Антимонопольный комитет дал украинцам новый повод для судов с банками. В АМКУ выяснили, что финучреждения не сообщают людям об изменении стоимости дополнительных услуг после открытия счета, и потребовали от финансистов своевременно информировать клиентов. Дело начиналось с одного банка, но достаточно быстро под раздачу попала треть системы. Заключение антимонопольщиков может стать основой для споров украинцев в судах.
Даже по банальным вопросам пострадавшие от действий банков, ссылаясь в том числе на решение АМКУ могут подать в суд и потребовать возмещения морального ущерба. А он может измеряться суммой от 17 тысяч гривен. И суд, с большой вероятностью встанет на сторону истца при наличии ошибок в договорах банков и еще и решения Антимонопольного, зафиксировавшего подобный факт. Суд не сможет сказать, что АМКУ был не прав”, — отметил президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Право на выбор Все началось с обычной жалобы клиента одного из банков на резко подорожавшие справки о состоянии счета: людям часто требуются такие выписки, потому АМКУ заинтересовались проблемой. Речь о самых разных данных:
о средствах и процентах, уплаченных в погашение кредита;
задолженности и начисленных и просроченных процентах;
суммах инвалюты, купленной для погашения кредита и процентов;
отсутствии кредитов;
полном погашении кредитов;
средствах в банках для предоставления в посольство или для того же декларирования.
Антимонопольный комитет обзвонил украинские банки и выявил 23 учреждения, где справки предоставляются на платной основе, после чего разработал общие рекомендации. Как объяснила UBR.ua государственный уполномоченный АМКУ Анна Артеменко, Комитет имеет право и полномочия при выявлении потенциальных проблем, выдавать на первом этапе рекомендации в качестве превентивных мер.
“Мы в порядке собственной инициативы можем мониторить все, что применяется на рынке. Если при заказе справки по остатку на счете, была озвучена сумма в 50 грн., а когда надо было ее получать стоимость была уже 150 грн., то понимаешь, что ценовая политика не регулируется. Для начала выделил банки, которые выдают справки на платной основе. Сравнили с Приватбанком, который выдает бесплатно через интернет-приложение. Нажал, к примеру, кнопку “справка для декларирования” и за минуту справка с подписями есть. И ходить никуда не надо”, — отметила Анна Артеменко.
Несмотря на то, что предметом исследования была выдача справок, в конечные рекомендации АМКУ включил все дополнительные услуги. Теперь Комитет требует от банков, чтобы они заранее уведомляли клиентов, открывающих депозиты или берущих ссуды, о стоимости всех потенциальных допуслуг, которые неожиданно могут понадобиться человеку. Также просит не менять без согласия людей цены на допуслуги в течении срока действия основного договора и даже в случае отсутствия указанной информации в тексте договора.
“Если человек хочет открыть депозит и знает, что ему понадобится справка о доходах несколько раз в год, то зная изначально, что ее стоимость 180 грн., он имеет право открыть депозит в другом банке, где такая справка бесплатная. Он должен иметь право выбор. Аналогично и с другими допуслугами”, — подчеркнула Анна Артеменко.
Как прячут цены
В число допуслуг войдут не только справки о состоянии счета, но и страховки, оценки и переоценки имущества, выпуск карты для зачисления средств на потребкредит и снятие с нее наличных, карты для процентов по депозиту.
“Возникает вопрос, о каких договорах говорит АМКУ, когда рекомендует не менять тарифы на протяжении действия договора. Например, договор расчетно-кассового обслуживания не регулирует кредитные отношения с клиентом и действует до момента расторжения. Если клиент не брал кредит у банка, в котором у него счет, то банку по сути нужно предусмотреть, что клиент в будущем может прийти и попросить справку о том, что нет кредитов в данном банке”, — прокомментировала UBR.ua ситуацию начальник отдела правового сопровождения розничного бизнеса Пиреус Банка Марина Стеценко.
Обычно банкиры напрямую информируют людей только один раз — когда подписывают с ними договор: кто-то указывает там цены на все сервисы, а кто-то лишь на часть. Если речь идет об открытии карточного счета, например, человеку одновременно с выдачей пластика выдают распечатку с тарифами на расчетно-кассовое обслуживание. Это изначальные, можно сказать, базовые тарифы на все или часть услуг. Но они редко стоят на месте. И когда банк их меняет, он больше не приглашает человека, чтобы выдать новый лист с тарифами — нет.
Настоящей модой у банков в последние годы стали использование соглашения публичной оферты. Это значит, что финучреждение размещает информацию о новых тарифах на своих сайтах, не сообщая людям о них персонально. То есть всю остальную ответственность перекладывают на клиентов: им предлагают следить за сайтом банка и изменением его расценок. Там же человеку предлагают собирать информацию на дополнительные услуги.
От возможных претензий клиентов банки страхуются формулировкой в “особых положениях” — “банк имеет право пересмотреть условия и ставки”. Наличие этой фразы и подписи человека — это и есть банковское уведомление о расценках на услуги. Именно с этим не согласен АМКУ. “Банк должен наперед, в момент заключения основного договора, проинформировать обо всех будущих платежах. Это имел ввиду Антимонопольный комитет в своих рекомендациях”, — объяснил Александр Охрименко.
Претензии АМКУ обоснованы. Как рассказал один из сотрудников банка, на сайты в основном выносят данные по основным услугам. Все что касается дополнительных “возможностей” предпочитают не афишировать. Это и громоздко, и не выгодно, в первую очередь самому банку.
“Многие не выкладывает на сайт “деликатные” вещи по условиям и ценам. В чем-то они могут быть ноу-хау, которое тут же скопируют другие банки. А если повышаются какие-то ставки, то легче отнести разницу в повышении, например, на комиссию. А это уже внутренние тарифы банка. На сайт лучше все не выкладывать, чтобы не пугать людей”, — признал спикер на условиях анонимности.
О том, что о дополнительных услугах, а тем более платных, банки не сообщают отметила и государственный уполномоченный АМКУ.
К чему готовиться
Клиенты банков в ближайший месяц никак не ощутят на себе рекомендации АМКУ. Комитет 30 дней будет ждать ответ от банков, которым направил рекомендации. Пока ему достаточно уведомления о том, что меры приняты, ситуация исправлена, что в будущем договора будут иметь полную информацию о всех ценах по услугам, которые могут быть востребованы.
“Мы считаем, что при заключении основного договора в приложении к нему должен быть перечень всех дополнительных услуг, которые банк предоставляет в рамках действия основного договора. Не должно быть, как ранее — смотрите на сайте и все”, — подчеркнула Анна Артеменко.
Если же со временем жалобы продолжатся Комитет может перейти к штрафам. Они могут колебаться в 1-10% от оборота в зависимости от тяжести нарушения, влияния на потребителей, от социальной значимости товара или услуги. Возможно, АМКУ заинтересуется не только своевременным информированием клиентов, конкретными способами информирования, но и ценовой политикой.
Как банки будут уведомлять об изменениях пока никто не знает. Возможно, кроме фразы в допдоговоре о возможных изменениях условий и цен пропишут, как именно могут меняться цены. Например, используют привязку к инфляции, или укажут верхнюю границу цены каждой услуги.
“Возможно, данная рекомендация приведет к дополнительным оговоркам в Офертах, что клиенту нужно повторно со временем ознакомиться с тарифами в полном объеме”, — предположила Марина Стеценко.
Еще один вариант — переход банков только на пакетное обслуживание. В этом случае нельзя будет открыть, например, депозит без карточки, счета к нему и интернет банкинга.
“Сейчас банки уже переходят на обслуживание по так называемому глобальному договору РКО, в который вшиты все депозитные и кредитные отношения и услуги информирования. Это, как брачный договор. Возможно это выход. Потому что оформление и переоформление любых дополнительных бумаг, регулярного обзвона, рассылка уведомлений требуют затрат по персоналу, техобеспечению и деньгам. И это все будет закладываться в тариф по обслуживанию”, — отметил UBR.ua председатель правления RwS bank Владислав Кравец.
Впрочем, АМКУ — не единственное заинтересованная структура в вопросе регулирования работы банков с украинцами. Ждут финансисты и “слова” Нацбанка, по требованиям которого работают. Регулятор давно прописал ряд норм, которые уже устанавливают контроль за извещением банком клиента о его возможных затратах. Так, любые изменения в тарифах должны за месяц до введения публиковаться на сайтах и вывешиваться в отделениях.
“К АМКУ мы можем прислушаться. Но на электронку ничего не приходило. Основополагающими для нас есть решения Национального банка, его письма с разъяснениями. Если НБУ даст какие-то рекомендации, то будем выполнять”, — констатировал UBR.ua руководителя розничного бизнеса АгроКомБанка Игорь Львов.
