5 мая истек отведенный Кабмину Законом «О платежных системах…» срок для разработки порядка внедрения обязательного приема платежных карт в сфере торговли и услуг. В Минэкономики комментировать состояние дел по этому вопросу пока отказываются. Мол, никаких распоряжений не поступало. Однако, как стало известно «ЭИ», управление внутренней торговли министерства все же провело «разведывательную» работу — опросило местные администрации на предмет видения процесса «ПОС- теризации всей страны». Результаты опроса обобщили в неформальный документ, текстом которого располагают «ЭИ».
Представители региональной власти предложили способ, как определить торговые предприятия, для которых прием платежных карт будет обязательным. По их мнению, для предприятия со среднемесячным товарооборотом менее 30 тыс. грн. и торговой площадью менее 200 кв. м установка платежных терминалов является экономически неоправданной. Но банкиры утверждают, что главными затратами торговцев будут комиссионные банку за проведение безналичных операций. А не установка POS- терминалов. Банкиры обещают, что даже при введении «обязаловки» безналичных платежей, оборудование для приема карт будет в основном устанавливаться за счет банков. Поэтому, с их точки зрения, разумным был бы критерий экономической целесообразности «обязательности» — это соотношение величины наценки торговца и комиссионных банка-эквайера. А торговые обороты и площадь, по мнению финансистов, несущественны. «Установить терминал для приема карт может быть выгодно и маленькому магазинчику, торгующему сувенирами с наценкой под 100%. А вот супермаркетам с огромными оборотами и площадью, но сравнительно низкой наценкой, это, наоборот, будет невыгодно»,— отмечает Игорь Дорошенко, замдиректора департамента розничного бизнеса банка «Надра». Немаловажную роль играет размер среднего чека по безналичным операциям. По словам Анны Скойбеды, начальника отдела организации продаж платежных карт Укрсоцбанка, объем средней операции через POS- терминал должен составлять не менее 100 грн., иначе издержки на проведение платежей съедят весь доход банка.
Нельзя сказать, что служащие обладминистраций забыли о существовании комиссионных. Они просто решили разрубить «гордиев узел», предложив установить максимальный размер комиссионных — 1%. Понятно, что подобные инициативы у банкиров особого оптимизма не вызывают. Интересно другое: есть ли возможность для снижения сегодняшнего размера (2,5- 3%) комиссии в дальнейшем? Некоторые банки — участники международных платежных систем (МПС) утверждают, что нет. Даже при ужесточении конкуренции среди банков. Дело в том, что размер комиссии зависит от уровня interchange (вознаграждение, которое банк-эквайер, обслуживающий терминал, платит банку,— эмитенту карты. — Авт.), который устанавливают платежные системы. На сегодняшний день такая комиссия в Visa составляет 1,8%, МаsterCard — 1,25% для карт Maestro, 1,5% — для супермаркетов и бензоколонок и 1,8% — для остальных торговцев. Расчеты через отечественные платежные системы обходятся торговцам дешевле. Так, по словам Андрея Бирюкова, президента Украинского союза участников НСМЭП, комиссионные за проведение безналичных расчетов в Национальной системе электронных платежей составляют от 0,8 до 1,2% в зависимости от индивидуальных договоренностей между банком-эмитентом, эквайером и торговым предприятием. Но как рассказали «ЭИ» представители нескольких банков, участников МПС, возможность пересмотра тарифов все же есть. И не исключено, что удастся договориться с МПС об interchange 1% внутри Украины.
У торговцев же новые нормы законодательства все еще вызывают шок… «Переведение торговых предприятий на прием платежных карт является ярким примером нарушения свободы предпринимательства и ущемления прав малого и среднего бизнеса»,— заявил Андрей Близнюк, директор Национальной ассоциации торговли и сервиса. По его мнению, если уж и обязывать определенные группы торговых предприятий устанавливать POS-терминалы, то явно не на основании одних только размеров оборотов и площади. «Предприятие со среднемесячным торговым оборотом 30 тыс. грн. и торговой площадью 200 кв. м — это обычный сельский гастроном. Устанавливать в нем оборудование для приема карточек — откровенно глупо»,— возмущается г-н Близнюк. По его мнению, «нормальный» размер комиссионных банков за проведение безналичных расчетов должен быть сопоставим с затратами торговцев на инкассацию. В ответ на такие выпады банкиры предоставляют многочисленные доказательства выгод работы с карточками для торговцев. «Наличие POS-терминалов реально позволяет предприятию увеличить объемы продаж. Сегодня банки активно развивают потребительское кредитование через платежные карты. А это означает, что клиенты, пользующиеся безналичными расчетами, смогут потратить больше денег, чем у них имеется при себе»,— говорит Игорь Дорошенко.
Но увещевания банкиров на торговцев практически не действуют. «Хотите, чтобы клиенты, пользующиеся карточками, не чувствовали себя дискриминированными? Поставьте вблизи наших заведений банкоматы — пускай снимают деньги и рассчитываются»,— советует Александр Сытник, финансовый директор сети ресторанов быстрого питания «Швыдко». Он считает, что установка платежных терминалов в сети «Швыдко» нецелесообразна по ряду причин. Во-первых, размер среднего чека в ресторанах сети очень сильно не дотягивает до экономически оправданного минимума — 100 грн. Во-вторых, проведение безналичных расчетов приводит к дополнительным временным затратам, т.е. препятствует достижению основной миссии ресторанов быстрого обслуживания. И, наконец, на данный момент многие из ресторанов сети «Швыдко» не имеют достаточного количества каналов связи, необходимых для работы POS-терминалов.
Опрошенные «ЭИ» эксперты согласны, что проблема распространения в Украине безналичных платежей одними распоряжениями сверху не решается. Как сообщил «ЭИ» чиновник НБУ, пожелавший остаться неназванным, Нацбанк собирается вновь инициировать «поощрительный» подход к установке платежных терминалов. Например, предоставить торговым предприятиям, принимающим карты, определенные налоговые преференции. Правда, в прошлом году эта идея была напрочь отвергнута в Минэкономики. Надо сказать, торговцы от нее тоже не в восторге. «Если бы нам было выгодно установить терминалы, мы бы уже давно это сделали без административных мер»,— говорит Александр Сытник.
В общем, Кабмину придется попотеть в поисках золотой середины между кнутом и пряником.