Многие компании, прося деньги взаймы, уже имеют план «Б», позволяющий в какой-то момент перестать выполнять свои обязательства.
Такое мнение выразил Александр Климчук,адвокат, управляющий партнер компании Климчук и партнеры.
Во всем мире принято, что отношения банков и компаний основывается на таком понятии, как «кредитная история». Финансовая репутация выстраивается годами и ценится крайне высоко. А потому, заняв деньги в банке, каждый европейский или американский бизнесмен подразумевает только одно – кредит он вернет. С обозначенными процентами. В оговоренные сроки. Любое другое развитие событий повлечет за собой в лучшем случае закрытие всех кредитных линий, а в худшем – уголовную ответственность. Соответственно, дилемма – возвращать или не возвращать взятые в заем деньги – не актуальна для западных компаний.
Чего не скажешь об Украине. За первый квартал этого года количество проблемных кредитов в наших банках увеличилось с 19% до 25,5%. А, согласно оценкам аналитиков группы Всемирного банка, не менее половины активов, находящихся на балансах украинских банков, – проблемные. Многие компании, прося деньги взаймы, уже имеют план «Б», позволяющий в какой-то момент перестать выполнять свои обязательства перед кредитором.
Исходя из практики, можно говорить о том, что многие проблемы кредитора со своими заемщиками начинаются еще до этапа заключения договоров. В первую очередь речь идет о том, что сотрудники банка недостаточно тщательно проверяют информацию о заемщике, а если речь идет о юридическом лице, то не уделяют должного внимания проверке учредительных документов.
Часто встречаются случаи корпоративных конфликтов на предприятии. И, если сотрудники банка не узнали о них заблаговременно, то в дальнейшем возможен вариант, что предприятие подаст иск на банк с требованием признать кредитный договор или договор залога (ипотеки) недействительным в связи с тем, что его подписывали неуполномоченные лица.
Также немаловажно проверить хозяйственную деятельность группы предприятий, в которую входит заемщик. Если финансовые проблемы существуют у всей группы, то, вероятнее всего, они есть или появятся в ближайшем будущем и у той компании, которая непосредственно обратилась за кредитом.
Однако самой главной причиной того, что интересы кредитора часто приходится представлять в суде, является то, что при подписании договора каждой из сторон были допущены серьезные ошибки. В качестве примера приведу недавно выигранный судебный процесс, где на кону стояло более 30 миллионов гривен.
Во-первых, при составлении договора о предоставлении кредита необходимо максимально детализировать описание залогового имущества. Если речь идет о том, что в качестве залога выступает, например, бензин, как в вышеупомянутом случае, то его марка, сертификация и завод-производитель должны быть описаны четко и недвусмысленно. Часто суд отказывает банкам в удовлетворении исковых требований, потому что из договора о предоставлении кредита не ясно, что и в каком количестве должен вернуть заемщик.
Также важно написать точное место хранения залога. Этот нюанс требует отдельных нескольких слов. Из виду можно упустить, что нужно проверить срок действия договора аренды на те помещения, где находится залоговое имущество. К примеру, заемщик обязуется выплачивать кредит на протяжении трех лет, а договор аренды, где хранится залог, составлен всего на год. Вопрос, как имущество будет сохраняться оставшиеся два года, должен быть задан во время заключения договора, а ответ на него – зафиксирован в письменном виде.
Проверка залогового имущества во время действия договора также нередко является одним из тех аспектов, которому не уделяют должного внимания. В постановлении НБУ № 23 прописана подробная инструкция для урегулирования этого вопроса, и с одной стороны представителям банка осталось только выполнять ее, а с другой – это не всегда легко выполнить с технической точки зрения. К примеру, если речь идет о мелком штучном товаре. Однако практика показывает, что перед тем, как выдать кредит, банк может потребовать от заемщика создания специальной счетной комиссии, которая будет ответственна не только за изначально верное количество обозначенного товара, но и за его пополнение, если он находится в обороте. Данные условия также желательно прописать в договоре.
Существует также правило, которое универсально для всех аспектов юридической деятельности, и теоретически оно может показаться слишком очевидным, чтобы заострять на нем внимание. Теоретически – да, а вот практически – к сожалению, нет. Речь идет о том, что все пункты, прописанные в договоре, ни в коем случае не должны противоречить кодексам и законам, которые регулируют данную сферу взаимоотношений. К примеру, если законодательство Украины предусматривает, что при залоге товаров в обороте залогодатель имеет право владеть и распоряжаться имуществом, то ни в одном из пунктов договора не может быть написано обратное. Пришлось столкнуться с тем, что ошибочная запись о том, что заемщик не имеет права пользоваться залоговым имуществом, привела к не менее ошибочным действиям кредитора – пополняемость товара, находящегося в обороте не проверялась. А это чревато проблемами в исполнительном производстве.
Несоблюдение базовых правил составления договоров приводит к тому, что соблазн не заплатить по счетам очень велик, а вероятность того, что дело перерастет в судебное разбирательство – практически стопроцентная. И здесь важно правильно подать документы – в полном соответствии с требованиями суда. Одного заявления о невозврате денег, и внутренней справки о задолженности заемщика недостаточно. Полный пакет бухгалтерских документов, в том числе акты взаимосверок, с подтверждением об отправке их ответчику, должны быть предоставлены в суд. Немаловажно, чтобы исковые требования соответствовали законодательству, принимая во внимание существующую судебную практику.
Но многие дела, связанные с проблемой выплаты кредитов, могли бы даже не дойти до суда. Для этого необходимо относиться к юридическим аспектам взаимодействия с заемщиками не формально, а со всей тщательностью и серьезностью. И всегда помнить, что этап заключения договора – самый важный при выдаче кредита. Правильно оформленные документы являются гарантией того, что в дальнейшем отношения кредитора и заемщика будут прозрачными и взаимовыгодными, в то время как договор, составленный с юридическими ошибками, приведет к риску потери и денег, и залога.