С начала года ставки по срочным депозитам существенно снизились — на 3-5%. И банкиры продолжают говорить о возможном дальнейшем удешевлении денег. «За кадром», как правило, остается ситуация на рынке «коротких» денег — остатков на текущих счетах. Что тут, мол, смотреть — ставки всегда «ниже плинтуса», от силы — 1-2%. Но в действительности существуют текущие счета, которые по своей доходности почти ничем не уступают срочным вкладам. И корпоративные клиенты даже могут торговаться об их условиях по доходности. А ставки по социальным текущим счетам населения банкирами иногда приравниваются в цене к среднесрочным депозитам. Поэтому «ЭИ» решили выяснить, как изменение ставок по срочным вкладам повлияет на расценки по остаткам на текущих счетах.
Физические лица
По данным Нацбанка, на 1 июня средства населения в банках составляли около 53 млрд. грн. Из них 11,7 млрд. грн. находится на счетах до востребования. Большая их часть (около 5,5 млрд. грн.) сосредоточена на картсчетах. Среднемесячные остатки по пенсионным счетам колеблются в пределах 1-1,5 млрд. грн. Именно эти два типа счетов наиболее активно используются — на них зачисляются заработные платы, пенсии, социальные выплаты. Банкам тоже выгодно — карточный бизнес им больше нравится, чем просто ведение счетов. Ведь картодержатели обеспечивают банку еще и непроцентный доход (комиссионные от торговых предприятий, банкоматных транзакций). Поэтому частенько тарифная политика банка по вкладам до востребования определяется отношением к держателям платежных карт — маркетинговой составляющей. Сейчас по среднемесячным остаткам на карточных счетах банкиры готовы платить 2-3% годовых в гривне и 1% (изредка 2-3%) в валюте. Некоторые банки могут и вовсе не начислять доход по зарплатным картам. Мол, клиент снимает свои деньги в банкоматах без комиссии, значит, и банк ничего не должен клиенту. Учитывая, что значительная часть карточных клиентов — участники «подневольных» зарплатных проектов, то банки частенько используют такой «нулевой» вариант.
Исключение составляют социальные текущие счета (для выплат пенсий, пособий и т.п. — Ред.). Финансисты прекрасно знают, что пенсионеры зачастую предпочитают снимать деньги со счета постепенно. «И если по зарплатным картам остатки на счетах клиентов изменяются скачкообразно, то остатки по пенсионным счетам демонстрируют относительную стабильность во времени»,— утверждает глава представительства Visa Int в Украине Сергей Равняго. Постоянство у банкиров в цене, поэтому они готовы предложить от 7-ми до 12% годовых по остаткам на социальных счетах. Нестабильные «короткие» деньги (которыми опасно кредитовать) всегда значительно дешевле. Они, как правило, используются банком для поддержания текущей ликвидности (осуществления регулярных платежей). Для сравнения — на межбанковском рынке ставки по гривневым «ночным» ресурсам 0,6-1%. Тогда как в начале года они стоили 3-5% — ощущалась нехватка средств у банков. Сейчас избыток (повышенная ликвидность). «Поэтому по текущим счетам физических лиц возможно только снижение процентной ставки»,— уверена начальник управления развития бизнеса с физическими лицами ВАБанка Ольга Матвеева. Банк «Аваль» уже официально уведомил своих клиентов, что уменьшает с 15 июля ставки по пенсионным счетам с 7% до 5%. Но опрошенные «ЭИ» банкиры отмечают, что для более глобального снижения ставок по всем текущим счетам потребуется много времени и устойчивая тенденция населения к накоплению средств. «Пока же плата по текущим счетам удовлетворяет банки, а поэтому в ближайшие год-два они пересматриваться не будут»,— заверил «ЭИ» один из финансистов.
(Следует отметить, что кратковременные колебания цены денег вполне возможны — выводя на рынок новые карточные продукты, банки будут использовать предложение процентной ставки как маркетинговый прием. — Ред.)
Юридические лица…
…Предпочитают срочным депозитам (20,2 млрд. грн. на 1 июня с.г.) вклады до востребования (27,7 млрд. грн. на 1 июня с.г.). Большинство опрошенных корреспондентом «ЭИ» банков устанавливают ставки по текущим счетам своих корпоративных клиентов в индивидуальном порядке. Корреспондент «ЭИ» под видом потенциального клиента обратился в десяток банков. В восьми случаях клерки предлагали приехать в банк и обсудить условия сотрудничества на месте. В двух — огласили единые тарифы. Общепринятым является то, что банки готовы начислять проценты только в том случае, если остаток средств на счете клиента не опуститься ниже определенной границы — т.н. неснижаемого остатка (см. табл.). При этом размер ставки будет зависеть исключительно от минимального остатка по счету клиента «на ночь». Клиент, которого такие условия не устраивают, может рассчитывать от силы на 1% годовых (в гривне или валюте), либо не получать доход вовсе. Ну а «для хороших клиентов» банкиры готовы пересматривать свои официальные цифры даже в сторону увеличения — до 5-7% годовых. «Ведь договоренность между банком и клиентом о времени нахождения средств на счету и о неснижаемом остатке фактически оговаривает условия срочного депозита», — объясняет заместитель начальника управления корпоративного бизнеса ВАБанка Светлана Лотоцкая. Г-жа Лотоцкая предупреждает, что наличие для «рядовых» клиентов предложений, выходящих за рамки символической доходности, являются сигналом внутренних проблем банка. «Использование таких средств в краткосрочных проектах (межбанковский кредитный рынок, спекулятивная купля-продажа ценных бумаг и т.п. — Авт.) в настоящее время и в обозримом будущем будет приносить исключительно низкий доход. Это не позволяет банкам поднимать ставку доходности по текущим счетам «рядовых» клиентов свыше 0,25% над рыночным уровнем (1% годовых в гривне) без серьезного процентного риска», — объяснила финансист.
Ставки по текущим счетам в некоторых украинских банках | |||
Банк | Ставки по текущим счетам юридических лиц | Ставки по текущим счетам физических лиц | |
по текущим счетам | по пенсионным счетам (грн.) | ||
УкрСиббанк | грн.* – 2-3,5% USD – не начисляют EUR – не начисляют | не начисляют | 4-11% |
Кредитпромбанк | грн.** – 1,5-2,5% USD – 1,5-2,5% EUR – 1,5-2,5% | не начисляют | 12% |
Аваль | грн. – 0,01***-2% USD – 0,01-2% EUR – 0,01-2% | грн. – 0,01-3% USD – 0,01-3% EUR – 0,01-3% | 7% |
ПриватБанк | грн.* – до 5% USD – не начисляют EUR – не начисляют | грн. – 1% USD – 1% EUR – 1% | 2-7% |
Финансы и Кредит | не начисляют | грн. – 3% USD – 2% EUR – 2% | 12% |
ВАБанк | грн. – 2% USD – индивидуально EUR – индивидуально | грн. – 2% USD – 2% EUR – 1% | 12% |
УБРП | грн. – 0,1%; 2%***** USD – 0,1% EUR – 0,1% | не начисляют | не ведутся |
Индэкс-банк | грн. – до 7% USD – до 5% EUR – до 5% | не начисляют | 14% |
АЖИО | грн.**** – 1% USD – не начисляются EUR – не начисляются | грн. – 1% USD – не начисляются EUR – не начисляются | не ведутся |
Укрсоцбанк | грн. – 0-1******% USD – не начисляются EUR – не начисляются | грн. – 2% USD – 0,5% EUR – 0,5% | до 12% |
* не менее 10 тыс. грн. на ночь; ** не менее 100 тыс. грн. на ночь; *** до 20 тыс. грн. на ночь; ****от 2 тыс. грн.; ***** от 5 тыс. грн. на ночь; ****** от 50 тыс. грн. на ночь