Эксперты советуют, как сегодня нужно выбирать банк тем, кто решил воспользоваться высокими ставками и отдать свои сбережения на депозит.
Крушения банковской системы, говорят эксперты, бояться не стоит. Но и в успешные годы (2005—2007) появлялись проблемные банки-банкроты. Поэтому, выбрав банк для депозита, соберите на него досье.
ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ. Зайдите на сайт банка и сравните его прибыль, объем активов и вкладов на данный момент и предыдущие периоды. «Положительно характеризуют банк стабильный рост активов и прибыльность на протяжении последних как минимум 7—10 месяцев», — объясняет начальник управления развития розничного банкинга «Укргазбанка» Дмитрий Замотаев. «Однако важен не только размер активов, но и их качество», — продолжает руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. Самыми «качественными» считаются деньги банка на его счетах и в кассе, плюс государственные ценные бумаги. Их можно в любой момент обменять на наличные деньги для расчетов с вкладчиками. «Но если в структуре активов очень большую часть занимают выданные кредиты и их общая сумма значительно превышает размер собственных ресурсов и привлеченных депозитов — налицо признак невысокой стабильности банка», — предупреждает Замотаев. А Виталий Шапран советует смотреть на нормативы ликвидности банка (НЗ и НЗ-1). Как объяснил зампредправления «Астра Банка» Олег Луценко, значение норматива НЗ для конкретного банка можно найти в его квартальном финотчете в разделе «Показатели деятельности банка». «Если этот показатель ниже 10%, это может быть признаком того, что у банка возможны проблемы», — говорит Луценко.
ГРУППА. По мнению Виталия Шапрана, в группе риска могут оказаться прежде всего мелкие банки. «Я бы советовал быть осторожнее с банками 3-й и 4-й групп (группирование — на сайте bank.gov.ua), для которых затруднен доступ к рефинансированию НБУ, есть конфликт с госорганами — Налоговой, Комитетом по борьбе с отмыванием денег и др. Прежде чем нести им деньги, нужно проверить показатели деятельности», — говорит он.
ДЕПОЗИТНЫЕ СТАВКИ. Сравните предложения по выбранным вами депозитным ставкам со средними по рынку. Если они «на пике», значит, банк может остро нуждаться в деньгах. «Хотя высокие ставки не обязательно говорят о проблемах банка, — уточняет Константин Кондаков. — Ведь осенью ставки традиционно растут». Также важно знать, что высокие ставки может предложить банк, который выдает дорогие потребкредиты (на бытовую технику, мобильники и т. п.). Так что дорогих депозитов стоит бояться, если банк проигрывает и по другим показателям надежности.
ИСТОРИЯ. Выясните, как банк пережил кризис-2008. Найдите на форумах отзывы вкладчиков: были ли перебои с выплатой депозитов. Проверьте, регулярно ли банк сообщает показатели деятельности.
ВЛАДЕЛЬЦЫ. Узнайте, кому принадлежит банк (это также можно сделать на сайте bank.gov.ua). Во время кризиса устояли банки, принадлежащие государству, иностранцам или крупным финансово-промышленным группам. Узнайте и репутацию руководителя банка. Если он «отличился» тем, что привел какой-то банк к фиаско, то задумайтесь, стоит ли нести деньги его новому «подопечному».
ГАРАНТИИ. Почти все банки (кроме «Ощадбанка», депозиты в котором гарантируются государством) являются участниками Фонда гарантирования вкладов (www.fg.org.ua). Правда, членство в Фонде не означает надежность банка. Но оно гарантирует, что если его участник обанкротится, вкладчики получат компенсацию (до 200 тыс. грн на человека).
РЕЙТИНГИ. Можно проверить и рейтинг банка на сайтах рейтинговых агентств. Международные: moodys.ru, fitchratings.ru, standardandpoors.ru, наши: credit-rating.com.ua, expert-rating.com. «Если один банк получает рейтинги нескольких агентств, важно, чтобы оценки более-менее совпадали», — добавляет Олег Луценко. Но рейтинги банков зависят от рейтинга страны, поэтому не всегда могут показать ситуацию объективно. К примеру, Moody’s присвоило Украине рейтинг B2 (с высоким кредитным риском). То есть по этому рейтингу даже у очень стабильного банка может быть плохой показатель.