Стремясь найти квалифицированного посредника при выборе надежной страховой компании, граждане сегодня все больше рискуют нарваться на лжеброкеров
Рост интереса украинцев к помощи финансовых посредников, по словам опрошенных «ВД» экспертов, вызван уменьшением в кризисные времена количества надежных страховщиков и усложнением условий страховых полисов (появлением новых оговорок, исключений), в которых обывателю мудрено разобраться. Однако на рынке брокерских услуг нынче царит не меньшая неразбериха. «ВД» выясняла, как не попасть впросак при выборе страхового брокера.
Брокер поневоле
Спрос на услуги страхования снижается, констатируют сами страховщики, в частности, из-за непредсказуемости поведения СК. Большинство компаний, ранее в спорных случаях проявлявшие лояльность, сегодня при малейшем нарушении страхователем условий договоров отказывают в выплате возмещения. А некоторые компании, не затрудняясь поиском формального повода, просто игнорируют свои обязательства перед страхователями.
Финансисты также прогнозируют в следующем году увеличение риска нарваться на «пирамиду» (стремясь удержаться на плаву, многие страховщики ударились в повальный демпинг, не заботясь о формировании резервов и осуществляя выплаты за счет вновь привлеченных платежей, в результате обманутые клиенты «Страховых традиций», «Векселя», «Галактики» по сей день ожидают своих денег).
С другой стороны, по словам экспертов, растет армия посредников между СК и оставшимися потенциальными клиентами. «Существенно выросло число небольших компаний и частных лиц, которые сейчас стараются заработать, предоставляя брокерские услуги. В этом бизнесе пробуют себя финансовые магазины, различные консультанты, которые работали в финансовой сфере, а также бывшие сотрудники банков, у которых остался доступ к клиентской базе», — рассказывает Павел Литвин, генеральный директор СК «Наста».
Однако роль консультантов сегодня примеряют на себя как профессиональные продавцы, так и не слишком опытные сотрудники компаний, оказавшиеся «на улице» из-за массовых сокращений штатов в СК. При этом количество официальных брокеров, числящихся в Государственном реестре страховых брокеров Украины, с конца 2008 г. уменьшилось с 64 до 58.
Безусловно, лучший вариант для желающего получить надежный совет при выборе СК — посредник-профессионал, говорит Александр Мацак, заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина»: «По нашей информации, ни один из клиентов, которых сопровождали брокеры, не пострадал от невыплаты или банкротства страховщика.
Поэтому сейчас страхователи ищут себе «адвоката», который предложил бы им весь комплекс услуг по страхованию — от надежного размещения риска до качественного обслуживания при наступлении страхового события». Однако проблема в том, что «клиенты, особенно физлица, часто не различают настоящих брокеров и лжеброкеров, которых на рынке становится все больше», — предостерегает эксперт.
Кто есть who
Большинство новоиспеченных посредников позиционируют себя как брокеры (статус агента в нашей стране далеко не всем внушает доверие). Стремясь привлечь как можно больше клиентов, они обещают им золотые горы — подбор надежной компании, оптимальные цены, защиту прав клиента при урегулировании страхового события.
На деле мнимые брокеры, как правило, — это мультиагенты, которые сотрудничают либо с широким кругом страховщиков, либо с одной-двумя компаниями (и не факт, что самыми надежными), и «рекомендуют» программы не проверенных СК, а компаний, от которых получают щедрые комиссионные. Но главное — многие из мнимых брокеров хотя и обещают клиентам поддержку на весь период действия страхового договора, на самом деле ограничиваются только продажей полисов. После чего умывают руки.
Одна из главных причин, по которой продавцы страховых услуг не желают официально закрепить свой статус, — жесткость украинского законодательства, накладывающего на деятельность брокеров массу ограничений, а также сложности с получением необходимых лицензий в небанковском ведомстве. «Госфинуслуг регулирует и контролирует деятельность страховых брокеров весьма жестко. В то же время страховые агенты не обременены необходимостью регистрации в Госреестре. Комиссия их деятельность не регулирует», — отмечает Ирина Коломиец, начальник управления о работе со страховыми посредниками и предприятиями СК «ПРОВИДНА».
Поэтому лучше сразу убедиться, что ваш консультант — брокер «в законе». «Брокер должен быть в обязательном порядке зарегистрирован либо как юридическое лицо, либо как СПД, пройти подготовку и сдать экзамен, подтвердив свою квалификацию, и получить соответствующее свидетельство. Но главное, клиент должен потребовать, чтоб брокер предъявил сертификат Госфинуслуг на внесение его в государственный реестр страховых брокеров», — рассказал «ВД» Ибрагим Габидулин, директор компании «Страховой брокер «Дедал». Чтобы подстраховаться, можно также потребовать заключения договора на брокерские услуги и оговорить в нем спектр полномочий и обязанностей брокера. Кроме того, желательно попросить брокера предоставить рекомендации либо попытаться самостоятельно получить отзывы о его работе у других клиентов.
Отличить псевдоброкера можно и по «бесплатности» его услуги. Поскольку комиссия посредника в этом случае учитывается в страховом тарифе и выплачивается агенту страховщиком. При этом клиент даже не подозревает, сколько из заплаченной им суммы ушло в карман посредника. Услуги же реальных брокеров весьма недешевы.
Согласно Закону Украины «О страховании», брокерские услуги должен оплачивать не страховщик, а страхователь. По словам Ирины Коломиец, «уровень комиссионных сегодня достаточно высок — 5-15% от суммы платежа по добровольному медицинскому страхованию и от 20% до 30% по другим добровольным видам страхования. А повышенный интерес к услугам страховых посредников привел к увеличению размеров комиссионных. Только с начала этого года они в среднем выросли на 10%». Однако на официальных брокерских услугах сегодня можно и сэкономить.
Дешевле и надежнее?
По словам Павла Литвина, покупка полиса через брокера может оказаться выгодней, чем напрямую у страховщика, поскольку посредники могут предоставлять клиенту дополнительную скидку за счет части своей комиссии. Кроме того, официальные брокеры уже нашли способ «освободить» клиентов от оплаты своих слуг.
«На практике брокер сегодня часто имеет свою аффилированную агентскую компанию. Действуя через нее, он может получать комиссию от страховщика. Такое поведение брокеров вполне закономерно: многие клиенты не хотят платить брокеру, рассматривая брокерское вознаграждение как дополнительные затраты, и стараясь их избегать», — говорит Вадим Загребной, председатель правления СК «БРОКБИЗНЕС».
Облегчить жизнь страхователей, пользующихся услугами брокеров, призван проект изменений к постановлению Кабмина №1523/1996 (регламентирующему деятельность посредников), обнародованный Госфинуслуг в конце ноября. Если он будет принят в начале следующего года, уровень надежности брокерских услуг существенно возрастет.
Посредников обяжут страховать профессиональную ответственность либо приобретать банковскую гарантию, после чего посредники смогут компенсировать клиентам убытки, если таковые возникнут из-за допущенных брокером ошибок. Для физических лиц-брокеров сумма страхового договора или банковской гарантии составит ?100 тыс., но не менее ?10 тыс. по каждому страховому случаю, для юридических лиц — ?1,5 млн (или ?1 млн по каждому страховому случаю). Каждый брокер также будет обязан иметь два счета: на один из них будет поступать плата за услуги самого брокера, на другой — предназначенный страховщику платеж за страховую услугу и выплаты клиентам.
Ярослав Кырылив, директор по страхованию ООО «Рэндл Консалтинг»
— Во время кризиса услуги страхования стали менее востребованы. Рынок здорово «просел» по некоторым видам, многие клиенты стали отказываться от услуг СК. Однако те клиенты, которые не отказались от страхования, стали требовать повышенного внимания к себе, особых условий, специальных ценовых предложений. В этом смысле страховой брокер, хорошо разбираясь в рынке и предлагая услуги нескольких компаний, может удовлетворить запрос клиента гораздо лучше, чем страховщик. В кризис СК широко использовали тактику сокращения страховых выплат. Хороший страховой брокер всегда может упредить подобные явления и добиться максимальной выплаты для своего клиента. Он обеспечивает страхователю полный сервис: от рекомендаций по выбору СК, вычитки и коррекции договора до сотрудничества напрямую со страховщиком и умения с ним договориться. Клиенты, которые вовремя это поняли, оказались в более выигрышном положении, чем «прямые» клиенты, что в итоге выливалось в экономию средств.
Юрий Никаненок,директор отдела страхования личных продуктов BritMark
— Размер комиссионных брокера определяется в индивидуальном порядке, их уровень колеблется от 10 до 25%. Но на брокерском рынке, как и на любом другом, бывают случаи демпинга. Например, в последние годы среди брокеров резко выросла конкуренция на рынке ДМС. Естественно, что при этом многие игроки стали занижать уровень комиссии. Встречаются брокеры, работающие с комиссией в 5% и ниже, особенно при проведении тендеров для больших корпоративных клиентов. В западных странах брокеры тоже нередко работают под низкий процент, но при этом не обещают сервис в течение договора страхования и заботу о страховых выплатах, занимаясь урегулированием за отдельное вознаграждение. У нас брокеры часто работают под мизерную комиссию, обещая сопровождение договора. Но все понимают, что за этим стоит только желание заработать «здесь и сейчас». Особенно неприятно, что, обещая клиенту обслуживание под небольшую комиссию, такие компании портят репутацию брокерского института в целом.