Правительство и Нацбанк активизировали процесс создания национального Бюро кредитных историй. Эксперты заговорили о риске монополизации рынка информации о должниках финансовых учреждений.
По сути, речь идет об учреждении первого подобного государственного учреждения, ведь до сих пор такие бюро являются частными (их на сегодня насчитывается четыре). Хотя и из этого списка можно исключить БКИ при Приватбанке, который ныне является государственным.
Правительство на одном из своих заседаний одобрило предоставление регулятору полномочий на ведение кредитного реестра. Был принят проект изменений в некоторые законодательные акты. В их рамках регулятор может получать от банков и Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) определенную законом информацию о юридических и физических лицах, которые являются участниками кредитных операций; использовать ее для целей банковского регулирования и надзора; предоставлять банкам и БКИ определенную законопроектом информацию из реестра.
Кроме того, не забыт и простой кредитополучатель банков – их клиент, который задолжал финансовым учреждениям определенную сумму, будет иметь право доступа к информации о себе и требовать внесение изменений в нее в случае различных на его взгляд допущенных ошибок либо несогласия с определенным ее содержанием.
Напомним, что в Украине так и не был принят еще в 2015 г. и остался пылиться под «сукном» законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно создания и ведения кредитного реестра НБУ» №3111. Более того, его даже отозвали с большим скандалом 25 ноября 2015-го, после того, как этот документ был представлен на рассмотрение народных депутатов.
Критики документы, в том числе из аналитического отдела Верховной Рады, тогда обвиняли регулятора и народных депутатов, которые были авторами этого документа, в том, что он хочет монополизировать рынок этих услуг. И также требует в свой будущий БКИ от банков слишком много конфиденциальной информации, чем нарушает Конституцию и ряд законов.
Непонятно также, нужен ли такое бюро при Нацбанке вообще, если, по мнению многих юристов, у нас неплохо работают другие бюро кредитных историй. Так, упоминавшиеся БКИ при Приватбанке, имеет на «вооружении» 95% информации по всем должникам банков, как физическим, так и юридическим лицам.
Как отметила «i» председатель правления Первого Всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук, и сегодня речь идет именно об этом документе №3111. «В правительстве решили действовать не мытьем, так катанием: не смогли провести этот не выдерживающий никакой критики документ через народных депутатов, как субъектов законодательной инициативы, так теперь в качестве такого субъекта выступает правительство. Немало экспертов говорили о том, что он имеет огромные коррупционные риски. Собирать любые данные по предприятиям или физическим лицам необходимо только с согласия кредитополучателей. В этом документе и в новых наработках Кабмина и Нацбанка по этому поводу ничего не сказано. Сколько будет храниться эта информация, неизвестно. Кто ее будет получать в свободном доступе, тоже остается тайной».
Какую же информацию хочет собирать НБУ в свое будущее БКИ? Так, в реестр при регуляторе последний хочет собрать такую информацию о должниках физлицах: место работы (наименование работодателя), размер предприятия (количество работающих), средний регулятивный подтвержденный доход за 6 месяцев, семейное положение, количество членов семьи, дата рождения должника, его адрес, среднемесячные затраты по банковским счетам, сума платежа на последующие 12 месяцев, периодичность оплаты, образование должника, местоположение недвижимого имущества и другие некоторые данные. Список, как видно, действительно немалый.
Управляющий партнер юридической фирмы «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец просто недоумевает, ведь, по его словам, ни в одной из западных стран и вообще в цивилизованных государствах такую информацию не требуют. Не собирают такое количество разнообразной информации и частные БКИ, и БКИ при ПриватБанке. «Действительно, таким образом, если будет создано такое БКИ при Нацбанке, имеющее подобные «аппетиты» по поводу информации, то регулятор будет нарушать и Конституцию, и ряд законов. О какой в этом случае защите персональных данных кредитополучателей может вообще идти речь?! Кабмин и Нацбанк в один голос уверяют нас, что такие, по сути, государственные кредитные бюро есть во всех цивилизованных странах и работают там очень хорошо. Да, такие БКИ есть при национальных банках стран Европы и Америки, но они частные. Никакого «распила» государственных денег там в помине нет. К тому же, они не требуют такого широкого перечня данных по каждому из своих кредитополучателей».
По его словам, создание такого БКИ при Нацбанке приведет к резкому ограничению предпринимательской деятельности, будет значительно сужено кредитование физических и юридических лиц, которое и без того сегодня находится на очень низком уровне.
Антонина Паламарчук уверяет, что в случае создания такого БКИ при Нацбанке не избежать различных ошибок при погашении кредитов, доступ к самой информации будут иметь и третьи лица, т.е., которым такие данные вообще нельзя предоставлять. «По причине ошибок, коллекторы могут спокойно «выбивать» деньги у тех заемщиков, которые исправно погашают свои кредиты. Коллектору будет известна вся информация о кредитополучателе, например, о каком-то небольшом земельном участке или гараже. Поэтому ему будет очень легко «отжать» это движимое или недвижимое имущество».
Впрочем, Ростислав Кравец уверен, что такими же ошибками грешат и нынешние частные бюро кредитных историй. Более того, по его словам, не единичными являются случаи, когда частные БКИ вносят заведомо неправдивую информацию по тому или иному кредитополучателю.
Банковская общественность в большинстве своем приветствует создание БКИ при регуляторе. Так, как заявила «i» исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова, банкиры сами в свое время выходили с инициативой создания такого БКИ при Нацбанке: «Действительно, речь идет о законопроекте №3111. Именно он и будет в доработанном виде наконец-то представлен парламенту. Такое БКИ при Нацбанке просто необходимо – это будет огромный реестр, удобный для всех. Ведь, те БКИ, которые существуют ныне, содержат далеко не всю информацию о должниках».
Однако, как мы видим, БКИ при Приватбанке обладает огромным пластом информации. Может быть, просто есть смысл государству сделать все, чтобы в дальнейшем развивать этот ресурс при государственном банковском учреждении. Ведь в случае создания БКИ при Нацбанке в Украине, по сути, таких государственных учреждений будет уже два. И они просто будут дублировать функции друг друга.
Такой же точки зрения придерживаются и некоторые банкиры. Именно один из них, пожелавший не называть своего имени, заявил о ненужности такого БКИ при Нацбанке. По сути, он поддержал госпожу Паламарчук в том, что могут возникать опасные прецеденты по «сливу» информации кредитополучателей за определенную сумму всем подряд, допущению массовых ошибок в информации о должниках и «отжиму» у них (в том числе также ошибочному) различного их имущества со стороны коллекторов. «Сотрудники будущего БКИ при Нацбанке могут продавать такую обширную информацию кому угодно, нанося непоправимый вред кредитополучателям», — допускает банкир.