Важно понимать, что все самые неприятные сюрпризы изначально прописаны в договоре
Вовремя распознав их, можно застраховаться не только на случай ДТП, но и от неожиданностей с выплатами.
Ловушка № 1. Оговорки, связанные с кражей автомобиля
Договор полного КАСКО предполагает компенсацию в случае кражи застрахованного авто. Однако принимая решение о покупке полиса, важно учесть ограничения по этому риску. Условия многих договоров подразумевают, что страховыми случаями будут считаться только кражи машины из гаража или охраняемой стоянки. Более того, если в договоре подразумевается платная стоянка, факт оплаты должен быть подтвержден документально.
Коварство в том, что это ограничение нередко вводится косвенно, путем указания в документе места, где хранится автомобиль. Бывает, текст договора построен таким образом, что как только менеджер напишет со слов владельца, что машина обычно хранится на стоянке, кража из другого места не будет считаться страховым случаем.
Как должно быть. Желательно подписать такой вариант полиса, где прямо сказано, что страховым случаем будет считаться кража машины из любого места в любое время суток.
Ловушка № 2. Оговорки, связанные с поведением водителя в случае ДТП
Раздел договора, который называется «Действия страхователя при наступлении страхового случая», можно считать одним из наиболее коварных. Во многих полисах предусмотрена обязанность водителя пройти медицинское освидетельствование на предмет наличия алкоголя в крови при любом происшествии. Если не прошел — у страховой появляется повод отказать в выплате.
Как должно быть. Я рекомендую выбирать вариант страховки, предусматривающий освидетельствование водителя по требованию сотрудника ГАИ.
Ловушка № 3. Оговорки, связанные с правом на управление автомобилем
Во время повседневной эксплуатации, многие автовладельцы забывают о том, что во многих страховых договорах содержится перечень лиц, которые имеют право управлять застрахованным автомобилем. Вследствие этого нередко случаются недоразумения, связанные с ДТП, совершенными разного рода родственниками и приятелями, когда они в силу различных обстоятельств оказывались за рулем машины.
Как должно быть. В хорошем страховом полисе нет перечня лиц, которые имеют право водить данный автомобиль. Вместо этого должно быть указано, что вести машину может каждый, у кого для этого есть законные основания, т. е. водительское удостоверение и нотариальное разрешение собственника. В присутствии владельца авто может вести водитель и без доверенности.
Перечисленные ловушки — далеко не полный перечень потенциальных поводов для отказов в выплатах, которые некоторые страховщики закладывают в договора страхования.
Что нужно учесть, чтобы не потерять деньги из-за нечестной страховки
Как и обещал, продолжу знакомить читателей с подводными камнями в договорах страхования. Ловушки №1-3, которые часто вставляют в договора КАСКО недобросовестные страховщики, описаны в моем предыдущем посте. Сегодня – три следующих.
Ловушка № 4. Оговорки, связанные с дополнительным оборудованием
В большинстве случаев, в договоре КАСКО указано, что компенсация за ущерб, нанесенный машине, вычисляется исходя из рыночной стоимости автомобиля. При этом в договоре ничего не сказано о стоимости дополнительного оборудования, установленного владельцем на машину. Следовательно, оно, во-первых, не застраховано, а во-вторых, размер компенсации в случае кражи или полного уничтожения (тотальной гибели имущества) рассчитывается без учета расходов на тюнинг.
Как должно быть. В хорошем договоре КАСКО, оговаривается, что машина страхуется вместе с дополнительным оборудованием и указывается его стоимость. Такая страховка покрывает его повреждение или кражу, а в случае тотальной гибели имущества страхователю выплачивается стоимость собственно автомобиля и дополнительного оборудования.
Важно! Чтобы страховка на допоборудование сработала, не забывайте сохранять чеки, подтверждающие стоимость дополнительных агрегатов, а так же акты выполненных работ по монтажу и наладке приобретенного оборудования.
Инновации в VIP -страховании. Наблюдая за тенденциями страхового дела в развитых странах, я обратил внимание на то, что договоры КАСКО западных компаний предусматривают компенсации не только стоимости дополнительного оборудования, но и украденных колес, похищенных с авто молдингов и фирменных знаков. В случае кражи перечисленных частей, автовладельцу достаточно заявить об этом в правоохранительные органы, а после обратиться с заявлением в офис страховой компании. Мне кажется, эта практика достойна применения и в Украине. Как минимум наша компания не останется в стороне от подобных новаций.
Ловушка № 5. Оговорки, связанные со стоимостью запчастей
Случается, что страховые компании предусматривают в договоре компенсацию стоимости запчастей исходя из цен, указанных в каталогах официальных дистрибуторов или иных оптовых поставщиков. Восстанавливая автомобиль после ДТП, клиент обращается , например, за фарой, которая по каталогу стоит $170, а поставщик ему сообщает, что эта цена действует при покупке более 30 единиц продукции. Желающие купить одну фару для своей машины могут отовариться за $250. Такие же сложности возникают и при заказе остальных комплектующих. В итоге автовладелец вынужден оплатить как минимум 40% стоимости запчастей из своего кармана.
Как должно быть. В договоре должно быть указано, что расчет суммы компенсации делается исходя из РОЗНИЧНЫХ цен официальных дилеров, действующих на момент оформления страхового случая.
Ловушка № 6. Оговорки, связанные с выбором СТО
Во многих договорах КАСКО не предусматривается ремонт машины на фирменной СТО. Поскольку услуги такой сервисной станции очень дороги, для страховой компании выбор ремонтников чрезвычайно важен. Следует учесть, что условия гарантии на машину напротив, предусматривают ремонт и обслуживание исключительно на фирменных СТО, иначе, автомобиль снимается с гарантии. Таким образом, в случае поломки или ДТП автовладелец оказывается перед нелегким выбором: потерять гарантию, но воспользоваться возможностью получить страховую выплату, или же ремонтировать машину за свой счет на фирменной СТО. Очевидно, что оба варианта имеют существенные недостатки, их желательно избежать.
Важно! Если ремонт незначительный, а страховка предусматривает только среднестатистические техстанции, смело езжайте и ремонтируйтесь. Даже если впоследствии придется обратиться к официалам, они ничего не заметят. А если и заметят, то не скажут – дело в том, что они сами иногда немного подкрашивают автомобили, слегка поврежденные при транспортировке в страну. К счастью, на бампере не написано, кто его красил)))
Как должно быть. Если машина на гарантии от дистрибутора или производителя, нужно проследить, чтобы в договоре КАСКО была предусмотрена возможность производить ремонт на фирменной СТО. Поскольку договора, в которых есть такая возможность, весьма дороги, сотрудник страховой компании, предлагая клиенту более дешевый вариант договора, должен обязательно предупредить клиента о том, что ремонт машины на официальной СТО не предусмотрен.
Как противостоять незаконным требованиям ГАИ
К сожалению, любое, даже самое прогрессивное нововведение украинская милиция старается использовать для создания коррупционных поводов. Обязательное страхование гражданской ответственности не стало исключением. Известны случаи, когда за отсутствие полиса автогражданки сотрудники ГАИ не только накладывали штрафы, но и отправляли автомобили на штрафплощадку.
Разумеется, водитель обязан застраховаться. Я рекомендую приобрести полис не только потому, что этого требует закон. За годы работы в страховании я много раз видел, как огорчаются люди, которые отложили покупку полиса «на потом» и попали в ДТП. Страховой полис полезен даже в ситуации, когда страховые компании очень неохотно выплачивают компенсации. Водитель все равно защищен: если компания не выплатила компенсацию и потерпевшая сторона подает в суд на виновника аварии, он может привлечь страховщика в качестве соответчика. Суд может обязать страховую компанию возместить ущерб.
Случается, что у водителя есть полис страхования, но, по стечению обстоятельств, его нет с собой в машине, а инспектор просит предъявить документ. Если нет договора ОСАГО, это нарушение, за которое предусмотрен штраф от 425 до 850 грн. Однако милиционеры не имеют права проверять наличие полиса во время остановки транспортного средства, как любят выражаться гаишники, «для проверки документов». Вообще, пресловутую проверку документов нужно понимать исключительно как поиск поводов для получения взятки. Одним из таких поводов может быть отсутствие страхового полиса. Поэтому водителю стоит знать о своем праве не предъявлять страховку и уметь подкрепить свою позицию ссылками на законы.
Прежде всего, на помощь в этой ситуации приходит п. 21.2 ст. 21 Закона Украины «Об обязательном страховании», где сказано, что контроль за наличием договоров обязательного страхования возложен на Госавтоинспекцию и органы Государственной пограничной службы. При этом проверять его могут в нескольких ситуациях:
1. Во время проведения государственного технического осмотра.
2. При регистрации (перерегистрации) транспортных средств.
3. При составлении протоколов о нарушениях ПДД.
4. При оформлении материалов по дорожно-транспортным происшествиям.
Желательно распечатать выдержку из закона и возить ее с собой. Удобно положить распечатку в бардачок вместе с договором ОСАГО))). Даже цитирование закона не всегда производит должное впечатление на гаишников. Нередко они возражают, ссылаясь на ст. 16 Закона Украины «О дорожном движении», где сказано, что водитель обязан предъявить полис ОСАГО. На это стоит напомнить милиционеру точную формулировку из закона, которую они, как правило, забывают: «…мати при собі та… …передавати для перевірки посвідчення, реєстраційні та інші документи, що підтверджують право на керування транспортним засобом… …у випадках, передбачених законодавством, страховий поліс (сертифікат) про укладання договору обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Ключевая фраза – «в случаях, предусмотренных законодательством». Перечень этих случаев предельно ясно выписан в законе об обязательном страховании.
Более продвинутые милиционеры пытаются подтвердить законность своих требований, ссылаясь на ч. 1 ст. 126 КоАП Украины, которой предусмотрена ответственность за управление транспортными средствами без соответствующих документов. Само собой, в перечне необходимых документов упоминается и полис ОСАГО, поэтому при беглом прочтении или неполном цитировании может сложиться впечатление, что гаишник прав. Однако если прочесть без спешки, все становится на свои места: «…у випадках, передбачених законодавством, належно оформленого дорожнього (маршрутного) листа або документів на вантаж, що перевозиться, ліцензійної картки на транспортний засіб, а так само поліса (договору) обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів…». Цитата во многом похожа на отрывок из вышеупомянутого закона о дорожном движении и является еще одним подтверждением правоты водителя, не желающего показывать полис только потому, что милиционеру хочется на него посмотреть.