проект позволит обеспечить четкий учет, адресность и целевое использование социальных выплат. «Социальной картой» занимаются представители НБУ, Минтруда, комитета ВР по финансам и банковской деятельности, Экспресс-банка и нескольких его крупных клиентов. Создается уникальное программно-техническое обеспечение для расчета за товары и услуги и для учета предоставленных социальных льгот. Логично, что такое возможно осуществить только на базе чиповой технологии, которой МПС пока не обладает. Используя же карты НСМЭП с контактно-бесконтактным интерфейсом, дополнив их приложением «Платежная карта», можно обеспечить электронные безналичные расчеты на транспорте с учетом социальных льгот разных категорий населения.
— Прокомментируйте, пожалуйста, появившуюся в некоторых СМИ информацию о том, что Минфин планирует проводить все социальные выплаты и переводить зарплаты бюджетникам только на карты НСМЭП?
— Нацбанк не комментирует слухи, которые касаются планов Минфина. Могу только напомнить, что существует постановление Кабмина №318 «Об усовершенствовании механизма выплаты зарплаты работникам бюджетных учреждений и государственной социальной помощи». Документ указывает Минфину разработать и согласовать с НБУ конкурс для отбора уполномоченных для таких выплат банков. 16 июня министр финансов г-н Пинзеник утвердил условия открытого конкурса, которые не содержат требования проводить социальные и зарплатные выплаты бюджетникам только через карты НСМЭП.
— Кроме всего прочего, Нацбанк взялся за урегулирование порядка эмиссии и использования электронных денег. Не планируете ли вы увеличить максимальную емкость электронного кошелька пользователя такой системы?
— Когда мы устанавливали ограничение электронного кошелька в эквиваленте EUR150, мы руководствовались директивой Европейского Парламента и Совета 2000/46/ЕС. Такое ограничение объясняется рисками, связанными с загрузкой и обеспечением сохранности средств клиента на таком техническом средстве как электронный кошелек. Отмечу, что на практике эмитенты и операторы систем электронных денег в Европе часто выходят за рамки этой директивы. Например, максимальная сумма средств в кошельке австрийской системы Quick и финской Аvant эквивалентна EUR400, для системы Сhipknip в Нидерландах это EUR450, а в Белоруссии — EUR200. Поэтому вполне возможно, что и мы увеличим предельный размер электронного кошелька. Однако хочу подчеркнуть, что пока наша основная задача — нормативное урегулирование вопросов, связанных с эмиссией и использованием электронных денег в Украине.
Виктор Кравец, родился 14 мая 1955 г. Кандидат экономических наук, заслуженный экономист Украины с 1995 г. В банковской системе работает с 1976 г. В Национальном банке — с 1993 г. по 1998 г. С июня 1996 г. по октябрь 1998 г. — глава правления банка «Украина». С октября 1998 г. по февраль 2005 г. — директор департамента платежных систем НБУ. С февраля 2005 г. занимает должность исполнительного директора по вопросам платежных систем и расчетов НБУ.