Украинцы снова начинают жить в долг
Впервые с начала кризиса в банковской системе наметился прирост объемов потребительского кредитования. Оживились и кредитные союзы. Однако самой большой популярностью, по статистике рынка, сегодня пользуются ломбарды.
Третий — не лишний?
«Быстрые деньги» под залог украшений, бытовой техники и авто привлекают наших граждан оперативностью и минимумом требований к клиенту. Однако эксперты предупреждают: в современном бизнесе на процентах не все так просто.
По информации Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг, за последние два года ломбарды вышли в лидеры по динамике одалживания денег населению. С 2008 года и по сегодня объемы кредитования у ростовщиков выросли почти в 2,5 раза. Соответственно увеличилось и количество участников рынка. Сейчас в списках регулятора числится 444 таких учреждения, хотя до кризиса их было меньше 300. Количество бизнесменов, желающих открыть ломбард, по неофициальным данным, увеличилось в этом году втрое, что неудивительно, ведь рентабельность самых популярных систем ломбардов может доходить до 40—50%.
Сами ростовщики утверждают, что рынок сегодня перенасыщен предложением. По словам директора компании «Ломбард «Легкие деньги» Игоря Холодкова, сейчас ломбардов больше, чем потенциальный спрос на их услуги. Директор компании «Золотой Ломбард» Александра Рудь утверждает, что конкуренция в крупных городах достигла критических масштабов: «К примеру, в столице насчитывается более полусотни крупных учреждений, каждое из которых имеет разветвленную филиальную сеть из 10—15 точек обслуживания клиентов. В таких условиях выйти на рынок новичкам практически невозможно».
Конкуренция привела к тому, что ломбарды начали оптимизировать условия кредитования. В Госфинуслуг говорят о снижении процентной ставки, улучшении качества обслуживания и увеличении средних сроков выдачи займов. Впрочем, участники рынка не считают изменения знаковыми. Ломбардный кредит до сих пор остается средством, к которому стоит прибегать только в крайних случаях.
Заложники денег
Восходить на пик народной популярности ломбарды стали сразу после начала финансового кризиса. «На самом деле, повышенный интерес украинцев к ломбардам возник не сегодня, а наблюдается на протяжении последних двух лет, — рассказывает Холодков. — Как только банки вследствие кризисных явлений перекрыли доступ к «легким кредитам», появилась альтернатива — «быстрые кредиты» в ломбардах. Главный плюс таких займов — в оперативности выдачи денег. В зависимости от ценности залога время принятия решения составляет от 15 минут до 2 часов. Это очень удобно в критических ситуациях, например, когда не хватает средств на покупку лекарств».
Еще одно принципиальное отличие ломбардных кредитов — минимум формальностей. По словам Рудь, для получения денег достаточно принести сам предмет залога, паспорт и идентификационный код. «Ни справки о доходах, которая чаще всего не соответствует действительности, ни фиктивных поручителей ломбарды не требуют, — говорит она. — Главное покрытие риска невозврата кредита — это «твердый» залог, который остается в ломбарде до тех пор, пока клиент не погасит долг».
Кстати, в выборе предмета залога ломбарды практически всеядны: на рынке принимается все, что имеет хоть какую-то ценность: ювелирные изделия, золотой или серебряный лом, бытовая и офисная техника и автомобили. Однако здесь у каждого учреждения свои ограничения. Например, из-за громоздкости очень неохотно принимают холодильники и плазменные экраны, зато специализируются на фотоаппаратах и мобильных телефонах. А кто-то с натяжкой выдает деньги под залог авто — дескать, машины, которые могут интересовать ломбард, в большинстве случаев уже находятся в залоге, так как куплены за счет банковского кредита.
Практически безоговорочно все ломбарды берут только золото. Кстати, Холодков утверждает, что «ювелирка» лидирует по популярности и среди населения. По наблюдениям эксперта, золотые украшения составляют 70—80% всех залогов. В среднем за грамм 585-й пробы можно получить 220 грн, однако некоторые учреждения готовы дать и до 280 грн. Для сравнения, средняя стоимость покупки слиткового золота в банках составляет сегодня порядка 400 грн за грамм. Вот только сдать в банк золотую цепочку или браслет вряд ли получится.
Недолгий ящик
Во всей этой схеме есть лишь два минуса. Однако они достаточно существенны, чтобы отбить охоту у клиентов бегать в ломбард по любому поводу. Первый минус — занижение оценочной стоимости залога. Участники рынка утверждают, что они давным-давно отошли от этой практики. «Залог оценивается по его рыночной стоимости с учетом износа, — говорит Рудь. — Например, при оценке автомобиля принимается во внимание модель, год выпуска, пробег и повреждения — все, как при продаже подержанного авто. Так что риск занижения цены минимальный».
Впрочем, на практике все оказывается не так уж гладко. «Во-первых, клиент ломбарда получает на руки не больше 60—80% оценочной стоимости залога, — рассказали «Известиям в Украине» в Независимом объединенном комитете вкладчиков и заемщиков. — Эта оценочная стоимость традиционно на 20—30% ниже среднерыночной, потому что залог был в употреблении. Однако и та среднерыночная цена, которую ломбарды берут за отправную точку, на самом деле тоже занижена. Оценщики ломбардов хорошо ориентируются в психологии клиентов и понимают, что человек, которому позарез нужны деньги, вряд ли будет торговаться».
Если говорить о реальных цифрах, то бытовую технику (ноутбуки, ЖК-панели, фотоаппараты, видеокамеры и телефоны) в ломбардах принимают за 40—50% их настоящей стоимости, новые часы известных брендов — 20—30%, автомобили оценивают в 50% цены на рынке. С «ювелиркой» еще сложнее, ведь здесь учитывается только вес изделия. Возраст украшения и его художественная ценность не имеют никакого значения.
Так что даже золотая пектораль скифского периода пойдет в ломбарде как лом. С другой стороны, занижение оценочной стоимости стимулирует клиента выкупить заложенную вещь — он сам осознает, что предмет стоит больше денег, чем он взял. Ведь отбирать имущество у ломбарда нет резона, выгоднее получить деньги с процентами, чем заниматься продажей невыкупленных залогов.
Второй минус — процентные ставки за пользование кредитом. По сравнению с банковскими условиями они выглядят непомерными. По данным Госфинуслуг, средняя ставка по ломбардным кредитам сейчас составляет 216% годовых. В то же время средняя процентная ставка банков по кредитам наличными колеблется от 50 до 53% годовых. Разница, как и сумма переплаты очевидна.
«Если проводить примитивное математическое сравнение ставок, оно будет явно не в пользу ломбардов, — соглашается Холодков. — Однако здесь нужен другой подход. Ломбардный займ по своей сути — это микрокредит. Люди берут под залог небольшую сумму на короткий промежуток времени.
В среднем кредит на нашем рынке не превышает 600 грн. Договор заключается стандартно на 30 дней, но люди чаще всего выплачивают кредит за одну или две недели. Так что есть смысл считать суточную переплату, а не годовой процент. День пользования кредитом обойдется клиенту ломбарда в 0,5—0,8% от общей суммы. То есть за пользование ссудой в размере 600 грн придется платить три гривны ежедневно. Не такая большая сумма, если у человека есть серьезная проблема, которую нужно срочно решать».
