В ближайшее время останется дорогим и маловостребованным.
О том, что происходит в стране с потребительским кредитованием, рассказали экономист МЦПИ Александр Жолудь, нач. департамента маркетинга и сегментов Дмитрий Коваленко, нач. сектора развития кредитования и страхования Олег Качмар, зам. председателя правления банка Андрей Мойсеенко, вице-президент, руководитель управления развития розничных продуктов Алексей Пузняк и зам. председателя правления банка Себастиан Рубай.
Для описания состояния рынка потребительского кредитования как нельзя лучше подойдет известная метафора с наполовину пустым — наполовину полным стаканом. Только ее надо немного модифицировать. Так, чтобы пессимисты ныли: “Ай, да там воды только на самом донышке…”, а оптимисты бодро парировали: “Да что вы! Там же уже на донышке появилась вода!”.
АКТИВНОСТЬ. “По нашей оценке, оставшиеся в живых банки стали активнее предлагать программы потребительского кредитования, — рассказывает Алексей Пузняк. — Рост предложения особенно заметен в сегменте так называемых магазинных кредитов, то есть тех, которые оформляются непосредственно в торговых точках для покупки товара. Сейчас эту услугу предлагают уже около пяти-шести банков”. Можно было бы порадоваться, но это как-то маловато для страны, в которой даже после обильного банкопада последних лет все еще действует более 100 банков. “По сравнению с прошлым годом активность банков на рынке потребительского кредитования возросла, — заметил и Олег Качмар. — Прежде всего это связано со стабилизацией валютного курса, а также с сокращением как общего количества банков, так и количества активно кредитующих из них”. То есть, с одной стороны, работающих становится все меньше, зато работают они все веселее. А вот общая картина при этом не становится радостнее. Тем более что в этой игре два участника, и второй из них — потребитель — тоже не бежит толпою за кредитами. “Активность розничного кредитования в целом по финансовой системе небольшая, — говорит Андрей Мойсеенко. — Такая ситуация обусловлена рядом причин. Во-первых, количество банков, предлагающих кредиты, ограничено — сейчас их на рынке не более 20. Во-вторых, украинцы, пережившие финансовые потрясения и девальвацию национальной валюты прошедших двух кризисных лет, не спешат пользоваться банковским финансированием. В-третьих, ставки розничного кредитования все еще достаточно высоки, около 80% годовых, и это — один из основных сдерживающих факторов для дальнейшего роста кредитования в Украине”.
Александр Жолудь отмечает еще один фактор: “Банки сейчас намного внимательнее относятся к оценке клиентов и их платежеспособности”. Так что, даже набравшись смелости взять кредит по сумасшедшим процентам и в не слишком благополучные времена, мы его все равно, скорее всего, не получим.
СТАВКИ СТОЯТ
“Мы можем рассчитывать на сохранение текущего уровня ставок при стабильности экономической и политической ситуации”, — говорит Олег Качмар. “Ставки достаточно высоки, — подтверждает Алексей Пузняк. — Одна из причин этого — высокая стоимость привлеченных ресурсов”. Другими словами, набрав у населения депозиты под высокие проценты, банки теперь вынуждены “отбивать” их с помощью дорогих кредитов. “В прошлому году у украинцев сильно снизилось доверие к финансовой системе страны, и из нее начались серьезные оттоки средств. Финучреждения были вынуждены идти на привлечение вкладов клиентов, предлагая им абсолютно нерыночные ставки, — рассказывает историю проблемы Андрей Мойсеенко. — К тому же в системе с накопившимися проблемными активами воссоздание рынка кредитования, который существовал до 2014 года, — процесс достаточно медленный”.
РИСКИ НЕВОЗВРАТА. Также банки вынуждены вкладывать в ставки свои риски в связи с возможным невозвратом долга. “Экономическое состояние средних украинских домохозяйств остается недостаточно стабильным, и это негативно влияет на риски банков, которые готовы выдавать им кредиты, особенно беззалоговые”, — утверждает Себастиан Рубай.
КРЕДИТКИ ИСПОЛЬЗУЮТСЯ АКТИВНЕЕ
Если, как говорит Алексей Пузняк, динамика спроса на кредиты наличными отрицательная (наблюдается падение с конца 2015-го), то спрос на кредитные карты стабилен весь 2016 год. “Что касается нынешних трендов розничного кредитования, то самым распространенным и востребованным видом займов для физлиц остаются краткосрочные до 1 года с помощью кредитных карт, — утверждает Андрей Мойсеенко. — Пожалуй, это — наиболее удобный и выгодный путь получить заем на личные нужды, например, оплату счетов, покупку мебели, техники”. По утверждениям банкиров, кредитки фактически овладевают массами. “Они сейчас есть примерно у 60% взрослых украинцев. Более того, у четверти из них — кредитки нескольких банков”, — говорит Себастиан Рубай.
Плюсы кредитки — льготный период и простота повторного пользования.
ВЕСЕЛЕЕ. “Количество новых оформленных кредитных карт в нашем банке остается примерно на том же уровне, что и в прошлом году. Но при этом мы видим, что существующие клиенты стали пользоваться ими активнее, — рассказывает Рубай. — В этом году использование заемных средств с кредитных карт нашими клиентами выросло на 40% по сравнению с прошлым. Это означает, что люди постепенно привыкают использовать кредитную карту как постоянный инструмент”.
ВЫГОДЫ. У кредитной карты есть ряд преимуществ перед традиционным кредитом наличными. “Зачастую по ней клиенту предлагается льготный период, в течение которого проценты на сумму долга не начисляются. Кроме того, кредитка действует еще и как кредитная линия. То есть, погасив кредит полностью или частично, у человека есть возможность снова воспользоваться заемными средствами в рамках установленного лимита, — говорит Андрей Мойсеенко. — У заемщиков, оформивших потребительский кредит наличными, такой возможности нет: если им после погашения снова нужны деньги, им придется оформлять новый займ”
.
Впрочем, даже льготный период не всегда идет заемщику на пользу. Как правило, он распространяется только на траты картой в магазинах или в интернете. “Украинцы при получении кредитки предпочитают снимать наличные в банкомате, а после удивляются начисленным комиссиям. В нашей стране это пока что недооцененный инструмент. У людей только формируется понятие и понимание, как его использовать — у нас кредитку часто используют как замену денежному кредиту. А в Западной Европе это больше инструмент для оплат, который обеспечивает краткосрочными деньгами”, — говорит Себастиан Рубай.
ОВЕРДРАФТ. Если вы счастливый обладатель зарплатной карты, то с высокой долей вероятности ваш банк уже предложил вам установить на нее кредитный лимит. Например, он может составлять 45% от размера вашей зарплаты. Что приятно, проценты за такой овердрафт могут быть заметно ниже, чем для других форм кредитования. Например, один и тот же банк берет 80% годовых с трат по кредитной карте и “только” 49% — за овердрафт на зарплатной карточке. И еще меньше (36%) вам придется заплатить за овердрафт под лежащий в этом банке депозит.
ЧТО ОЖИВЕТ
Хотя резкие изменения к лучшему мы в этом году уже вряд ли увидим, но какое-то движение происходить будет. “По нашему мнению, клиентские ставки начнут слегка снижаться ближе к новому году”, — считает Алексей Пузняк. Во-первых, снизится воздействие ранее набранных более дорогих депозитов. За три последних месяца средние ставки годовых депозитов снизились с 20,47% до 18,97%, трехмесячных — с 18,78% до 17,05%. Пустячок, но тенденция налицо.
Но такого снижения ставок еще совсем недостаточно для того, чтобы рынок кредитования ожил по-настоящему. Заметного улучшения следует ждать позже. “Важно, что уже сейчас видно постепенное восстановление экономики. В ближайшие годы ожидается рост доходов населения, — говорит Александр Жолудь. — Это прибавит оптимизма и людям, ведь они не будут бояться брать кредиты, и банкам — они станут охотнее их давать. Вряд ли будет какой-то стремительный рост потребительского кредитования, как это было, например, в 2005—2008 годах, но в целом направление будет развиваться”.
ПОКА ЕЩЕ НЕ ТАК, КАК В ЕВРОПЕ
Если вы скажете европейцу, что наш Центральный банк (то есть НБУ) резко снизил учетную ставку, он вас тут же наивно поздравит: “О! Так у вас теперь подешевели кредиты!”. Потому что во всем цивилизованном мире все так и работает. Учетная ставка — это тот процент, под который центральный банк страны кредитует коммерческие структуры. Если она снижается, то банки получают более дешевые ресурсы и тут же могут предлагать и более дешевые кредиты. Если учетная ставка повышается, то и кредиты начинают дорожать. Кстати, вот с этой частью у нас как раз все и неплохо. Когда в марте прошлого года НБУ поднял учетную ставку с 19,5% до 30%, то и банки подняли свои. А вот когда учетная ставка снижается, то банковские кредиты за ней почему-то не спешат.
ВНИЗ. В Украине меньше чем за год учетная ставка рухнула почти в два раза — до 16,5% с конца июня этого года. Еще в первой половине апреля она составляла 22%, с конца апреля — 19%, с конца мая — 18%. “Снижение учетной ставки у нас шло на фоне снижения инфляции в годовом исчислении, — говорит Александр Жолудь. — Сейчас Украина находится, наверное, на минимальном уровне годовой инфляции в ближайшие месяцы. Она даже ниже тех 12%, которые НБУ поставил как цель на конец этого года”. По итогам июня инфляция в годовом измерении (то есть за 12 месяцев) замедлилась до 6,9%. А в месячном измерении наблюдалась даже дефляция — 0,2%. “Вполне вероятно, что осенью годовая инфляция будет чуть выше, — считает Александр Жолудь. — Поэтому учетная ставка вряд ли будет снижаться такими же темпами, как она это делала в первом полугодии”.
НЕ ЗАМЕТИЛИ. Но обрушение учетной ставки на коммерческие банки впечатления не произвело. “Постепенно будут двигаться и ставки банков, — успокаивает Александр Жолудь. — Просто это происходит не мгновенно. Этот инструмент относительно новый для украинского рынка, хотя НБУ и пытается сделать его одним из своих первичных”. Разгадка в том, что Украина пока не Европа, и наша учетная ставка тоже не во всем похожа на своих цивилизованных коллег. Просто потому, что не может любой украинский банк взять кредит у Нацбанка под эти 16,5% — слишком много тому ограничений.
