В новом году потенциальным заемщикам будет труднее найти поручителей. Быть гарантом стало опасно, да и эффект от такой услуги уже не тот. По данным коллекторов, сегодня почти за 50% обеспеченных поручительством проблемных кредитов на машины и квартиры отвечать приходится не только должникам, но и тем, кто выступил поручителем ссуды
Новый год во многом изменит правила игры не только для тех, кто связан с проблемными кредитами, но и для потенциальных заемщиков и их поручителей.
Сообразить на двоих
К концу 2010 г. привлекать поручителя по кредитному договору стало менее выгодно, чем ранее. К примеру, если до 2009-го наличие гаранта позволяло удешевить займ, то сегодня о такой роскоши можно забыть. По данным опрошенных «ВД» банкиров, в 2011 г. основным достоинством поруки станет возможность увеличить объем кредита. «Размер кредита рассчитывается из совокупного дохода созаемщиков.
Если доходы заемщика и поручителя сопоставимы, то вместе они могут претендовать на вдвое бльшую сумму займа», — говорит Наталья Мациевская, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. В некоторых банках есть лимиты по суммам займов, свыше которых получить деньги без поручителя вообще нельзя. Например, в Альфа-Банке (Украина) беззалоговые кредиты свыше 50 тыс. грн. оформляются только при наличии поручителя.
Еще один плюс для заемщика, за которого поручились, — возможность сэкономить на страховке. Банки приравнивают присутствие гаранта к наличию страхового покрытия по залоговому имуществу. «Как правило, обязательного наличия поручительства не требуют только кредиты, которые обеспечены другими видами гарантий — например страхованием недвижимости», — поясняет Сергей Мишта, председатель правления АО «Брокбизнесбанк». Речь о десятках тысяч сэкономленных гривен, поскольку годовая страховка квартиры может обойтись до 1% от рыночной стоимости, страховка на «начинку» — мебель, обои, ремонт и т. д. — может достигать 10% от цены этого имущества.
А вот круг тех, кто может стать поручителем, сузился. В большинстве из опрошенных «ВД» десяти банков сообщили, что по крупным займам в поручители сегодня берут лишь членов семьи. Это можно считать психологическим трюком — в случае проблем родственник скорее повлияет на решение человека платить по долгу, нежели товарищ или сослуживец.
Сложнее будет найти поручителя и из-за необходимости наличия у него высокой «белой» зарплаты. «Сейчас анализ поручителя проводится аналогично анализу заемщика: рассматриваются доходы и расходы, с целью определения возможности оплачивать кредит в случае невозможности выполнять обязательства клиентом», — говорит Александр Алымов, начальник управления кредитных продуктов Альфа-Банка (Украина).
По словам Сергея Мишты, в течение 2010 г. многие банки изменяли подход и процедуру оценки финансового состояния должников и гарантов. «Так как поручитель и заемщик выступают как солидарные должники по кредиту, подходы к оценке их финансового состояния и платежеспособности сегодня идентичны. Подобный подход необходимо сохранить не только в 2011 г., но и в последующие периоды», — резюмирует Мишта.
От добра — добра не ждут
Алексей Н., менеджер столичной фирмы, в 2008 г. стал поручителем по автокредиту сослуживца, и тогда еще своего друга, Максима Л. В 2009-м зарплаты на фирме понизили, и платить по долгу Максиму стало не под силу. «Я не знал, что он просто «забил» на договор с банком, четыре месяца не платил по кредиту. Когда мне позвонили, машина была уже проблемной», — рассказывает Алексей, у которого было что забирать (собственная двухкомнатная квартира на Оболони). Поскольку в квартире Алексея был прописан его несовершеннолетний сын, в судебном порядке было принято решение отчислять долг по частям из зарплат и Максима, и Алексея. «Если бы не ребенок, мы могли бы потерять квартиру», — ужасается Алексей.
Зачастую поручители становятся жертвами не обычных трудных обстоятельств, в которые попали родственники или знакомые, а просто «крайними» в ситуации отказа должника платить. «Человек, выступая поручителем, часто не понимает природы договора, считая, что раз он денег не брал, то и ничего никому не должен.
Но платить в случае неплатежеспособности должника придется ему», — предупреждает Алла Семенченко, юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг». В банках и коллекторских компаниях, опрошенных «ВД», подтвердили, что претензии они выдвигают как к должникам, так и к гарантам. «Обращение взыскания к поручителям происходит в 50% случаев — прежде всего, по автозаймам и ипотеке», — отмечает Ирина Бутко, эксперт компании «Укрборг».
Наиболее опасным является поручительство под ипотеку и автокредиты — по договорам с большими суммами и длительными сроками погашения. «Даже человек, выступивший поручителем по розничному кредиту наличными, должен помнить о том, что к нему могут быть применимы все инструменты по взысканию долга: контакты с выездными группами, судебная работа», — говорит Александр Кабак, директор коллекторского агентства Verdict.
Цена доверия
Если к вам, как к поручителю, пришла «весточка» от банка, впадать в отчаяние не стоит. На стороне поручителей — Гражданский кодекс. По статье 559 ГК, «действие договора поручительства прекращается при изменении обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности». Это значит, что если банк внес в кредитный договор правки — пересмотрел плату по кредиту, начислил не предусмотренные договором штрафы и т. п. без согласования с поручителем, поручитель освобождается от обязательств.
Но убеждать банк в том, что он не прав, лучше в суде. В распоряжении «ВД» имеются примеры судебных решений, вынесенных в пользу поручителей, и освобождающие людей от чужих обязательств. Основным аргументом в пользу признания договора поручительства недействительным были именно действия банков, которые переписывали договоры займа, не заручившись подписью поручителя.
Стандартной ошибкой поручителей ранее было мнение, что даже в случае проблем с кредитом их-то, гарантов, вряд ли поведут на скамью подсудимых. Мол, банк сначала будет судиться с должником, а уже потом, в крайнем случае, подаст иск на поручителя. На деле, банки могут пригласить в суд заемщика и поручителя одновременно, причем, не разделяя долг 50 на 50, а требуя с гаранта сразу всю сумму. «На практике чаще всего предъявляется иск о взыскании задолженности солидарно с заемщика и поручителя. Судом выдается два исполнительных документа — отдельно по поручителю и должнику, в каждом из которых указывается полная сумма долга», — рассказывает Владислава Гузенко, зампред ТерраБанка.
Если поручителя все же обязали заплатить за чужие счета, нужно помнить о своем праве на дальнейшее взыскание суммы — уже с нерадивого должника. «В договорах поручительства указывается, что, погасив задолженность, поручитель имеет право взыскать в судебном порядке данную сумму с основного заемщика», — напоминает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк». Чтобы не упустить шанс на «расплату», согласно ст. 555 ГК, поручитель, получивший претензию от банка, должен сразу уведомить об этом должника. Иначе в будущем неплательщик сможет оспаривать право поручителя на компенсацию. Сам банк, получивший деньги от поручителя, обязан передать ему документы, подтверждающие обязательства должника.
Еще один вариант — выйти из поручительства. Например, Алина Е. была поручителем по ипотечному договору бывшего мужа. «Когда рассчитываться по долларовому займу стало невозможным, экс-супруг согласился отдать квартиру банку. В банке заявили, что денег от продажи все равно не хватает, чтобы покрыть весь долг, и обратились ко мне за остатком», — говорит Алина. Вооружившись поддержкой юриста, она просто «вывела» себя из поручительства — заставила бывшего мужа переписать поручительство на его брата. Но такое согласие — редкая удача.
Владислава Гузенко ,заместитель председателя правления ТерраБанка
— Наличие поручительства позволяет учитывать доходы поручителя при расчете дохода заемщика, и напрямую влияет на объем кредита. Наиболее надежными поручителями традиционно являются члены семьи и близкие родственники. При отборе поручителя важную роль играют его трудовой статус и размер официально подтвержденного дохода, с учетом удовлетворения потребностей его собственной семьи. К тому же банк учитывает некоторые субъективные факторы — семейное состояние, количество браков, сколько детей. В случае невозврата кредита к поручителю будут предъявлены требования по погашению задолженности в полном объеме. По всем проблемным кредитам исковая работа ведется банком одновременно — как по отношению к заемщикам, так и к поручителям.
Александр Ведяхин ,первый заместитель председателя правления АО «Сбербанк России»
— Финансовым поручителем может выступить член семьи заемщика — супруг/супруга, дети, либо ближайшие родственники — отец, мать, брат, сестра. Требования к поручителю выдвигаются такие же, как и к заемщику. Это граждане Украины, в возрасте от 24-х лет, имеющие регистрацию на территории Украины и работающие на одном месте более трех месяцев, со стабильным официальным доходом. При этом поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность по возврату средств по кредитным договорам. И в случае, если ваш родственник не может погашать кредит, по которому вы являетесь поручителем, возвращать средства в банк обязаны будете вы. Поэтому, перед тем как стать поручителем по кредитным договорам, необходимо «семь раз отмерить, один раз отрезать».
