В первую очередь можно будет выплачиваться тело кредита, а в последнюю — штрафы и пени
Кредитным должникам хотят предоставить право самостоятельно определять порядок выплаты займов. Соответствующий законопроект (№3813) был внесен депутатом Партии регионов Александром Фельдманом.
На текущий момент банки самостоятельно распределяют полученные от клиентов кредитные платежи. Обычно это происходит следующим образом: в первую очередь за счет полученных от человека денег гасятся все технические расходы финучреждения (компенсации судебных издержек и расходы на уведомление заемщика), во вторую — проценты по кредиту и неустойки (пени и штрафы), и только в последнюю — тело самого кредита.
«Эта приводит к тому, что потребитель, который оказался в трудном положении, но еще способен выплачивать по кредиту, вынужден постоянно оплачивать расходы и прибыли финансовых учреждений вместо погашения собственно кредита, — говорит автор законопроекта. — В некоторых случаях такая ситуация приводит к тому, что заемщик вынужден выплатить банку сумму в разы превышающую предоставленный заем, так и не приблизившись к погашению самого кредита».
Законопроектом предлагается решить эту проблему достаточно просто. Предоставить заемщикам право самостоятельно выбирать очередность выплат по кредиту. И только если они этого не сделают, то банк должен утвердить по умолчанию иную схему погашения: в первую очередь, внесенные должников средства будут зачисляться в счет погашения тела кредита, во вторую — идти на возмещение расходов кредитора (компенсацию судебных издержек и расходов на уведомление заемщика). И только в третью — на выплату процентов по кредиту и неустоек.
Заемщики хотят выбирать
Сами заемщики были бы рады получить возможность выбирать порядок выплат. «Сегодня в банках даже нет такой технической возможности, — пожаловался «Вестям» Андрей из Киева. — Операционные системы банков автоматически зачисляют платеж сначала в счет погашения пени и процентов, а только если после этого остаются деньги, тогда они направляются на погашение тела кредита. Мне невыгодно ежемесячно оплачивать лишь проценты и штрафы. Никак не снижается размер моей задолженности перед банком, поэтому я вообще перестал платить».
Кредиторы — против
Банкиры скептически отнеслись к предлагаемым законодателями нововведениям. «Предложенная норма достаточно сложна для понимания и использования клиентами банков. Кроме того, по своей сути она направлена не на то, чтобы предупреждать причины неплатежей по кредитам, а всего лишь бороться с последствиями», — сказал «Вестям» директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Евгений Демянов.
По словам директора центра по работе с проблемными активами банка «Финансы и Кредит» Сергей Мотайло новые правила серьезно ударят по доходности финучреждений. Он отменил, что вся деятельность банка построена так, чтобы получать процентные и комиссионные доходы в том же временном периоде, в котором осуществляются и процентные расходы. То есть выплачиваются проценты частным вкладчикам, а также компаниям и финучреждениям, размещающим средства на депозитах. «В предлагаемом законодателями варианте банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, будут нести грандиозные кассовые убытки, и на каком-то этапе будут просто стоять на грани банкротств», — заверил нас Мотайло. Хотя он и признал, что потребителю предлагаемый алгоритм выплат может быть выгоден, потому сулит быстрое избавление от основного обязательства (тела кредита) и существенно уменьшает нагрузку по выплате процентов.
В тоже время эксперты считают, что украинцы не станут лучше выплачивать долги. «Я не считаю, что это нововведение, в том виде, в котором оно прописано в законопроекте, ощутимо повлияет на скорость погашения долгов, поскольку оно устанавливает новый, лояльный для должников порядок погашения только для тех кредитных договоров, в которых он не прописан вовсе», — сказал нам президент Ассоциации коллекторского бизнеса Украины Андрей Нижник.
Пытайтесь договориться
Юристы же уверяют, что если заемщик сможет убедить финучреждение изменить типовой кредитный договор, то у него и сейчас (без принятия законопроекта №3813) есть возможность выбора схемы погашения кредита. Это не запрещается действующим законодательством и может быть отрегулировано на уровне кредитного договора. «Статья 534 Гражданского кодекса позволяет сторонам кредитного договора договориться о любой желаемой очередности и указать ее в соглашении», — заверил «Вести» руководитель юридического департамента «ВостокФинанс Груп» Алексей Беспалов.
Только если стороны не урегулировали договором очередность погашения задолженности, статья 534 ГК предусматривает описанный выше обязательный порядок погашения, который является способом защиты кредитора и применяется исключительно при нарушении обязательств должником.
Кроме того, юристы напоминают, что в нашей стране закон обратной силы не имеет. «Даже в случае принятия законопроекта №3813, он будет регулировать только те отношения, которые возникли после его вступления в силу. То есть он не сможет изменить условия по уже сформированным кредитным портфелям и не повлияет на нынешних заемщиков с кредитными долгами», — рассказам нам адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Александр Выговский. Новые правила будут распространяться на кредиты, оформленные после принятия и подписания нового документа Президентом.
ПРОБЛЕМА КРЕДИТА
Берем кредит. «Вести» проверили, где дешевле и удобнее одолжить 3 тысячи грн до зарплаты. Одолжить такую сумму в банке можно двумя способами: оформив кредит наличными или кредитную карточку. В любом случае, понадобится паспорт, идентификационный код и, чаще всего, справка о доходах с официального места работы. В некоторых банках без такой справки заем вам не оформят вообще, а в других от ее наличия зависит как размер кредита, так и величина процентной ставки. Обычно банк готов выдать кредит на сумму от трех официальных окладов, а ставка может быть на 0,5–1% ниже, если вы принесете справку.
Не проколоться. Объявления “Кредиты наличными, без справки о доходах, решение в течение одного дня” заполнили рекламные площади в метро, ими обклеены придорожные столбы, заполонен интернет. У случайного прохожего создается впечатление крайне легкого доступа к деньгам, а значит, появляется соблазн получить их любой ценой, ведь всегда есть потребность купить что-нибудь нужное, но не всегда есть, что продать ненужное.