Прологом истории о том, почему в Украине не стоит брать кредиты, стали взаимоотношения банков и заёмщиков в последние пять лет
Жизнь каждому человеку дарит свои испытания – кому-то Афганистан, кому-то Чернобыль, а кому-то мировой финансовый кризис. Благодаря кризису люди и банки узнали друг о друге много нового. И очень важно, пройдя через эти испытания, извлечь нужный опыт. Во всяком случае, банкиры его извлекают.
Независимо от статуса отношений – заёмщик или вкладчик – каждому человеку нужно понимать, что любое предприятие создается его учредителями не для того, чтоб клиенты были счастливы. Банк создаётся для получения прибыли. И всё. Если основная цель – получение прибыли – достигается, то различными издержками в виде обманутых или разоренных клиентов можно пренебречь. По крайней мере – в нашей стране. Поэтому разнообразные службы банков десятилетиями нарабатывают схемы работы, позволяющие навсегда привязать к себе клиента. И под словом “привязать” подразумевается не маркетинг, не повышенное внимание к потребностям клиента и рынка. Речь идет о юридической привязке – о решении вопроса, как сделать так, чтоб потенциальный заемщик считал кредит простым, необходимым и выгодным, а взяв его – всю жизнь платил и не мог рассчитаться. Ведь если он рассчитается, то банк потеряет источник дохода, и вынужден будет вновь озаботиться вопросом поиска заемщика.
В этой статье я расскажу о самых распространенных способах привлечения клиента, применяемых кредитными учреждениями, а также вместе с читателями сделаю то, что не делает львиная доля заемщиков – прочитаю и проанализирую кредитный договор.
Привлечение клиентов. Реклама
Прямой обман или введение потребителя в заблуждение начинается ещё до заключения договора – в рекламных сообщениях. Всякое учреждение, работающее на рынке, пытается привлечь потенциального клиента, информируя о реальных или мнимых преимуществах своих услуг.
Популярный “0%-ный кредит” не означает, что заемщику не придется отдать больше, чем он взял. Придется. Магическая цифра “0” на рекламе символизирует, так сказать, “несбыточную мечту о халяве”. И никакие увещевания о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, не способны сдержать, подгоняемый верой в чудо, несокрушимый поток обывателей.
Пример рекламы из России
В дальнейшем выясняется, что под цифрой “0” подразумевалось отсутствие платежей за посреднические услуги или какой-либо комиссии. А плата за кредит (эффективная ставка) составляет весьма нескромные 110% годовых и более.
Торговые сети нередко используют рекламное клише “Честная рассрочка”, указывая, что кредитует определенный банк. Это неправда. Термин рассрочка подразумевает, что цена товара оплачивается несколькими частями, без удорожания. Понятие банковская рассрочка не может существовать по определению, поскольку банкам запрещается выдавать беспроцентные кредиты (часть седьмая статьи 49 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”), а также под меньшие проценты, чем привлекаемые депозиты. Если в кредитном договоре написано, что процентная ставка, например 0,01%, то это означает, что прибыль банка уже заложена в цене товара. Попробуйте спросить продавца, какая будет скидка, если вы рассчитаетесь наличными – без кредита? Так можно узнать, сколько на покупателях зарабатывает банк.
Однако совсем не обязательно, чтобы доход кредитного учреждения включался в цену товара, он может быть в дополнительных платежах. “Кредит без удорожания – нужно лишь застраховаться” – есть и такая формулировка. Следует помнить, что многие страховые компании аффилированы с банками, то есть имеют общих владельцев. Это означает, что банк может демонстративно отказываться от прибыли, требуя при этом, чтоб был оплачен страховой взнос, который фактически и составляет прибыть кредитора от совершения операции. На самом деле – это лишь финансовая схема и истинного страхования, предусматривающего выплаты, в этой схеме нет.
Уточняйте все детали до того, как поставите подпись
В свое время я изучал внутреннюю инструкцию для кредитных специалистов одного банка. В ней было указано следующее: “Старайтесь уходить от ответа на вопрос клиента о размере процентной ставки. Просто говорите, что если он возьмет кредит в указанной сумме на такой-то срок, то ежемесячно ему нужно будет выплачивать такую-то сумму”. Сокрытие информации об истинной цене договора, а также о размере комиссий и неустоек, является важной составляющей современного розничного кредитования. И не только до подписания договора, но и в самом договоре, что вы, уважаемые читатели, наглядно увидите в следующем разделе статьи.
Условия договоров
Когда вы слышите, что банк заботится о своих клиентах, не следует воспринимать это буквально. Это всё равно, что забота фермера о коровах – они живут только пока дают молоко, а если перестают, то сразу отправляются на мясо. И задача кредитного учреждения, при разработке текстов договоров, сделать так, чтоб “корова давала молоко” в изобилии и как можно дольше. А если “получать молоко” станет невозможным, быстро и эффективно забрать всё возможное “мясо”.
Фото автора
В качестве примера такой “заботы”, приведу анализ некоторых положений кредитного договора крупнейшего банка Украины. Для пристрастных читателей могу указать, что это договор №GOH3AK07550131 от 01 августа 2007 года.
Итак, важной задачей, на ниве сокрытия от заемщика цены договора, является создание путаницы в сумме кредита, чтоб потребитель вообще не мог понять какую сумму кредита и в какой валюте банк ему предоставил. Для этого пункте 7.1. договора указано следующее: “Банк обязуется предоставить “Заемщику” кредитные средства путем перечисления на срок с 01.08.2007 г. по 01.08.2014 г. включительно, в виде невозобновляемой кредитной линии в размере 31 760,44 долларов США (тридцать одна тысяча семьсот шестьдесят долларов США 44 центов) (далее – “Кредит”) на следующие цели: покупка автомобиля, а также в размере 34 грн. для уплаты за регистрацию Предмета залога в Государственном реестре отягощений движимого имущества путем перечисления соответственно п. 1.2. и в размере 15 596,12 долларов США в уплату страховых платежей в случаях и согласно порядку предусмотренных пп. 2.1.3, 2.2.7. данного Договора”.
Как вы уже догадались, такая формулировка полностью лишает клиента возможности самостоятельно перепроверить правильность расчётов банка. Наличие трех сумм, двух валют и неизвестной даты выдачи кредита для оплаты страховых платежей, делает полностью невозможной определение базы начисления процентов (тела кредита) в любой момент времени.
Но этого недостаточно – при должном усердии, потратив немало времени, заемщик сможет высчитать размер тела кредита. Поэтому, чтоб он не мог перепроверить начисления, необходимо запутать его в порядке расчета различных начислений. Для этого в том же пункте договора указано “плата за пользование Кредитом – проценты в размере 0,84% в месяц на сумму остатка задолженности по Кредиту и вознаграждение за предоставление финансового инструмента в размере 1,00% от суммы выданного кредита в момент предоставления кредита, ежемесячно в период уплаты в размере 0,14% от суммы выданного кредита, проценты за досрочное погашение кредита согласно п.п. 3.11. данного Договора и вознаграждения за проведение дополнительного мониторинга, согласно п. 6.2. данного Договора”.
В одном этом пункте реализовано сразу несколько гениальных технологий. Во-первых, “магия малых цифр” – вы наверное обращали внимание, что некоторые супермаркеты начали указывать стоимость продуктов не за килограмм, а за 100 грамм, для мнимого уменьшения цены – здесь то же самое. Во-вторых, применение дробных цифр с двумя знаками после запятой – мало кто из обывателей сможет в уме определить какова годовая ставка, если месячная – 0,84%. В-третьих, применение ежемесячной комиссии, рассчитываемой, исходя из первоначальной суммы кредита, а не от остатка, ещё более усложняет определение цены договора. В-четвертых, наличие отсылочных норм – ссылок на то, что часть цены договора указана в другом пункте или разделе, что вынуждает тратить дополнительное время.
К слову, эти отдельные части цены тоже представляют интерес: “7.4. …при нарушении Заемщиком обязательств по погашению кредита, предусмотренных гг. 1.1., 2.2.4., 2.3.3. настоящего Договора. Заемщик платит Банку проценты за пользование Кредитом в размере 2,08 (два целых 08 сотых) % на месяц рассчитанные на сумму непогашенной в срок задолженности по Кредиту.
6.2. При невыполненные Заемщиком условий, предусмотренных п. 2.2.11. Договора, Банк обязан осуществить дополнительный мониторинг погашения кредита по счету. При этом Заемщик платит Банку вознаграждение, которое равняется сумме остатка средств между уплаченным Заемщиком на день осуществления мониторинга средству и начислениями Банком на последний срок уплаты. Уплата вознаграждения осуществляется в гривне. В случае, если кредит выдается в иностранной валюте, вознаграждение платится в гривневом эквиваленте по курсу НБУ на дату уплаты”.
Объявление: вас разыскивает кредитор…
Если перевести это с сухого юридического языка на человеческий, то в данных пунктах банк предлагает заемщику, в случае просрочки, заплатить проценты, увеличенные более, чем в два раза и ещё дополнительную сумму (вознаграждение), размер которой не указан и будет зависеть целиком от требования банка.
В начале статьи я писал о том, что часть дохода банки получают от аффилированных страховых компаний. И тот, чей договор мы изучаем не может быть исключением. А чтоб заемщики не жаловались, что им навязывают определенную страховую компанию, в договоре имеется вот такая элегантная конструкция: “2.2.7. Под “оформлением договоров залога/поручительства надлежащим образом” стороны понимают письменное согласование с Банком Договоров страхования, в т.ч. выбор Страхователя, перечня страховых рисков, которые подлежат страхованию, предъявление Банку подписанных Страхователем Договоров страхования и документов, которые подтверждают уплату страховых платежей. Письменным согласованием Банка является виза уполномоченного представителя Банка на Договорах страхования”. Естественно, если страховая компания “не та, что надо” работник банка договор не завизирует. И всё. Никакого навязывания, но страховаться можно только в одной компании.
Однако, может возникнуть ситуация, когда заемщик – человек обеспеченный и деньги у него имеются в изобилии. Такому клиенту тоже нельзя позволить просто так рассчитаться и освободиться от долга. Для этого в пункте 2.2.9. кредитор указывает следующее: “Заемщик обязан, на основании предоставленных Банком подтверждающих документов возместить затраты/убытки Банка, возникших в связи с оплатой услуг, которые оказаны или будут оказаны в будущем с целью реализации прав Банка по данному договору, а также по договорам залога, поручительства и т.п. заключенным с целью обеспечения обязательств Заемщика по этому Договору. К услугам, указанным в этом пункте, относятся: доставка залога на место хранения; хранение залога; услуги, связанные с реализацией залога; представительство интересов Банка в суде и перед третьими лицами и т.д. Заемщик обязуется возместить Банку в полном объеме затраты на предоставление правовой помощи юридических фирм, адвокатов, иных лиц (при привлечении их для представительства интересов Банка), связанных с рассмотрением споров по данному договору в судах всех инстанций, в т.ч. апелляционной и кассационной, а также на всех предприятиях, организациях всех форм собственности, в органах государственной власти и управления – в срок указанный в письменном требовании Банка”.
В этом пункте кредитного договора Банк фактически обязывает Заемщика оплачивать все затраты, связанные с повседневной хозяйственной деятельностью учреждения (включая услуги, которые будут оказаны в будущем) – некую неизвестную сумму, не указанную в цене договора. Фактически, он строит для себя возможность под видом кредитования создавать неопределенному кругу Заемщиков кабалу, путем, например, заключения договора с собственной юридической фирмой и уплаты по нему миллионов гривен, с дальнейшим переложением этих затрат на Заемщиков.
Но просто прописать для себя такое право недостаточно, ведь заемщики могут отказываться исполнять требования банка, игнорировать их. Тогда придется обращаться в суд, а это хлопотно. Поэтому лучше всего, позволить самому себе распоряжаться деньгами заемщиков, по своему усмотрению. В нашем случае, банк сделал это так: “2.3.8. За счет средств, предоставляемых Банку для погашения задолженности Заемщика по этому Договору, Банк имеет право в первую очередь возместить свои затраты/ущерб, который возник в связи с уплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав Банка по Договорам залога, заключенным с целью обеспечения обязательств Заемщика по этому Договору. К услугам, указанным в этом пункте, относятся: доставка залога на место хранения; хранение залога; услуги, связанные с реализацией залога; представительство интересов Банка в суде и перед третьими лицами и т.п.
3.3. Средства, полученные от Заемщика для погашения задолженности по Кредиту, прежде всего направляются для возмещения затрат/убытков Банка согласно п.п. 2.2.9, 2.3.8. настоящего договора…”
То есть, допустим, что у вас с погашением кредита все в порядке, но банку кажется (нет – он даже уверен), что в будущем придется обращаться в суд. Поэтому он очередной платеж забирает себе, а на ваш долг начисляет неустойки, поскольку получается, что тот не оплачен.
Но этого мало. Ведь заемщик может приносить деньги в банк не только для того, чтоб гасить кредит, но и для того, чтоб оплатить переводы, коммунальные платежи, штрафы, налоги, алименты и так далее. Неплохо бы и эти деньги себе забрать. Для этого банком в договоре указано следующее: “6.7. При нарушении Заемщиком условий договоров, заключенных с Банком, о предоставлении кредита, а также в случае обращения Заемщика для осуществления перечисления средств в адрес третьих лиц, Заемщик поручает Банку сформировать кассовые документы для перечисления средств на погашение просроченной задолженности по Договору в пределах суммы просроченной задолженности, образовавшейся по состоянию на день совершения платежа.
Стороны пришли к соглашению, что в этом случае оплата проводится в следующей последовательности: оплата документов на погашение просроченной задолженности перед Банком, перечисление средств в адрес третьих лиц”.
Если вам сильно повезет, то банк может кредит и не дать. Правда комиссию за выдачу кредита в этом случае все разно придётся заплатить, поскольку так предусмотрено в договоре
Я понимаю, что вышеописанная норма договора многих читателей повергнет в шок. Ну, не переживайте так! Если вам сильно повезет, то банк может кредит и не дать. Правда комиссию за выдачу кредита в этом случае все разно придётся заплатить, поскольку так предусмотрено в договоре: “5.1. Данный договор в части уплаты вознаграждения за предоставление финансового инструмента, согласно п. 7.1. приобретает силу с момента его подписания обеими сторонами, в других частях – с момента предоставления Заемщиком расчетных документов или оформления кассовых документов с целью использования кредита в пределах указанных в них сумм, и действует в объеме выданных Заемщику средств до полного выполнения сторонами обязательств по этому Договору.
2.3.11. Банк имеет право отказать Заемщику в выдаче кредита или любой его части в случае отсутствия свободных средств, о чем Банк письменно сообщает Заемщику”.
Особенностью кредитной услуги является крайняя сложность или невозможность отказаться от нее после получения. Например, если кредит берется на покупку жилья, то после того, как деньги истрачены (сделка совершена), их невозможно вернуть в разумные сроки, если потребителя что-то не устраивает в поведении банка. Возврат таких кредитов предусматривается в течение 10-30 лет. Таким образом, требование погасить такой займ досрочно неизбежно будет связано с потерей жилья и собственных вложений заемщика. Это хорошо известно всем кредиторам и активно ими используется. В вышеуказанном договоре есть пункт 2.3.3., гласящий: “При возникновении каждого из следующих событий:
– отказа Заемщика в оформлении (переоформлении) какого-нибудь из договоров: договоров залога, поруки, договоров страхования.
– нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных условиями данного Договора.
Банк на собственное усмотрение имеет право: а) изменить условия договора (досрочное возвращение кредита); или б) расторгнуть договор в судебном порядке; или в) осуществить одностороннее расторжение договора”.
Выходит, что договором предусмотрено право кредитного учреждения шантажировать заемщика требованием досрочного погашения кредита, при нарушении любого, пусть даже самого незначительного обязательства.
Но если клиент “не тянет” кредит – не может платить те суммы, которые банк желает с него получать, то помимо возможности досрочного погашения, у банка есть и другие методы, чтоб взбодрить должника: “2.3.14. Банк имеет право самостоятельно принимать решение о способе информирования Заемщика о наличии просроченной задолженности по этому Договору.
2.3.9. Любым способом доводить до сведения третьих лиц информацию о задолженности Заемщика по этому Договору, а также о наличии (отсутствии) и состоянии имущества, переданного в обеспечение выполнения обязательств в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств по этому договору, а в случае выезда Заемщика за пределы территории Украины – с момента подписания сторонами настоящего Договора”.