Столкнувшись с массовым невозвратом средств от заемщиков, украинские банки отказались кредитовать население по-крупному. Лучшее, на что сейчас могут рассчитывать украинцы — кредитные карты с возобновляемыми кредитными линиями и займы на покупку техники и электроники. Тогда как ипотека и автокредиты доступны лишь немногим обеспеченным гражданам, да и то под значительные проценты. О том, кто и на каких условиях кредитует украинцев.
В 2016 году банки должны были смягчить стандарты кредитования, как по ипотеке, так и по потребительским кредитам. Это следовало из ежеквартального опроса банкиров, опубликованного НБУ в январе. Предпосылки к этому были, учитывая возросшее количество одобренных кредитных заявок в конце прошлого года, о чем Нацбанк оповестили сами банкиры.
Как отметил главный финансовый аналитик рейтингового агентства “Эксперт-Рейтинг” Виталий Шапран, технически НБУ в своем документе предсказал тенденцию верно, вот только развивается она пока слишком медленно. Ведь, несмотря на положительные сигналы от банков, в макромасштабе финучреждения пока не готовы улучшать условия кредитования. Более того, по словам эксперта, многие банки ввели комиссию за операции или повысили уже существующие тарифы, спасаясь от убытков по кредитам. При этом “центрами” кредитной активности стали банки, сконцентрировавшие у себя большой объем ликвидности, которую нужно куда-то девать.
То, что с начала года банки не стали более лояльными к заемщикам, подтверждает начальник отдела развития розничного бизнеса и кредитования “ОТП Банка” Валентина Розанова.
“Требования к заемщикам и условия кредитования остаются прежними. Нестабильная курсовая ситуация и низкая покупательская способность населения оставляют высокие риски для банка и, соответственно, говорить о смягчении стандартов пока преждевременно”, — отметила Розанова.
Поддаться эмоциям
На сегодняшний день из более чем 120 платежеспособных банков, кредиты физлицам выдают немногие. По оценкам Виталия Шапрана, потребительские кредиты на технику и авто выдают лишь около 20 банков. Тогда как карточные овердрафты предоставляют почти все банки, которые работают с картами.
“Кто-то дает грейс-периоды (льготные беспроцентные периоды), а кто-то ставит ставки 50-70% годовых”, — говорит Шапран. При этом, по словам аналитика, в потребительском сегменте банки в основном кредитуют так называемые “эмоциональные покупки” под эффективную ставку 100-120%, а иногда и 150% годовых. Как правило, под предлогом “сильно хочется” украинцы покупают в кредит портативную электронику, бытовую технику и мебель, уточняет эксперт.
Как отметил вице-президент, начальник управления по развитию розничных продуктов “Альфа-Банка” Алексей Пузняк, с точки зрения потребительских кредитов прослеживается начало тенденции снижения ставок и увеличения конкуренции в сетях продаж техники.
“За счет увеличения конкуренции между банками и плавного снижения ставок по депозитам, конечная стоимость кредитов для клиента будет снижаться”, – уверяет Пузняк.
Очень сложно найти финучреждения, которые готовы кредитовать ипотеку. И то, ипотечные кредиты они дают при условии сотрудничества с застройщиками. С покупкой жилья скорее помогут госбанки, заключившие контракты с крупными строительными компаниями. Впрочем, как объяснил “Апострофу” менеджер одного из госбанков, пожелавший не называть свое имя, количество отказов по ипотечным заявкам все еще очень высоко.
“Положительный ответ получают, как правило, те, кто вносит сразу 40-50% от стоимости жилья. При этом, подавая заявку, важно показать высокий официальный доход за последние 6 месяцев, желательно 10-12 тыс. грн”, – отметил собеседник.
Согласно публичным данным, размещенным на сайте “Ощадбанка”, ставка кредита под ипотеку в нем составляет 23% годовых. Кредит оформляется на срок до 20 лет на сумму до 70% от стоимости жилья. Кроме того, при оформлении кредита банк возьмет комиссию в размере 1,5% от суммы кредита. А в государственном “Укргазбанке” ставка по ипотеке составляет 28,8%, а максимальная сумма займа ограничена 600 тыс грн. Чего едва ли хватит для оплаты половины стоимости однокомнатной квартиры в Киеве. При этом банк сотрудничает с несколькими застройщиками, условия приобретения жилья у которых могут отличаться, в зависимости от первоначальной суммы взноса. Скажем, внося более 50% стоимости квартиры, заемщик может получить более низкую ставку на первые три года выплаты ипотеки.
В целом же немногие банки готовы выдавать кредиты под ипотеку. Как объяснил “Апострофу” директор по активным операциям физических лиц “Фидобанка” Павел Федотов, сейчас ипотечные кредиты, равно как и автокредиты, являются слишком рисковыми для банков из-за длительности срока кредитования и дороговизны для клиентов. Потому на данный момент, по словам Федотова, их банк осуществляет только оформление кредитных карт.
На всех не хватит
Проблема с возвратом кредитов — еще одна причина, по которой банки не спешат давать деньги населению. Согласно последним данным НБУ, к концу прошлого года общий объем просроченных займов (более 90 дней) в целом по банковской системе составил 21,2%. Хотя еще в 2010 году этот показатель был менее 10%. Следовательно, и предпосылок для смягчения условий кредитования пока нет, соглашаются опрошенные эксперты.
“Доходы большинства населения не только не растут, но и продолжают сокращаться, а расходы, в первую очередь на коммунальные услуги, будут и дальше увеличиваться. В такой ситуации неопределенности, у банков нет гарантий, что даже заемщики с высокими на текущий момент доходами останутся таковыми хотя бы в ближайшей перспективе”, — полагает Павел Федотов.
Вместе с тем, по мнению Валентины Розановой, на активизацию потребительского кредитования существенно может повлиять улучшение макроэкономического состояния, стабилизация курса доллара, а также увеличение социального уровня и доходов населения.