Рішення щодо того, як краще зберігати свої заощадження – із тим, що мати їх потрібно, сперечатися, навряд чи хтось буде – кожен приймає для себе сам. Хтось вибирає варіант зберігання грошей у сейфі, хтось несе їх у банк і ставить на депозит, хтось «вкладається» у «квадратні метри», хтось – у дорогоцінні метали, хтось – у криптовалюту… Загалом, варіантів для зберігання своїх коштів – головне, щоб вони були – є дуже багато (Див. Таблицю). Економічні новини проаналізували найпоширеніші з них.
Так уже склалося «історично», що у сейфах українців переважно зберігається іноземна валюта – долари і євро. Особливо виграшним цей варіант заощаджень видався у період 2014-2015 рр., коли курс гривні по відношенню до долара різко обвалився – з 8 грн до 30 грн за 1$, а 1 євро став коштувати більше 34 грн. Однак, якщо подивитися на минулий 2017 рік і поточний 2018-й, то вони показують відносну стабільність курсів валют. Відповідно – розраховувати на якісь особливі прибутки тим, хто зберігає свої гроші вдома, не варто.
У цьому контексті заступник голови Нацбанку Дмитро Сологуб зауважує: «Попри те, що багато людей розглядають одним із способів збереження заощаджень, купівлю іноземної валюти, яку потім тримають вдома, я хочу звернути увагу на такий момент – якщо людина рік тому купила долар по 27,2 гривні, тримала його вдома під подушкою, а зараз би його продала, то вона би не розбагатіла. А ось якби вона не купувала долари, а поклала гривні на депозит, вона заробила би за цей же період 14%».
Однак, варто зауважити, що у минулому році вартість депозитів в Україні також знизилась. Загалом, згідно із повідомленнями НБУ, у 2017 році ставки за депозитами знизилися на 3,2 відсоткові пункти для вкладів у гривні – до 14,3% річних (за річними вкладами).
Згідно з інформацією агентства «ThomsonReuters», яке розраховує український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, річні гривневі вклади подешевшали з початку 2018 року на 0,18%. В свою чергу, банкіри не виключають і подальше зниження прибутковості депозитів.
Зниження відсоткових ставок за депозитами в національній валюті, яке спостерігається з початку 2018 року, в державному Ощадбанку пояснюють необхідністю активізувати кредитування населення під прийнятні відсотки. «Вартість кредитування безпосередньо залежить від вартості ресурсів», — кажуть там.
У свою чергу, зменшення прибутковості гривневих депозитів в ПУМБ очікують в основному через надлишкову ліквідність банківської системи в умовах обмежених темпів зростання кредитування.
Тим часом, інформація «ThomsonReuters» станом на 21 червня цього року, ілюструє, що ставки за депозитами фізичних осіб (UIRD) в українській гривні знаходяться на рівні 14,12% річних. На півроку гривню можна покласти в банк під 14,10 %. За три місяці в середньому можна отримати від своїх гривневих вкладів прибуток в 13,32%.
Ставки за депозитами фізичних осіб (UIRD) в доларах США, згідно з інформацією того ж таки агентства «ThomsonReuters»: 12 місяців – 3,33%, 6 місяців – 2,76%, 3 місяці – 2,06%.
Євро приносить ще менший прибуток. Тут ставки за депозитами фізичних осіб (UIRD),за інформацією Reuters, складають на 12 місяців – 1,96%, на 6 місяців – 1,44%, на 3 місяці – 1,10%.
Загалом же, якщо проаналізувати інформацію НБУ, то можна констатувати, що довіра українців до банківської системи поступово починає повертатися. Так, як зазначають в регуляторі, за перший квартал 2018 року портфель депозитів 81 працюючого банку виріс на 2%.
Згідно з інформацією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), в Україні налічується 40,3 млн клієнтів-фізичних осіб, які володіють із загальною сумою заощаджень 405,9 млрд гривень.
Зауважимо, в Україні є відносно достатня кількість людей, які не бояться ставити на депозит досить серйозні суми. Так, за інформацією ФГВФО, яку оприлюднив заступник директора-розпорядника Фонду Андрій Оленчик, депозити на суму понад 500 тисяч гривень в Україні мають 89,833 тис. українців, що складає 0,22% від усіх вкладників. Загальна сума їхніх заощаджень становить 161,8 млрд гривень. Якщо порахувати в середньому, то на одну людину тут припадає 1,8 млн гривень. Загалом, це 39,86% суми від усіх банківських вкладів.
Попри це, найбільша категорія вкладників – це ті, чиї депозити обчислюються в сумах від 10 гривень до 100 тисяч гривень. Їх в Україні, згідно з інформацією ФГВФО, 23,4 млн – 58% від усіх вкладників. При цьому їхні сумарні банківські вклади є меншими, аніж загальний депозитний рахунок так званих мільйонерів – 100 млрд гривень.
476 тис українців тримають на депозитах суми від 100 до 200 тисяч гривень. Загальна сума таких вкладів – 69 млрд гривень.
268,5 тис вкладників мають на свої депозитних рахунках суми від 200 до 500 тисяч гривень. Загальна сума цих вкладів – 75 млрд гривень.
Тим часом, вклади 16,1 млн клієнтів банків не підпадають під гарантії ФГВФО – у них на рахунках знаходяться суми, менші 10 гривень.
Факт того, що прибутковість заощаджень в іноземній валюті на сьогодні є досить низькою, якщо порівнювати із вкладами в гривні, і постійно знижується, в українських банках пояснюють введенням заборони на видачу валютних кредитів.
Сьогоднішні вклади в іноземній валюті, за оцінками банкірів, заощадження не примножують – лишень уберігають їх від девальвації. Так, зокрема, начальник управління ресурсних і комісійних операцій Конкорд банку Олександр Саламінін зазначає: «Вклади у валюті захищають накопичення громадян від знецінення і, як мінімум, забезпечують їх зростання на відсоток інфляції в країні».
Тим часом, генеральний директор крипто валютного хедж-фонду PanteraCapital Ден Морхед, попри загальне падіння криптовалют на 65% в порівнянні із максимумами цього року, переконаний, що саме зараз найкращий час для того, щоб «вкластися» в біткоіни.
Ден Морхед вважає, що ціна біткоіна, наімовірніше, уже досягла свого «дна» і тепер буде тільки зростати.
Зазначимо, в лютому 2018 року біткоін, який ще в грудні 2017 року коштував близько 20 тисяч доларів, «скотився» до своєї нижньої позначки в 6 тисяч доларів. Сьогодні ціна біткоіна торується в районі 8,170 тисяч доларів. Таким чином, такі «вклади» виглядають досить ризикованими.
Більш традиційним виглядає вкладання грошей в дорогоцінні метали, які давно вже вважаються довгостроковим інструментом захисту від інфляції. Окрім того, вартість дорогоцінних металів прогнозовано може зрости уже в цьому році. «У 2018 році світове зростання вартості дорогоцінних металів може скласти 10-20%. І це дає можливість додаткового доходу. Тому можна інвестувати до 20% від заощаджень, наприклад, в інвестмонети або злитки, чи придивитися до так званих золотих депозитів», — каже старший аналітик ForexClub Андрій Шевчишин.
Через те, що ринок нерухомості сьогодні, за оцінками багатьох аналітиків, нагадує «мильну бульбашку», вклади в нього виглядають досить ризикованими. Особливо, якщо говорити про варіант купівлі квадратних метрів на стадії котловану, коли вони коштують найдешевше, з метою продати їх на стадії здачі будинку в експлуатацію – ціна зростає. «Є дуже великі ризики заморозки об’єкта», — зазначає експерт SV Development Сергій Костецький.
Попри це, в коментарі Економічним новинам, прес-секретар корпорації «Укрбуд»Гліб Шемовнєв зазначає, якщо внести 100% передоплати за майбутнє житло на стадії котловану, то можна заробити від 30% до 50%. Саме на стільки зростає вартість житла в уже готовому будинку.
Вкласти гроші можна уже і в готову квартиру – отримувати щомісячний дохід від її здачі в оренду. Здати в оренду однокімнатну квартиру на вторинному ринку в Києві можна за 6-7 тисяч грн./місяць. Таким чином, за рік таке помешкання «принесе» 72-84 тисяч грн. доходу. Однак, варто врахувати, що у разі чого, продати квартиру швидко не вдасться.
Досить надійним способом зберегти свої заощадження та примножити їх виглядає вкладання коштів як у валютні, так і у гривневі облігації внутрішньої державної позики (ОВДП).
Перевагою цього інструменту можна назвати відсутність оподаткування.«Від гривневих ОВДП можна отримати непоганий інвестиційний дохід, так як ставка тут становить 15% річних при погашенні через рік після покупки. Купувати ОВДП краще з прицілом на 1-3 роки, тоді і прибуток буде значно вищим. Однак, такі інвестиції повинні стартувати хоча б від 30 тисяч грн», — розповідає фінансовий аналітик ICU Михайло Демків.
Тим часом, зазначимо, що придбати цінні папери безпосередньо у Міністрества фінансів не вийде – потрібно звернутися за допомогою до віп-менеджерів банків або інвестиційних компаній.
Табл. Види прибутків та їхні розміри від різних форм вкладання коштів за роками
| Роки | депозит в гривнях, % річних | депозит в доларах, % річних | сейф, % | біткоін, річний прибуток у % | ОВДП, % річних | зміна курсу долара, % | інфляція в Україні, |
| 2017 | 14,3 | 3,7 | 0 | 1250% | 15% | +4,7 | 13,7 |
| 2018 (5 місяців) | 14,2 | 3,48 | 0 | -43,8% | 15% | -6,6 | – 11,7 (у річному вимірі) |